חושבים לפתוח חשבון בבנק זר? נקודות למחשבה

ג'יי.פי מורגן צ'ייס, Union Bancaire Privee, CIC BANQUES וקרדיט סוויס הם רק חלק מהבנקים הפרטיים הזרים שפתחו בשנים האחרונות נציגות ישראלית או דסק ישראלי במחלקת הבנקאות הפרטית שלהם. "חוסנה הכלכלי של ישראל מביא להתעניינות חסרת תקדים מצד בנקים זרים בלקוחות ישראלים", מציינים בראיון ל"גלובס" עמי סגל, נשיא קבוצת השקעות הפיננסים והטכנולוגיה "פורום", ואורלי בראון מנכ"ל חברת הבת פורום ניהול נכסים, המתמחה בשירותי בנקאות פרטית ו-Family Office.

השניים מעריכים כי בכל שנה נפתחים מאות עד אלפי חשבונות של ישראלים בבנקים זרים, ופוטנציאל הגיוס בשנים הקרובות עומד על מיליארדי דולרים. "הבנקים הזרים הפופולריים בקרב ישראלים היו ונשארו השווייצריים. בנקאות זה הביזנס שלהם", קובע בראון, אך לדבריו השרביט צפוי לעבור לבנקים בהונג קונג וסינגפור. "אלו הפכו לבירות הפיננסיות של אסיה, ויותר עושר זורם לשם. שוויץ נמצאת בשנים האחרונות תחת עינו הבוחנת של הרגולטור, ובאסיה מעטפת הסודיות הפכה לחזקה יותר".

מי קהל היעד

בראון וסגל מסבירים כי הצורך בפתיחת חשבון בנק שלא למטרה עסקית או לצורך מעבר זמני למדינה זרה, נובע לרוב מהרצון לנצל את יתרונות הבנקים הזרים בתחום ההשקעות, או לשם שמירת סודיות החשבון. שיקול נוסף הוא הרצון להסיט כספים מחוץ לישראל לשם פיזור והקטנת סיכון.

"ההקפדה על חיסיון החשבון במדינות כמו שוויץ, לוקסמבורג, סינגפור והונג-קונג, גבוהה בהרבה מאשר בישראל", אומר בראון. "בעוד שאצלנו קל יחסית למסור מידע על חשבונות בנק, בשוויץ למשל העונש המינימלי על חשיפת פרטי חשבון הוא שנה וחצי מאסר".

פתיחת חשבון זר לצרכי השקעה, מאפשרת להיחשף למוצרים ומכשירי השקעה מתוחכמים שאינם נגישים בבנקים או בבתי השקעות ישראליים, או שעלויות הרכישה שלהם גבוהות, כדוגמת קרנות נאמנות ייחודיות של הבנק, קרנות גידור או פרייבט אקוויטי. יתרון משמעותי נוסף נעוץ ביכולת הבנקים הזרים לעבוד עם מגוון מטבעות רחב.

נציין, כי העמלות הכרוכות בניהול תיק השקעות בחשבון זר גבוהות יותר מאצל מקבילו הישראלי. לפי הערכתו של בראון, העלות השנתית של תיק השקעות המנוהל בבנק זר, הכוללת עמלות ודמי ניהול של כ-1%, נעה בין כ-5% לתיק של 250 אלף דולר ל-1.5%-3% לתיק של מיליון דולר. זאת, לעומת 1.5%-2.5% בבנק ישראלי.

חשבון שכזה רלוונטי למשקיעים אמידים בלבד. "אנחנו מדברים על לקוחות של בנקאות פרטית; כדאיות הפתיחה של חשבון עומדת לפחות על 250 אלף דולר, אחרת זה לא משתלם לשני הצדדים. מצד הבנק, גם אם יסכים לפתוח חשבון, הוא יחשוף אותך לפחות אפשרויות השקעה, ורמת השירות והקשר תהיה נמוכה יותר. ומאחר שבנקאות פרטית איננה זולה, הרי שמצד הלקוח - ככל שההשקעה גדולה יותר, העלויות נמוכות יותר", מוסיף סגל.

כללים לפתיחת חשבון בבנק זר

הליך פתיחת חשבון בבנק זר עשוי להיות עניין מורכב. לצד המרחק הגיאוגרפי ופערי השפה והתרבות העסקית, ישנם קשיים רגולטוריים, ביורוקרטיים ומיסויים שאין להתעלם מהם. לשם כך ניסחנו עבורכם, בעזרת סגל ובראון, את אוסף הכללים הבא:

1. עלויות: יש לבדוק מהן העמלות שגובה הבנק, לשם השוואה מול בנקים אחרים. חשוב לבחור בבנק שיש לו ייעוץ השקעות טוב ונגיש; לדברי בראון, חלק מהבנקים הזרים שולחים לארץ נציגים בתדירות גבוהה לשם פגישה עם לקוחות.

2. חשיפת פרטים: בנקים זרים קפדניים הרבה יותר בכל הנוגע לדרישות החשיפה במהלך פתיחת החשבון, ובעיקר בכל הקשור להלבנת הון. לדברי בראון, "הם נכנסים לקרביים ודורשים לדעת מהו מקור הכסף, מבקשים רקע רחב על פותח החשבון ועיסוקו, ודורשים מסמכים ואישורים רבים".

3. מיסוי: הכללים משתנים בין המדינות - בשוויץ וסינגפור למשל אין מס רווחי הון לזרים עם חשבון פרטי, אך יש מס חברות. בארה"ב, מנגד, גם אין מס רווחי הון אך יש מיסוי במקור על דיבידנד. ההמלצה היא להיעזר ביועץ מיסוי בינלאומי כדי לדעת איך להתנהל נכון מול רשות המס בארץ, מאחר שהמיסוי בישראל הוא פרסונלי וחל גם על נכסים בחו"ל.

בנוסף, בחלק מהמדינות קיימים מסי ירושה ועיזבון. בארה"ב למשל, עד 2013 על סכומים שמעל 5 מיליון דולר קיים מס עיזבון של כ-35%. "במקרה הפשוט, ניתן לרשום את החשבון על שם מי שרוצים להוריש לו, ובמקרים אחרים ניתן להתמודד עם זה באמצעות נאמנויות", ממליץ סגל.

דווקא כעת, חשבון בנק באירופה?

"אנו שומעים לקוחות שחוששים דווקא מבנקים אמריקניים, בעקבות נפילת ליהמן ברדרס", מציין סגל. "החששות לגבי בנקים אירופאיים פחותים. מניסיון העבר, השוויצרים, הצרפתים והגרמנים לא נתנו לבנקים ליפול". באשר לחשבון אמריקני, הוא מוסיף כי ניתן לנצל את הביטוח הפדרלי שקיים בארה"ב לסכומים של עד 250 אלף דולר לחשבון, ולפצל סכומים גדולים בין מספר בנקים.

* האם עדיף לישראלים לפתוח חשבון בסניף חו"ל של בנק ישראלי?

בראון: "רבים בוחרים לעשות זאת בשל ההיכרות המוקדמת עם הבנק. אולם, הבנקים הישראליים הם שחקן קטן בארנה מאוד גדולה, וזה יכול להגביל אותם. העלויות קצת יותר גבוהות מבנקים זרים, כמות המוצרים שלהם מוגבלת, וכך גם יכולת העבודה עם מגוון מטבעות רחב. בנוסף, אין הרבה נציגויות של בנקים ישראליים בחו"ל, והמוניטין של הזרים בכל הקשור לסודיות גבוה לאין שיעור".

 למה לפתוח חשבון בבנק זר