ביטוח סיעודי - כדאי או לא? "גלובס" משיב לשאלות נפוצות

ביטוח סיעודי הוא מסוג המונחים המפחידים יותר והמעורפלים יותר בעולם הביטוח, כשהצרכנים נעים בין הדחקה לבין הנטייה לשלם כל סכום שיידרש, העיקר להיות מכוסים. כדי לפזר את הערפל הסמיך מעל המספרים, העלויות, הפוליסות והכיסויים, עונה "גלובס" על השאלות הנפוצות ביותר לגבי ביטוח סיעודי

1. כדאי או לא כדאי?

חשוב לדעת: רוב האנשים נעשים סיעודיים באופן שרלבנטי לביטוח סיעודי רק בגיל 70 ומעלה. מעטים הצעירים הסיעודיים, ואלה לרוע המזל בעיקר כאלה שנפגעו בתאונות דרכים או עבודה, ואז הם נהנים מכיסוי שנותן ביטוח רכב חובה או ביטוחי חבויות אחרים. עם זאת, העלויות הגבוהות של טיפול באדם במצב סיעודי הן שהופכות את הביטוח לחשוב ולאחד הביטוחים היקרים ביותר.

טיפול באדם סיעודי: עד 20 אלף שקל בחודש

משפחה בת 4 נפשות עלולה למצוא את עצמה משלמת החל מ-500 שקל בחודש על ביטוח סיעודי פרטי כדי להבטיח שתקבל פיצוי חודשי במקרה שמי מחבריה יהפוך לסיעודי.

עם זאת, כך או כך, העלות החודשית של טיפול באדם במצב סיעודי הולכת וגדלה עם השנים, כשכיום גורסים כי טיפול 'סביר' עולה בממוצע 15,000 שקל בחודש - כ-8,000 שקל לחולה המרותק לביתו (עלות המטפל והוצאות המחיה שלו, תרופות, חיתולים וכו') ו-10,000-20,000 שקל לחולה המאושפז במוסד סיעודי. המדינה מספקת כיסוי בסיסי ביותר לאדם שהפך לסיעודי, וגם זה לא לכל האנשים - בטח אם ילדיו, אחיו, הוריו ויתר קרוביו של החולה הסיעודי יכולים לממן אותו (ולא מדובר בלהיות עשירים); וקופות-החולים מממנות תהליך שיקום ומממנות חלקית אשפוז בבית-חולים לאדם במצב סיעודי מורכב.

לכן, עיקר הנטל הכלכלי מוטל - לא רק מבחינה מוסרית אלא אף חוקית - על משפחתו של החולה הסיעודי. משפחה כזו צפויה להוציא יותר מחצי מיליון שקל על אשפוז וטיפול, בבית או במוסד. מכאן החשיבות הגדולה של רכישת ביטוח סיעודי.

2. האם אפשר להסתפק בביטוח סיעודי של קופות-החולים?

אחד הפתרונות הנפוצים הוא הביטוח הסיעודי של קופות-החולים המספק כיסוי סיעודי במחיר נמוך (אפילו שבשנים האחרונות הוא התייקר). קופות-החולים מספקות ביטוח קבוצתי שנעשה באחת מחברות הביטוח, שהוא למעשה חוזה הנערך לתקופות קצרות (מספר שנים) בין חברת הביטוח לקופה, והמשכו מותנה במשא-ומתן מחודש בין שני הצדדים - אז יכולים תנאי התוכנית להשתנות ובהם גם המחיר.

מומלץ לבדוק מהם תנאי הביטוח הסיעודי בקופה, היות ולא כל הקופות משווקות מוצר זהה - אם כי מדובר בביטוח זול ודי טוב שתמיד יהיה בתנאים טובים יותר מביטוח פרט 'רגילים' שיירכשו במקביל. יש לזכור כי התנאים שנרכשים היום הם לא בהכרח התנאים שיהיו בעתיד, בגלל חידוש הפוליסה כל כמה שנים על-ידי הקופה וחברת הביטוח.

