מה חשוב לדעת לפני שמנפיקים כרטיס אשראי חוץ-בנקאי?

שבועות הקרובים צפוי הצרכן הישראלי לספוג מתקפה שיווקית מצד המשביר, לאור השקתו של כרטיס מועדון לרשת - שהוא גם כרטיס אשראי חוץ-בנקאי של חברת cal. עד לא מזמן הופעל המועדון עם כרטיס מולטי של לאומי קארד, אך שיתוף-הפעולה הסתיים. המועדון, שהוקם לפני 10 שנים, פועל כיום ככרטיס מועדון בלבד, עד להשקה שתתקיים ב-1 במארס ככרטיס חוץ-בנקאי.

כמו רוב כרטיסי מועדון נוספים המשולבים בכרטיסי אשראי (למעט זה של H&O), גם כאן מובטחת הנחה בשורה של רשתות: המשביר לצרכן, ניו-פארם, אופיס דיפו, צומת ספרים, קשרי תעופה, סיבוס, אייס אוטו דיפו וסונול, וברשת המזון העתידית cost365 שסניפים ראשונים שלה צפויים להיפתח השנה.

קלאב 365 מונה יותר ממיליון חברים, גם אם חלקם לא מאוד פעילים: 600 אלף בתי-אב,200 אלף סטודנטים ו-187 אלף החברים דרך סיבוס.

בשלב זה יופעל מועדון קלאב 365 בשני הפורמטים, ומ-1 במארס תחל פעילות שיווקית במטרה לשכנע כמה שיותר מחברי מועדון לעבור לפורמט כרטיס האשראי.

מה מניע את הרשת לשנות את אופיו של מועדון הלקוחות הנוכחי שלה אשר אינו כרוך בהנפקת כרטיס אשראי? ניחשתם נכון - העלות שלו: אל דמי החברות (100 שקל לשנה) מתווסף תשלום חודשי לחברת האשראי (155 שקל לשנה, מהחודש השביעי).

הסיבה הנוספת והלא פחות חשובה היא הרחבת מעגל הלקוחות הנאמנים. מנתוני קלאב 365 עולה כי 52% מחברי המועדון הם בעלי ותק של 6 שנים ויותר. חברי המועדון מבקרים בממוצע 21 פעמים בשנה בסניפי הרשתות.

המשביר, כידוע, לא לבד. מועדוני לקוחות מבוססי כרטיס אשראי כוללים מאות אלפי בתי-אב - רובם פועלים במתכונת של כרטיס אשראי חוץ-בנקאי. כ-1.5 מיליון כרטיסים פעילים כאלה נמצאים בארנקים, ומתחרים בכרטיסי האשראי הבנקאיים ובמועדוני הצרכנות שמחזיקים במערכת הטבות רחבה בשלל בתי עסק לעמיתים (חבר, אשמורת, הוט, טוב).

כדי להגדיל את האטרקטיביות, רוב מועדוני הלקוחות המשולבים בכרטיס אשראי מאגדים בתי עסק ממגוון ענפים: מזון, פארם, דלק, צעצועים, ספרים וחברות תיירות. כשצרכן ישראלי חבר ב-2.3 מועדוני לקוחות בממוצע, אין פלא שהרשתות הגדולות משקיעות מאמצים ניכרים במועדון לקוחות הנסמך על הנפקת כרטיס אשראי חוץ-בנקאי.

"גלובס" מזכיר מה צריך לדעת לפני הצטרפות למועדון לקוחות הכרוך בהנפקת כרטיס אשראי חוץ-בנקאי:

1. אובדן שליטה על ההוצאות

לכאורה, היתרון בכרטיס אשראי חוץ-בנקאי הוא בהיותו מנותק מחשבון העו"ש. למעשה, זה גם המילכוד שבו, בשל הפיתוי לצרוך ולצרוך עם מסגרת אשראי מוגדלת, שאינה עולה תמיד בקנה אחד עם גובה ההכנסות.

במילים אחרות, אשראי חוץ-בנקאי הוא מתכון לצריכה מוגברת שתוביל רבים למצב של חריגה מתמדת בחשבון הבנק - חריגה שעולה להם ביוקר בשל הריבית. לקוחות שגם ככה נוטים לקנות בלי חשבון, מוטב שיימנעו מהוספת עוד כרטיס לארנק.

2. עלויות נלוות

רבים שוכחים את העלויות הנלוות לכרטיס אשראי חוץ-בנקאי. כאמור, כרטיסים אלה כוללים תשלום חודשי קבוע. רוב המועדונים פוטרים את המצטרפים החדשים מהתשלום בשנה הראשונה (ב-365 הפטור הוא לחצי שנה בלבד), כך שמהשנה השנייה לחברות, המתחדשת אוטומטית, מדובר על תשלום של עשרות ומאות שקלים בשנה.

תשלום זה מורכב מדמי חבר שגובים חלק מהמועדונים (שופרסל, מגה, H&O, 365) ומדמי אחזקת הכרטיס שגובה חברת האשראי והעומדים על 9-13 שקל בחודש.

בחישוב פשוט, מחזיקי כרטיס אשראי you של מגה ישלמו כ-200 שקל בשנה, סכום דומה ישלמו מחזיקי כרטיס אשראי H&O, ומחזיקי כרטיס אשראי שופרסל ישלמו כ-140 שקל לשנה. המצטרפים לכרטיס האשראי של 365 ישלמו 255 שקל לשנה (50 שקל יוחזרו כהטבה למימוש).

