תדאגו לפנסיה: כל מה שצריך לדעת על ביטוח מנהלים

בטור הקודם סקרנו היבטים הקשורים בחיסכון הפנסיוני בקרן פנסיה חדשה, והפעם נתמקד בחיסכון בפוליסת ביטוח חיים. חיסכון מסוג זה החל ב-1962. הפוליסות לשכירים מותגו תחת השם המוצלח "ביטוחי מנהלים", ולמעשה הן מיועדות לשכירים ועצמאיים - פוליסות שנפתחו עד 1990 זכו לתשואה מובטחת, ב-1991 ניתנה תשואה מובטחת חלקית, והחל מ-1992 כספי החיסכון מושקעים כולם בשוק ההון, כשהפוליסות מוגדרות "משתתפות ברווחים", ומכאן שגם בהפסדים. בדרך זו מנוהלים כיום 140 מיליארד שקל על-ידי 9 חברות ביטוח.

הפוליסות המשווקות כיום, הינן בעלות מאפיינים דומים לפוליסות שנפתחו מאז 2004, שבהן קיימת הפרדה מלאה ושקופה בין מרכיבי הפוליסה השונים - חיסכון, כיסוי ביטוחי ודמי ניהול. נציין כי ההפקדות לתוכניות הפנסיה מאז 2008, בעקבות תיקון 3 לחוק הגמל, מיועדות לקצבה.

אופן ההתקשרות

בשונה מקרן הפנסיה, פוליסת הביטוח היא למעשה חוזה אישי בין החוסך לחברת הביטוח, שתנאיו ברורים ומוחלטים מראש ואינם ניתנים לשינוי חד צדדי באמצעות שינוי תקנון. לדוגמה: החוזה מבטיח, כי מצבו של החוסך לא יושפע ממצב החוסכים האחרים בחברת הביטוח שבה הוא מבוטח או מעלייה בתוחלת החיים הממוצעת. ניסיון העבר מלמד על עלייה מתמדת בתוחלת החיים, וניתן לראות בטבלה המצורפת את ההשפעה על שינוי מקדמי ההמרה לאורך השנים. חוסך שהחל לחסוך תחת מקדם מסוים, ייהנה מהמקדם הישן גם אם התעדכנו המקדמים בפוליסות חדשות. הקצבה בגיל הפרישה תשולם לחוסך לפחות כל עוד הוא בחיים, גם אם יחיה יותר ממספר החודשים שנקבע במקדם.

כיסויים ביטוחיים

הפוליסות מאפשרות כיסוי לאובדן כושר עבודה (כקצבה חודשית) או למקרה מוות (כסכום חד-פעמי). המבוטח נהנה מגמישות מלאה בבחירת גובה הכיסויים, ובכפוף למגבלות שנקבעו בתקנות קופ"ג לעניין עלות הכיסויים מתוך כספי התגמולים.

בעת רכישת כיסוי לאובדן כושר עבודה, ניתן לבחור את תקופת ההמתנה עד לקבלת הפיצוי (3 או 6 חודשים, תוך אפשרות לקיצור על תנאי של תקופת ההמתנה), להרחיב את הכיסוי גם לנכות חלקית, להגדיר את מבחן התשלום לאובדן כושר עבודה בהתאם לעבודתו הספציפית של המבוטח ועוד.

בעת רכישת הביטוח מתבצע חיתום רפואי, שבמסגרתו נקבעים תנאי הפוליסה והחריגים ממנה, ונקבע תעריף לכל תקופת הביטוח. קיימים תעריפי ביטוח משתנים, המתייקרים בשיעור ידוע לפי עליית הגיל, או קבועים לאורך כל תקופת הביטוח.

למי ישולם הכיסוי?

במקרה מוות ישולם הפיצוי למוטבים, שנקבעו על-ידי המבוטח ואשר ניתנים לשינוי בכל עת. כספי פיצויים ממעסיק אחרון (ו/או כספים הנמצאים תחת רצף זכויות בין מעסיקים) ישולמו לשארים, כהגדרתם בחוק.

ניהול הכסף

בפוליסות המשווקות מ-2004 (ובחלק מהחברות גם קודם לכן), החוסך יכול לבחור את מסלול ההשקעה של הכספים במגוון מסלולי השקעה, בהתאם להעדפת הסיכון שלו. בחירה זו צריכה להתבצע באמצעות כלי מדידה מקצועיים, מעבר לתשואות, מדדי סטיית תקן ושארפ, תוך התאמת רמת הסיכון לגיל החוסך ולטווח עד למועד מימוש הכסף (בדרך כלל בגיל הפרישה).

החוסך יכול לשנות את מסלול ההשקעה מספר פעמים בשנה. בחירת מסלול השקעה על-ידי המבוטח בגין כספי פיצויים, מותנה באישור המעסיק או במקרה שחוזה ההעסקה כולל חתימה על האישור המיוחד של שר התמ"ת על סעיף 14 לחוק פיצויי פיטורים.

דמי ניהול

ניתן להבחין בין מספר מסלולי דמי ניהול: עד 13% מהפרמיה (התשלום החודשי השוטף) ו-1% מהצבירה; מסלול שני, 0% מהפרמיה ועד 2% מהצבירה; והשלישי, שילוב בין שני המסלולים, לפי שיעור תחלופה של 1% מהפרמיה עבור כל 0.1% מהצבירה.

 מה לבדוק בפוליסה

 תוחלת החיים משנה את מקדם ההמרה

הכותבים הם מנהל החטיבה העסקית במבטח סימון מקבוצת הביטוח מגדל, ומנהל המטה המקצועי בסוכנות. אין לראות בסקירה זו ובאמור בה ייעוץ פיננסי ו/או פנסיוני כהגדרתם בחוק. בכל מקרה, בטרם קבלת החלטה יש להיוועץ בבעל הרישיון המתאים