"לצרף את הביטוחים המשלימים של הקופות לסל הממלכתי"

"אין ספק שכשאתה לבד בשוק, או בשוק עם מעט שחקנים, יותר קל לך. אבל, ככל שיש יותר שחקנים הם מעוררים ומגדילים את השוק". כך אומר פרדי רוזנפלד מקבוצת הביטוח הראל כשאנו שואלים אותו האם התחרות הגוברת מצד כלל, הפניקס ואולי גם מגדל, מנורה ואחרות מסכנת את מנוע הרווחים הוותיק של הראל. בהמשך הוא מפרט את האתגרים הגדולים בשוק ביטוחי הבריאות והסיעוד בישראל.

רוזנפלד מכהן כמשנה למנכ"ל ומנהל חטיבת הבריאות בהראל ומשנה למנכ"ל דקלה (שבבעלותה המלאה של הראל). "אני בביטוח כבר 42 שנה ומתמחה בתחום ביטוחי הבריאות מ-1988", הוא אומר, ומוסיף ביחס להראל (וזה נכון גם לגביו אישית): "יש לנו מאגר נתונים של 1,600 רופאים מהעולם - כל אחד והמומחיות שלו - מבלי להיות שבוי של ביה"ח זה או אחר, טוב ככל שיהיה. אנו הכי ותיקים וגדולים ועם הנגישות הטובה ביותר לספקים - רופאים ובתי"ח".

- מה דעתך על הרפואה הציבורית בישראל?

"יש בעיה של חוסר משאבים במערכת הציבורית, וההוצאה הממשלתית לא מספיקה - לא בכמות המיטות, הרופאים, האחיות וה-MRI, למשל. רמת הרפואה פה גבוהה והכי מתקדמת גם בהשוואה למערב, אבל בסוף החוסר הכרוני באמצעים ישפיע על רמת הבריאות הציבורית. אנו עדיין במינון נכון למדי, אבל בשנים האחרונות יש נטייה לכיוון הפרטי.

"לדעתי הפתרון הנכון למערכת המקומית הוא התרת השר"פים במערכת הציבורית. זה יבוא במחיר של קצת אפליה אבל יפתור בעיה של חוסר יעילות מובנית במערכת וישפר את המצב של כל המערכת".

לא נלחמים בשב"נים

- השב"נים של קופות החולים גדלו מעבר למידה הראויה?

"חברות הביטוח לא נלחמות היום נגד השב"נים (שירות בריאות נוסף), שכשלעצמם הם דבר טוב ומספקים גישה לרפואה פרטית במחיר זול יחסית. לשכבות הביניים השב"ן טוב וחשוב, לשכבות החלשות יש בעיה והשב"ן אפילו מרע את מצבם, ולשכבות העליונות יש פתרון בביטוחים הפרטיים. עם זאת, השב"נים הגיעו לשיעור חדירה כזה, שבעצם נשאלת השאלה למה הם לא חלק ממה שהמדינה נותנת. הרי אם היום ל-80% מהציבור יש שב"ן, אז אולי כדאי למדינה להעלות את מס הבריאות בגובה 'השב"ן ועוד קצת', ולתת את הכיסוי הזה לכל הציבור - כולל החלשים, שכיום לא נהנים ממנו".

- מבקר המדינה צפוי לקרוא לצמצום ובלימה של הרפואה הפרטית בישראל.

"צריך לתת למערכת הציבורית יותר אמצעים והיא צריכה לטפל בכל העם, ומה שפרטי צריך להיות בחברות הפרטיות".

- אפרופו התחרות מחברות ביטוח אחרות והנוכחות של קופה"ח: הפניקס הוציאה פוליסה חדשה לטיפול בסרטן המספקת ליווי מקצועי באסותא, כשאתם משווקים כבר זמן מה ביטוח הכולל ליווי מקצועי של רופא.