כל אחד מחברי הקופה יכול להצטרף לביטוח, אך הוא אינו מספק מענה מלא להוצאות הצפויות אלא משמש כבסיס טוב - בוודאי לאלה שהצטרפו אליו בשלבים מוקדמים יחסית (בכפוף לתנאי הביטוח בכל אחת מהקופות).

תקופת הפיצוי מוגבלת (5 או 6 שנים, מלבד קופת-חולים לאומית שנותנת גמלה מצומצמת לכל החיים); סכומי הפיצוי אינם מספיקים (עד 5,000 שקל בחודש) והעובדה שהביטוח הוא למעשה הסכם מוגבל בזמן בין הקופה לחברת הביטוח מבטיח שינויים כל מספר שנים (מה שלא רלבנטי למי שכבר הפך לסיעודי, אבל רלבנטי לכל מי שיש לו עוד הרבה שנים בריאות).

כיום, קופת-חולים הכללית נותנת את הפיצוי החודשי הגבוה ביותר למבוטח שהפך לסיעודי ושוהה בביתו - 5,000 שקל לחודש למשך 6 שנים.

קופת-חולים לאומית מפצה ב-4,500 שקל לחודש ב-3 השנים הראשונות, 2,700 שקל בשנתיים שלאחר מכן ו-1,800 שקל בשנה השישית ואילך, כל עוד המבוטח נמצא המצב סיעודי.

קופת-חולים מאוחדת נותנת פיצוי בסך 5,000 שקל בחודש ב-3 השנים הראשונות ו-3,000 שקל לחודש בשנתיים שלאחר מכן.

קופת-חולים מכבי משלמת פיצוי חודשי אחיד במשך 5 שנים: למבוטחי סיעודי זהב 4,000 שקל ולמבוטחי סיעודי כסף 3,000 שקל.

מאוחדת ומכבי מאפשרים גם לבחור בין פיצוי כספי לשעות של מטפל בבית, וכל הקופות משפות (החזר כנגד הצגת קבלות) בשיעורים שונים למבוטחים המאושפזים במוסד סיעודי.

3. למה לרכוש ביטוח סיעודי בחברת ביטוח?

בניגוד לפוליסות הקבוצתיות (כמו אלו של קופות-החולים), שהן אחידות לכל המבוטחים ומספקות כיסוי חלקי בעלות נמוכה יחסית ולזמן מוגבל, הפוליסות האישיות נערכות ישירות בין המבוטח לחברת הביטוח כחוזה מחייב כל עוד המבוטח ממשיך לשלם את הפרמיה.

המבוטח בוחר את גובה הפיצוי החודשי ואת משך תקופת הפיצוי, ובהתאם לאלה ובהתאם לגילו מחושבת הפרמיה החודשית שישלם.

ניתן לקבל עד 20,000 שקל פיצוי חודשי, אבל הפרמיות של הביטוח הסיעודי הפרטי הן גבוהות מאוד ומצטברות לסכומים גבוהים מאוד לאורך החיים.

עצה של סוכני ביטוח: במקרה שישנן הגבלות רפואיות לפני עריכת הביטוח, כדאי להגיש בקשות חיתום (בקשות לקבל הצעה ביטוחית) במקביל למספר חברות ביטוח ולהשוות את ההצעות המתקבלות מבחינת ההחרגות שכל חברה מכניסה לפוליסה (החרגה הינה מצב רפואי בגינו חברת הביטוח לא תשלם פיצוי) וגם גובה הפרמיה החודשית.

כדאי לזכור כי גובה הפרמיות בכל ביטוח סיעודי אינו מובטח ויכול להשתנות, הן בפרמיה הקבועה והן בפרמיה המשתנה, היות והנתונים בתחום הסיעוד משתנים ללא הרף. לכן רשאיות חברות הביטוח לשנות את לוח הפרמיות לכלל המבוטחים אחת לכמה שנים, בפיקוח הממונה על הביטוח.

