טלטלה: האוצר יהפוך ביטוחים קבוצתיים לביטוחי פרט

הפיקוח על הביטוח באוצר, בראשות פרופ' עודד שריג, צפוי לפרסם בשבועות הקרובים הנחיות חדשות לתחום הביטוחים הקבוצתיים הסיעודיים, שיהוו לא פחות מרעידת אדמה, במטרה להסדיר את התחום ולפתור כמה בעיות משמעותיות המשפיעות עליו כיום. ל"גלובס" נודע כי באוצר מתכוונים לשנות את אופי הביטוחים הסיעודיים הקבוצתיים, שאינם ביטוחים סיעודיים של קופות החולים, כך שיהיו ביטוחי פרט בניהול קבוצתי

מטרת האוצר הינה לשים דגש על תמחור אישי לטווח ארוך, כך שלפרט תהיה ודאות גבוהה יותר בנוגע לביטוח הסיעודי שלו ולמנוע מצב שקורה מעת לעת, במסגרתו תעריפי הביטוח למבוגרים מתייקרים מאוד, לעתים אף יותר מדי מבחינת המבוטח.

כחלק מהמהלך, האוצר פנה למנהלי חברות הביטוח והורה להם שהחל מהיום "אין לערוך חוזים חדשים להנהגת תוכנית לביטוח סיעודי קבוצתי, אלא באישור מראש מהמפקח". כמו כן, האוצר מורה לחברות הביטוח לחדש חוזים קיימים לביטוח סיעודי קבוצתי לתקופה של עד שנה.

בכל אופן, במסגרת השינויים הנרקמים, האוצר צפוי לאפשר למעסיקים להמשיך ולהיות בעלי פוליסה כך שיוכלו להמשיך ולהתקשר עם חברות הביטוח, לצורך קבלת הנחות ביחס לתעריף ביטוחי הפרט הקיים עבור העובדים שלהם. ואולם, המעסיקים לא יוכלו להמשיך בביטוחים הקיימים כיום, במסגרתם כל העובדים מבוטחים בביטוח קבוצתי אחד - הכולל רכיב של סבסוד בין החברים הצעירים והמבוגרים בקולקטיב, המתחדש מדי כמה שנים. נציין כי בעת חידוש ביטוח סיעודי מדי כמה שנים, משתנים גם תנאיו ובראשם המחיר.

מהאוצר נמסר בתגובה כי "בימים אלה בוחן אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון חלופות להסדרה של ביטוח סיעודי - פרט וקבוצתי (למעט ביטוח סיעודי קבוצתי לחברי קופות חולים). לפני מספר שבועות פרסמנו נייר המרכז את התגובות שקיבלנו מהשוק בנוגע לחלופות להסדרה, וכעת אנו נמצאים בשלב גיבוש המסקנות".

גורמים בשוק גורסים ש"מדובר בחיסול כל הביטוח הקולקטיבי הסיעודי בשוק. זה יפגע בעיקר במבוגרים המשתייכים לקולקטיב חלש שלא יצליח להשיג הנחה משמעותית על מחירי השוק, ולמעשה יפסיק את הביטוח הסיעודי לחבריו". עבור המבוגרים מדובר בקפיצה ניכרת בפרמיה החודשית - מרמה של עשרות שקלים לחודש למאות שקלים לחודש. כך, הצעירים ירוויחו ביטחון אישי אבל המבוגרים ייפגעו ויוותרו ללא ביטוח, מציינים אותם הגורמים.

"להבטיח זמינות גם כשמתבגרים"

ביטוח סיעודי נועד לספק מענה כספי לאדם שאינו מסוגל לבצע פעולות יומיות חיוניות או לאדם הזקוק להשגחה צמודה. הרוב המכריע של המקרים הסיעודיים מתרחש לאחר גיל 75 ולכן עלות הסיכון של ביטוח סיעודי בגיל מבוגר גבוהה בהרבה מעלות הסיכון של ביטוח דומה בגיל צעיר. זאת, במקביל לעובדה שההסתברות להפוך לסיעודי גוברת בגיל מבוגר.

על כן, הסבירו באוצר באפריל האחרון כשפרסמו מסמך שקרא לציבור להציע הצעות לשיפור מבנה שוק הביטוח הסיעודי, "יש להבטיח כי ביטוח סיעודי יהיה זמין למבוטחים שרכשו אותו בגיל צעיר גם בהגיעם לגיל מבוגר".

במסגרת המסמך לדיון, בו הוצגו סוגיות בנושא תמחור ביטוח סיעודי - פרט וקבוצתי - בראייה לטווח ארוך, באוצר ציינו כי "הבעיות העיקריות בביטוח סיעודי קבוצתי הן חוסר ודאות לגבי הפרמיה בטווח הארוך וכתוצאה מכך חשש להיעדר זמינות הביטוח בטווח הארוך. בעיות אלו נובעות משני מאפיינים עיקריים, הקיימים בתמחור ביטוח סיעודי קבוצתי: תמחור לטווח קצר וסבסוד צולב".

החלופה המועדפת על הרוב

לאחרונה פרסם האוצר את עיקרי התגובות שהתקבלו מהציבור על הסוגיות שהועלו במסמך לדיון. במסגרת זו גילו ש"רוב המגיבים סברו כי מתכונתו הנוכחית של הביטוח הסיעודי הקבוצתי הינה בעייתית, ולכן יש לאסרו במתכונתו הנוכחית. החלופה המועדפת לדעת רוב המגיבים הינה לאפשר שיווקן של פוליסות 'פרט בניהול קבוצתי' בלבד", ציינו באוצר.

נציין כי כבר במסמך לדיון, האוצר פירט כי פתרון מעין זה חיובי, "עקב חיסכון בהוצאות תפעול וכד', צפוי שפוליסות אלו ישווקו בפרמיות נמוכות מאלו של פוליסות פרט 'רגילות'". באותה נשימה הזכירו חיסרון שנובע מכך ש"ביטול הסבסוד הצולב יגרום לביטוח להיות פחות זמין למבוטחים מבוגרים".