שר האוצר שטייניץ: "נוזיל את דמי הניהול באפיקי הפנסיה - בעיקר לחוסך חלש בלי כושר מיקוח"

כשנה לאחר ש"גלובס" הרים את דגל המאבק בכשלי שוק הגמל ובעיקר בנסיקת דמי הניהול בגמל ובדמי הניהול הגבוהים בביטוחי המנהלים, פרסם היום (ג') האוצר את תוכניתו להגברת התחרות בשוק החיסכון הפנסיוני. במסגרת התוכנית, מבהיר האוצר כי יפעל לקבוע תקרת דמי ניהול חדשה בשוקי הגמל וביטוחי המנהלים, תוך ניסיון להגביר את האטרקטיביות של שוק הגמל וחיזוק התמריצים למערכי ההפצה בבנקים.

האוצר בישר היום על שורת צעדים, חלקם חשובים ומרכזיים וחלקם פחות. בחודשים הקרובים הוא יקשיב להערות, ולאחר מכן יידרש בין היתר לקיים הליכי חקיקה (ראשית ותקנות).

השפעת התוכנית על החוסכים

העברת תהליך החקיקה לכנסת עשויה ליצור פתח לשינויים נוספים ולאו דווקא זניחים. הצעדים שהכריז עליהם האוצר יביאו להורדה מיידית בדמי הניהול שמשלמים בעיקר לקוחות שהצבירה שלהם נמוכה ובינונית. כיום הם משלמים לרוב יותר מהרף המוצע. צעדי האוצר עשויים במידה רבה להגביר את הסבסוד הצולב בתוך הקופות ולשפר את מצבו של החוסך הקטן, המגיע דרך סוכני ביטוח לפרט וסוכנויות ביטוח לא גדולים, לא רק בגמל אלא גם בביטוחי המנהלים.

מבחינת הגופים המנהלים את החיסכון הפנסיוני - קופות הגמל וחברות הביטוח - נראה שמדובר בחדשות לא טובות. תמהיל דמי הניהול הרווחי ביותר מבחינתם (לקוחות קטנים שמשלמים הרבה) יפחתו ופוטנציאל הפיצוי באמצעות ייקור דמי הניהול לאחרים יוגבל.

"הדאגה של משרד האוצר היא לחוסנה של כלכלת ישראל ובמקביל לרווחת אזרחי ישראל, ובמסגרת זו גם לחיסכון הפנסיוני שלהם", אמר היום שר האוצר, ד"ר יובל שטייניץ. "כל שיפור משמעותי בתחום הפנסיה נוגע לכל אזרח - לאזרח הפשוט, הקטן והעובד בישראל. כעת אנו מטפלים בשירות לאזרח", הדגיש.

סגן שר האוצר, ח"כ יצחק כהן, התייחס לרפורמות שהוביל המשרד בעבר, ובראשן רפורמת בכר, ואמר כי "הניסיונות שנעשו לאורך השנים לשפר את מצב הצרכן נחלו הצלחות חלקיות. התוכנית היום היא שלב נוסף ותוצאה של בחינה לעומק של נקודות החולשה בחיסכון הפנסיוני". והממונה על שוק ההון, הביטוח והחיסכון באוצר, פרופ' עודד שריג, הסכים עמו ושלח חץ ביקורת נוסף לעבר בכר: "הייעוץ שמקבל הציבור גם בבנקים לא תמיד מספיק".

תקרת הניהול תופחת

לטענת האוצר, קיימות שלוש בעיות מרכזיות בשוק הפנסיוני כיום: המוצרים מורכבים מדי, הייעוץ מוטה וישנה מידה רבה של חוסר שקיפות. לפיכך, הוראות האוצר שיקודמו לאורך 2011 מתמקדות בשלושה צעדים: האחדת דמי הניהול בגמל ובביטוחי המנהלים (וקרנות הפנסיה החדשות הכלליות), תוך שיפור יכולתן של קופות הגמל לרכוש כיסויים ביטוחיים, קביעת עמלות הפצה אחידות והחמרת כללי השקיפות.