כאן בולטים לטובה הכרטיסים של פאואר קארד ולייף סטייל. מועדון פאואר קארד אינו כולל דמי חבר, להוציא התשלום לחברת האשראי (155 שקל בשנה).

כרטיס לייף סטייל מחייב תשלום לחברת האשראי בלבד - 13-24 שקל לחודש (156-288 שקל בשנה) - המשולם מהשנה השלישית וכולל הנחות של 2-10 שקלים בחודש בהתאם לשימושים.

3. האם ההנחות משמעותיות?

האם ההנחות וההטבות הממומשות לאורך השנה מכסות את דמי הכרטיס, ועד כמה קיימת הפרדה בין ההטבות לכלל הלקוחות ובין חברי המועדון?

בסופר-פארם מבצעים אטרקטיביים של הרשת אינם מיועדים רק לחברי המועדון, ובין ים ההנחות לכלל הלקוחות יש מוצרים בהנחה לחברי המועדון בלבד (גם באמצעות קופונים).

גם ברשתות המזון, מעת לעת נהנים הלקוחות מ-5% הנחה על מוצר כזה או אחר, אבל הנחות ומבצעים כל קטגוריות מתחלפות הרי יש כל הזמן, כך שהבידול מכלל הצרכנים לא תמיד חד.

גם ההנחות בתדלוק שמעניקים רוב הכרטיסים מסתכמים במקרה הטוב בשקלים בודדים לכל תדלוק. ההנחה הנפוצה, 21 אגורות, מאפסת את מחיר התדלוק המלא עם מחיר התדלוק בשירות עצמי. ברוב המועדונים, לצד הנחות ומבצעים חברי המועדון צוברים נקודות בהתאם לרכישות שביצעו, למימוש בקנייה עתידית - כך במגה ובשופרסל.

על הטבת צבירת הנקודות מבוסס גם כרטיס פאואר קארד, המקנה 3%-10% מקניות ברשתות החברות בו לרכישה עתידית. כרטיס cal365 יפעל גם כן במתכונת הזו. שיעורי הצבירה הם 3%-10%.

4. מימוש ההטבות

כרטיסים רבים מעניקים הטבת הצטרפות בדמות שוברי זיכוי. רוב ההטבות מתנות מינימום שימושים בכרטיס, ואי-עמידה בתנאים אלה תחייב את הצרכן בגינן.

בכרטיס אשראי H&O, למשל, מקבלים המצטרפים שוברים בסך 420 שקל למימושים נפרדים. אלא שכדי לממש את ההטבה נדרשת חברות ל-24 חודשים לפחות ול-3-5 שימושים חודשיים בכרטיס.

5. האם אתם נוהגים לקנות ברשתות החברות במועדון?

כדאיות המועדון נמדדת בתדירות שבה אתם מבקרים בחנויות וממשים את ההנחות - כך או כך מדובר בביצה ותרנגולת - האם היה זה המצב גם לפני שהצטרפו למועדון?

לפי נתוני הרשתות, נתח הקניות של חברי המועדון נמצא במגמת גידול מתמדת: לפני נתוני קלאב 365, כ-78% מפידיון המשביר לצרכן נעשה על-ידי הלקוחות, 94% באירועים יעודיים לחברי המועדון. 33% מפדיון ניו-פארם נעשה על-ידי חברי קלאב 365, ו-19% באופיס דיפו.

80% ממכירות שופרסל מתבצע על-ידי חברי מועדון (כרטיס אשראי ומועדון החינם), ובמגה נתח מכירות חברי המועדון נאמד ב-55% ממכירות הרשת. כ-30% מהמכירות בסופר-פארם הן של מחזיקי כרטיס לייף סטייל. מדיווחי הרשת עולה כי חברי המועדון קונים בסכומים גבוהים יותר: הסל הממוצע של לקוחות לייף סטייל גבוה ב-45% מסל ממוצע של לקוח רגיל.

מכרה הזהב של ההלוואות החוץ-בנקאיות

חברות האשראי דואגות לפמפם לנו בלי סוף כמה כדאי וכמה קל לקחת הלוואה לכל מטרה מחברת אשראי חיצונית. הפרסומת של cal, למשל, באמצעות השחקנית יעל שרוני, כל-כך משעשעת, עד שהצופה הממוצע שוכח לרגע שלא מוזכר בה פרט מהותי - גובה הריבית על ההלוואה הקורצת. ולא במקרה.

הריביות של חברות האשראי על הלוואות חוץ-בנקאיות עומדות על כ-12% להלוואה עד 40,000 שקל. בהשקת כרטיס cal365 היום, התגאו אנשי cal בתנאי הלוואה מועדפים שיינתנו למחזיקי כרטיס האשראי: עד 10,000 שקל ל-12 חודשים בריבית של פריים 3.65%, כלומר, ריבית של 7.65% נכון להיום.

אז זהו, שביחס לריביות של הלוואות חוץ-בנקאיות, בהן מגולם הסיכון שלוקחת חברת האשראי, מדובר בריבית נוחה, אולם עדיין גבוהה מזו שרוב הלקוחות יצליחו לקבל במסגרת הבנק ובמסגרת הלוואות חוץ-בנקאיות שמציעות חברות הביטוח, או במסגרת הגדלת האשראי בבנק. היקף האשראי החוץ-בנקאי של 3 חברות האשראי עומד על יותר מ-4 מיליארד שקל.

 כרטיס