"לאורך השנים לקחנו אחריות על החולה המבוטח, וליווינו אותו בכל התהליך של הריפוי והטיפול במחלה, אך באופן לא מסודר. בביטוח הבריאות הרגיל המבוטח צריך לדעת עם מי להתייעץ, משום שכשאדם חולה הוא נמצא בבלתי נודע, ואז הידע שלנו - רופא מלווה - הופך לקריטי. הרופא המלווה שבו התחלנו בהראל, מסייע בחיפוש פתרון גלובלי ומספק אובייקטיביות. למעשה אנו מספקים שירות משלים שמייעץ ללקוח".

- לאילו ביטוחים תלכו בשביל הרווחיות, מוצרים לחולים?

"לא נכון ששוק הבריאות הפרטי יטפל באנשים חולים. אני נגד מכירה של ביטוחים מחוץ לסטנדרט (חולי סוכרת, לב וסרטן וכו'). לדעתי הכיוון העתידי של חברות הביטוח הוא הרבה יותר שירות ואספקת ידע. אנו כבר מטפלים באמבולטורי, קטסטרופות, ניתוחים בארץ ומה שנשאר זה מתן השירות והבאת המבוטח לפתרון המיטבי ולא רק מתן שיפוי כספי. נפנה את המבוטח לרופא ולביה"ח הנכון".

- בקולקטיבים הגדולים אתם לוקחים סאב סטדנרט בתעריפים נמוכים משמעותית מאשר בפרט.

"זה נכון. אי אפשר להתעלם מנפח הקולקטיבים - הרי מקבלים קבוצה גדולה במכה אחת, ואחת השיטות להתמודד עם האנטי-סלקציה היא לקבל קבוצות גדולות של מבוטחים".

- הרווחיות בקולקטיבים בעייתית בעוד שביטוחי הפרט רווחיים מאוד. יש סבסוד צולב?

"ישנו סבסוד מסוים. הרווחיות הנמוכה בקולקטיבים בעייתית אך זו עובדה קיימת. בביטוחי הוצאות רפואיות שני שלישים מהשוק הוא ביטוחי פרט והיתר קולקטיבים - האחד רווחי והשני הרבה פחות. אם הקולקטיבים יגדלו תהיה בעיה".

- לביטוחי פרט יש יתרונות?

"היתרון העיקרי הוא שיש סוכן שדואג שהמבוטח יקבל את המגיע לו, כי הוא מתפרנס מזה והוא מחויב אישית ללקוח".

- הביטוח הסיעודי עשוי להתברר כבעייתי ובהראל אף הגדלתם את העתודות בגינו. מה דעתך על הנחיות האוצר שבולם ביטוח קולקטיבי שלא דרך הקופות?

"האוצר עושה נכון, אבל הבעיה כבר ישנה, משום שהקולקטיבים התבגרו ויש בעיה עם דור שלם. הפתרון לדור הזה הוא לבנות ביטוח סיעודי במתכונת פנסיונית של ביטוח הדדי, עם סבסוד ברמה מסוימת מראש".

"אי אפשר לתמחר את הסיעודי"

- ומה דעתך על החששות ליציבות העתידית של החברות בנוגע לביטוח הסיעודי לפרט?

"אף אחת מחברות הביטוח לא מסוגלת לתמחר בצורה נכונה את הביטוח הזה. לדעתי הפרמיות בביטוחים הסיעודיים לפרט שנמכרים כיום לא יחזיקו את עצמן לאורך שנים ללא שינוי. על החברות להקים היום עתודות גדולות מאוד בסיעודי".

- איפה המדינה צריכה להיות בתחום הסיעודי?

"כמו בבריאות, צריך רובד ראשון של סיעוד ממלכתי ומעליו השוק הפרטי. מה שהמדינה מספקת כיום הוא מעט מדי ויש להעלות את רמת האחריות שלה לנושא. אבל, אוי ואבוי על היציבות הפיננסית של המדינה אם היא תיקח על כתפיה את מלוא האחריות על הנושא".