כיצד מתמודדים בלאומי קארד עם הונאות בכרטיסי אשראי?

אמר שאתם גרים בהרצליה, ופעם בשבוע אתם מתדלקים בתחנת דלק על כביש החוף. באחד מסופי השבוע החלטתם לצאת לצימר בצפון, ובשתיים בלילה, בדרך חזרה מבילוי, אתם מתדלקים בתחנת הדלק בצומת מירון, ומשלמים באמצעות כרטיס האשראי. אתם לא תדעו על כך אבל בזה הרגע גרמתם לכך שבמקום מסוים בפאתי רמת גן בואכה בני ברק, במערכת המחשב של לאומי קארד, נדלקה נורה אדומה.

בבוקר למחרת אחד מכם מתעורר מוקדם, השקט של הצימר מפריע לו לישון. הוא גולש עם האייפד לאתר קניות ובדחף של רגע מחליט לקנות לילד סוני פלייסטיישן. עכשיו, 160 קילומטר דרומה משם, במטה לאומי קארד, כל נורות האזהרה כבר מהבהבות. האנליסט התורן נדרש להחלטה מהירה: האם זו רכישה לגיטימית או הונאה? באופן מיידי הוא מגביל את כרטיס האשראי מביצוע פעולות באינטרנט. אם לא תעשו קנייה נוספת, לא תרגישו בכך.

לקראת שמונה בבוקר תקבלו שיחה לא מזוהה לטלפון. קול מנומס יספר לכם איזה פעולות בוצעו בכרטיס שלכם בשעות האחרונות, ויבקש לדעת האם אתם אכן ביצעתם אותן. זהו פרי עבודתה של מערכת פאלקון (Falcon) שמפעילה לאומי קארד, מערכת לומדת לזיהוי ומניעת הונאות.

הונאות בכרטיסי אשראי עלו לכותרות בחודש האחרון, אבל מדובר בבעיה ישנה וחמורה מבחינת חברות האשראי. על פי החוק, החברות חייבות לשאת במלוא העלות של שימוש לרעה בכרטיס וזה אינו עניין של מה בכך. ההוצאה הענפית המצרפית בשל כך נאמדת ב-20 מיליון שקל בשנה (ראו תרשים). מעבר לכך, ההונאות פוגעות באמון הצרכן ומקטינות את רצונו להשתמש בכרטיס. לכן, שלוש חברות האשראי מפעילות מערכות מחשב לניטור הפעילות בכרטיסיהן, ואלה פועלות 24 שעות במשך 365 ימים בשנה.

כל פעולה שהלקוח מבצע נכנסת לשני מודלים מקבילים. המודל הראשון בוחן האם השימוש החדש שנקלט במערכת חורג מהשימוש הרגיל של הלקוח בכרטיסו. הפעולה מקבלת ציון שמשקף כמה העסקה רחוקה באפיוניה מהעסקאות שהלקוח ביצע בעבר, אותן המערכת כבר מכירה. המודל השני בוחן כמה דומה הפעולה לדפוס של הונאות שבוצעו בעבר בכרטיסים אחרים. גם כאן מתקבל ציון. שקלול שני הציונים נותן ציון כולל לפעולה שבוצעה.

בין שירותיות לביטחון

מערכת הפאלקון לא יודעת לקבוע קטגורית האם מדובר בהונאה או לא. זו לא החלטה של מחשב. מעל ציון מסוים קופצת התראה לאנליסט שמזהירה כי מדובר בפעולה חשודה ועליו להחליט במקום על דרך הפעולה הנדרשת: האם לחסום את הכרטיס באופן מיידי מביצוע פעולות נוספות, לחסום אותו באופן חלקי מביצוע פעולות מסוימות בלבד או לא לעשות דבר.

לזמן יש כאן משמעות רבה, כל היסוס יכול לעלות הרבה מאוד כסף, וכך נוצרת דילמה: מהו הטרייד אוף בין שירותיות לביטחון?

חסימת הכרטיס פוגעת בלקוח במקרה שהוא אכן ביצע את הפעולות החשודות ועשויה לגרום לו לעוגמת נפש קשה. מצד שני, אי חסימת הכרטיס עלולה לאפשר למבצע ההונאה להמשיך לחגוג. זה השלב שבו אנשי לאומי קארד מנסים לשוחח עם הלקוח ולבדוק איתו מה מתרחש.

בינתיים התוצאות יפות ומנכ"ל לאומי קארד, תמר יסעור, יכולה להיות רגועה. הממוצע האירופי של הונאות ממחזור הפעילות של כרטיסי אשראי הוא 0.04%, בלאומי קארד דיווחו בשנת 2010 על רבע מכך - שיעור של 0.01%.

 שימוש לרעה בכרטיסי אשראי 2010