זקן מבטיח: נשנה את עמלת פירעון מוקדם של משכנתא

המפקח על הבנקים דודו זקן מתכוון לשנות את עמלת פירעון מוקדם של משכנתא ולאפשר ללווים לפרוע את המשכנתא בכל עת. זקן אמר היום (ב') את הדברים בדיון שנערך בוועדת הכלכלה בנושא עמלת פירעון מוקדם של משכנתא, על רקע מחקרו של ד"ר דני בן שחר מאוניברסיטת ת"א, שקרא לבטל את העמלה כיוון ש"אבד עליה הכלח".

זקן ציין כי "הלווה רשאי לפרוע בכל עת את המשכנתא, ואני חושב שזה נכון לאפשר זאת. השאלה היא לא האם השתנו התנאים המוניטאריים לשינוי עמלת פירעון מוקדם של משכנתא. מה שהשתנה זה תמהיל המשכנתאות - אנחנו היום רואים משקל גדול יותר להלוואות בריבית משתנה, שם אין פירעון מוקדם".

"עמלת הפירעון המוקדם היא תוצר לוואי של נסיבות היסטוריות שאבד עליהן הכלח ואין לה כל הצדקה כלכלית, משפטית וחברתית במציאות המשק הישראלי כיום", כתב בן שחר במחקר שפורסם בתחילת מאי. "הסדר עמלת הפירעון המוקדם במתכונתו הנוכחית אינו עומד בכללי הסבירות המצופים מהבנקים, פוגע ביעילות הכלכלית ואף פוגע בזכות לשוויון של לווים חלשים, באמצעות נוסחת החישוב שנקבעה לו. יש לבחון את ביטולו של ההסדר הקיים, או לחלופין לערוך בו שינויים משמעותיים".

כידוע, בעל משכנתא המבקש לבצע פירעון מוקדם מלא או חלקי של המשכנתא מחויב בעמלה שעלולה להסתכם בעשרות אלפי שקלים. העמלה מחושבת כהפרש בין התשלומים שטרם נפרעו כשהם מהוונים לפי הריבית הממוצעת על המשכנתאות, בניכוי אותם תשלומים כשהם מהוונים לפי שער הריבית שנקבעה בעת מתן ההלוואה.

בן שחר מסביר כי "העמלה נקבעה על רקע תנאים כלכליים ששררו בשנות ה-80. בעבר, מקורות המימון של הבנקים למשכנתאות היו מוגבלים לפיקדונות של משקיעים מוסדיים לטווח ארוך. תנאי הפיקדונות ממקורות אלו לא היו ניתנים לשינוי. הואיל וכך, נוצר חשש שהירידה החדה שהתרחשה בשערי הריבית בתוך מספר חודשים מ-13% ל-6%-7%, תוביל למיחזור המוני של הלוואות משכנתא, אשר יסכן את יציבות הבנקים הכבולים בהתחייבויות בריבית גבוהה. חשש זה הוביל לתיקון הצו ולקביעת העמלה כפי שהיא היום, במטרה להגן על הבנק בגין הנזק העלול להיגרם לו ממחזור חובות".