ביטוח קבוצתי דרך מקום העבודה

עד כה דנו בביטוחים סיעודיים לפרט. ואולם בשוק קיימת אופציה נוספת של ביטוחים סיעודיים קבוצתיים (קולקטיביים) של ארגונים ומקומות עבודה.

מדובר בביטוחים לכל עניין ודבר בתנאים - חיתום, היקף כיסוי, מחיר הביטוח ועוד - טובים בהרבה מאשר ביטוחי הפרט (כשלעתים גם יש גב חזק בהרבה מול חברת הביטוח בעת קרות מקרה הביטוח - אז הפרט ניצב לבדו בתקופה החלשה בחייו למול חברת הביטוח, בעוד שבביטוח קולקטיבי עומד לצדו נציג הוועד או היועץ לארגון).

לכן, אם מקום העבודה שלכם מציע פוליסה קבוצתית - בדקו אותה וקחו שחשבון שהיא כנראה טובה בהרבה מכל פוליסת פרטית שתוכלו לרכוש בעצמכם.

בכל אופן, אם הביטוח הקולקטיבי שרכשתם משתנה או אם עזבתם את מקום העבודה, אתם יכולים להמשיך בפוליסה המשופרת של הקולקטיב בו הייתם - הגם שהמחיר יתעדכן למחירים שיהיו אז בשוק (כלומר, הביטוח יתייקר מאוד).

4. האם כדאי לעשות ביטוח סיעודי משלים?

הביטוח הסיעודי של קופות-החולים מספק כיסוי חלקי, ולכן לא כדאי להסתמך עליו בלבד. מי שאינו יכול לעמוד בפרמיה החודשית הגבוהה של ביטוח כזה, אך אינו רוצה להסתפק בביטוחים שמציעות קופות, יוכל לרכוש מחברות הביטוח ביטוח סיעודי משלים שיהווה פשרה בין השניים.

ביטוח סיעודי משלים נועד להוזיל משמעותית את עלויות הביטוח הסיעודי הפרטי בהתבססו על השיפוי שמקבל המבוטח מהביטוח של קופת-החולים.

רוב חברות הביטוח המציעות ביטוח סיעודי מציעות כיום גם תוכניות שתקופת ההמתנה בהן (תקופה בה המבוטח ממתין מרגע שהפך לסיעודי ועד שיתחיל לקבל תגמול מהביטוח) היא בת מספר שנים וחופפת את התקופה בה יהיה זכאי המבוטח לקבל כספים מהביטוח הסיעודי הקבוצתי.

תקופת ההמתנה הארוכה היא שמוזילה את הפרמיה החודשית (ולא סתם - חלק גדול מהחולים הסיעודיים נפטרים בשנה הראשונה להיותם סיעודיים, ומיעוטם שורדים 5 שנים כסיעודיים), אך תקופת המתנה פירושה השתתפות עצמית גבוהה (מאוד).

גובה הפרמיה החודשית משתנה מחברה לחברה בהתאם לגובה הכיסוי החודשי שנבחר, תקופת ההמתנה וגיל הכניסה לביטוח. חשוב מאוד לבדוק האם הפרמיה קבועה או משתנה (כלומר מתייקרת עם הגיל).

ככלל, עדיף לבטח סכום נמוך יותר ולשלם פרמיה קבועה על פני פרמיה משתנה, כיוון שהפרמיה המשתנה אולי נראית זולה בגיל צעיר, אך היא עולה כל הזמן ומתייקרת מאוד בגיל 65, דווקא בגיל בו ההכנסה פוחתת עקב יציאה לפנסיה. לכן ייתכן שבגיל בו נזקקים יותר מכל לביטוח, יגדל הסיכוי לותר עליו עקב עלויות גבוהות. כך או כך, פרמיה משתנה היא אפשרות שהולכת ונעלמת.