לפי תוכנית האוצר, תיקבע תקרת דמי ניהול מרביים חדשה בקופות הגמל, בביטוחי המנהלים ובקרנות הפנסיה הכלליות לרמה של עד 1.2% מהצבירה פלוס עד 5% מההפקדות השוטפות (תקרות דמי הניהול בקרנות ההשתלמות ובקרנות הפנסיה המקיפות החדשות יישארו ללא שינוי לפי שעה). כמו כן, תשופר יכולתן של קופות הגמל למכור ביטוחים נלווים לחיסכון פנסיוני - ביטוחי מוות ואובדן כושר עבודה - במטרה "להשיב אותן לחיים" ולאפשר להן להתחרות על הכסף החדש בשוק הפנסיוני.

ההפחתה האמורה בתקרת דמי הניהול תחל מ-2015, אך השפעות המהלך יורגשו הרבה קודם לכן. למעשה, מ-2012 יוכלו חברות הביטוח וקופות הגמל לגבות דמי ניהול של עד 1.5% בלבד מהצבירה (לעומת עד 2% כיום) או לפי המודל החדש (אחוז מהצבירה פלוס אחוז מההפקדות.

לפי המודל הקיים כיום בפוליסות ביטוחי המנהלים, הגבייה היא של עד 2% מהצבירה ועד 13% מהפרמיה ביחס יורד הפוך.

בקופות הגמל, השינויים בדמי הניהול יהיו תקפים לגבי כל הכסף שבמלאי, אך בביטוחי המנהלים מודל דמי הניהול החדש יהיה רלבנטי רק לפוליסות חדשות. כמו כן, בכוונת האוצר לפתח מחשבון שיאפשר ללקוחות להשוות את דמי הניהול במוצרים השונים.

רישיון ביטוח לגמל

סעיף אחר בתוכנית האוצר עוסק בשינוי עמלת ההפצה ליועצים הפנסיוניים מ-0.25% מהצבירה כיום ל-0.2% מהצבירה ו-2% מההפקדות, כולל עבור ביטוחי מנהלים. זאת במטרה להביא לייעוץ אפקטיבי, במספרים גדולים, בבנקים, בעיקר לחוסכים צעירים ולמי שהצבירה שלהם אינה גדולה.

במקביל, כחלק מהמאמץ להפוך את הגמל למוצר תחרותי בשוק הפנסיוני, ירחיב האוצר את האפשרויות של קופות הגמל לרכוש ביטוח. הן יקבלו רישיון סוכנות ביטוח ויורשו לשווק ביטוחים לאובדן כושר ומוות לעמיתים פעילים קיימים. באוצר הוסיפו שהביטוחים הנלווים בגמל יוכלו להתנייד, אך לא פירטו על כך. בשוק הביטוח הביעו היום ספקות בנוגע ליכולתן של קופות הגמל לספק ביטוחים במחיר תחרותי, במיוחד בביטוחי אובדן כושר עבודה.

חופש בחירה לעובד

במסגרת התוכנית החדשה, הצהיר האוצר על כמה צעדים נוספים לשיפור השוק הפנסיוני והממשק הקיים בין שלושת האפיקים הקיימים בו: ביטוחי מנהלים, קופות גמל וקרנות פנסיה חדשות לגורמי הפצה כגון בנקים וסוכני ביטוח, וכן בממשק הקיים בין היצרנים הפנסיוניים לבין אותם גורמים. בכוונת האוצר להגדיר כללים נוקשים יותר מאלה הקיימים להגברת השקיפות בפני הלקוח בעת שינוי דמי ניהול, וכן הוא קבוע כי יחול איסור על העלאת דמי ניהול שסוכמו עם הלקוח במשך תקופה של שנתיים לפחות.

עוד קובע האוצר כי המוסדיים יחויבו לתת הודעה מפורשת מראש על כל שינוי בדמי הניהול הנגבים מהלקוחות - ההודעה הן ללקוח עצמו והן למפיץ (סוכן הביטוח או היועץ בבנק), וזאת תוך השוואה לדמי הניהול שנגבו בשנה שעברה ובמונחים כספיים.

צעד משמעותי נוסף שמוביל האוצר נוגע להרחבת יכולות של עובד שכיר לבחירת סוכן, נוסף על בחירת המוצר הפנסיוני.

הצעד הזה הוא הרחבה של רפורמת בכר, שסיפקה לעובד, לראשונה, חופש החלטה בנוגע לשאלה היכן לשים את כספו. כעת יהיה לו חופש החלטה גם בנוגע לשאלה איך לעשות זאת. כמו כן, ימשיך האוצר בהליך הדיגיטציה של הענף הפנסיוני במטרה להגיע לענף ללא נייר.