"ריכוזיות-יתר מעלה דמי התיווך הפיננסי ועמלות הבנקים"

אין כמעט ישראלי שלא מנסה לפחות להתמקח - בקניות בשוק, בהזמנת מנוי לשירותי תקשורת ובמחיר הנסיעה במונית. אבל כשאנחנו מגיעים לבנק, האופי הישראלי נשאר בדרך כלל מחוץ לסניף. כנראה שכבר התרגלנו לכך שאין על מה לדבר, ולא בכדי.

"ריכוזיות-יתר וחוסר יעילות בתפקוד המערכת הבנקאית מקטינות את יעילות כלל המשק, מעלות את דמי התיווך הפיננסי ואת עמלות הבנקים ופוגמות בהקצאת המקורות במשק" - זו המסקנה המרכזית במסמך חדש של מרכז המחקר והמידע של הכנסת שאנחנו מפרסמים הערב לראשונה.

בשוק הבנקאות בישראל שולטות 5 קבוצות בנקאיות בלבד, ובתוכן שתיים מהן בולטות במיוחד. בשנת 2010 עמד היקף הנכסים של שתי הקבוצות הבנקאיות הגדולות, לאומי ופועלים, על קרוב ל-60% (56.7%) מסך נכסי כל הבנקים בישראל.

הצרכנים משלמים על הריכוזיות

הנכנסים הללו כוללים בין השאר את הכסף של כולנו, ההלוואות ועוד. אם מכניסים לתמונה גם את דיסקונט, הנתון דרמטי יותר - 3 קבוצות מחזיקות כשלושה רבעים (72.9%) מנכסי הבנקים בארץ.

אז איך זה משפיע עלינו הלקוחות הפרטיים? הדו"ח קובע שבשל ריכוזיות יתר של הבנקים בישראל, רמת התחרותיות בין הבנקים נמוכה משמעותית בהשוואה למדינות המפותחות. ואת העובדה הזאת אנחנו מרגישים היטב ברמת מחירי המוצרים הבנקאיים והעמלות.

הריכוזיות הגבוהה בשוק הבנקאות באה לידי ביטוי גם בשורת הרווחים של הבנקים. בשנת 2010 עמד הרווח הנקי של חמשת הבנקים הגדולים על 6.6 מיליארד ₪, עלייה של 23.7% לעומת 2009.

הריבית גבוהה ביחס לעולם המערבי

גם בשנה שעברה נהנו הבנקים הגדולים מרווחי עתק של מאות מיליוני שקלים בכל רבעון - ב-2011 שילם לקוח ריבית בשיעור של כמעט 11% (10.76%) בממוצע על משיכת היתר שלו, שנה קודם לכן הוא שילם פחות (9.65%).

לעומת זאת, אותו הלקוח קיבל ריביות נמוכות הרבה יותר על יתרת הזכות בחשבונו. (2011 0.5%, 2010 0.33%). גם בתחום הפיקדונות המצב דומה. הבנקים, זו המסקנה, נהנים לקחת מאיתנו ריביות גבוהות על החובות - אבל כשאנחנו מצליחים לשמור קצת על הכסף שלנו, הם לא ששים לתגמל.

מה מצבנו ביחס לעולם? הריבית העל הלוואות בארץ עומדת על 3.71% בממוצע, כחצי אחוז יותר מהממוצע במדינות מערב אירופה (3.33%) וגוש האירו (3.1%). לעומת זאת, הפערים גדולים בהרבה כשמדובר בריבית על משיכת יתר: אצלנו הממוצע עומד על 8.26%, לעומת כ-3.5% במדינות אירופה. עוד סיבה להיזהר מלהיגרר למינוסים מיותרים.

מחר יתקיים דיון בנושא בוועדת הכלכלה של הכנסת בנוכחות נגיד בנק ישראל והמפקח על הבנקים, בניסיון לשנות מעט את המצב הקיים שעולה לנו ביוקר.