ועדת זקן תשים סוף לעמלות ני"ע המנופחות בבנקים?

כל מי שהיה במזרח הרחוק, מכיר את הנוהל לעריכת קניות - מוצאים מוצר, שואלים מה המחיר, המוכר אומר בכוונה מחיר גבוה ואז מתחיל מו"מ שבסופו בדר"כ מצליחים להשיג מחיר הנמוך לפחות ב-50% מהמחיר המקורי. אז לקניית מזכרות בתאילנד השיטה הזו נחמדה, אלא שמתברר שהיא קיימת גם במערכת הבנקאות הישראלית.

העמלות הכתובות בתעריפי הבנקים אינן מספר קדוש, והרבה פעמים הלקוחות מצליחים לקבל הנחות. אולם התופעה בולטת במיוחד בכל הקשור לעמלות ני"ע (עמלת קנייה ומכירה ודמי משמרת), שבה כל קשר בין העמלה שבתעריף הבנק לעמלה הנגבית בפועל הוא מקרי בלבד.

במסגרת דוח הביניים של ועדת זקן, שפורסם שלשום (ב'), פורסמו לראשונה נתונים משוקללים של חמשת הבנקים הגדולים על ממוצע גובה ההנחה שמקבלים הלקוחות על עמלות ני"ע.

הנתונים מדהימים: ההנחות מגיעות לעד 80% מדמי הניהול הרשומים בתעריף. גובה ההנחה עולה ככל שהיקף התיק גדל, אך גם בתיקים בהיקף נמוך יחסית, של עשרות אלפי שקלים, ניתנות הנחות נדיבות שבעצם הופכות את התעריף למנותק מן המציאות. כך לדוגמה, בתיקים של עד 25 אלף שקל בלבד, גובה ההנחה בעמלות קנייה ומכירה של ני"ע מגיע בממוצע ליותר מ-50%.

חסם להפחתת מחירים תעריפיים

בדמי משמרת, ההנחה גבוהה גם כן, ובתיקים של עד 100 אלף שקל היא עומדת בממוצע על 20%-30%. בתיקים גדולים של מעל למיליון שקל, ההנחה על עמלות קנייה ומכירה כבר מגיעה בממוצע ליותר מ-70%, כאשר ההנחה על דמי משמרת מגיעה בממוצע ל-80%.

ומה רע למעשה בהנחות הגדולות שמחלקים הבנקים? הבעיה היא שהבנק מתנהל בשיטת "מצליח" בניסיון לגבות מהלקוחות עמלות גבוהות כמה שיותר. הלקוח הממוצע לא מודע לפוטנציאל גובה ההנחות, כך שאם הבנק ייתן לו 20% הנחה על מחיר התעריפון בדמי משמרת, הוא יחשוב שעשה עיסקה מצוינת, בעוד שבפועל הוא עדיין משלם הרבה מעל הממוצע.

גם בוועדת זקן לא אוהבים את הפערים הגדולים בין התעריפים למחיר בפועל. "בהשוואה בין העמלות התעריפיות הקשורות לניהול תיק ני"ע לבין אלו הנגבות בפועל, נמצא כי קיים פער גדול שאינו משקף שיווי משקל תחרותי ואף יכול להצביע על אפליית לקוחות", נכתב. המפקח על הבנקים, עדיין לא ממהר להכניס את העמלות לפיקוח. הוועדה מציעה כי הבנקים יציגו ללקוחות את ממוצע העמלות לתיק בסדר גודל דומה לזה של הלקוח, על מנת שזה יבין מה הוא מחיר השוק האמיתי ויוכל להתמקח עם הבנק.

זקן מקווה כי הבנקים יתמחרו מחדש את העמלות בצורה הוגנת שמשקפת את המציאות. האם זה יספיק כדי לחסל את שיטת "מצליח"? זקן לא מתחייב, אבל נושא מקל גדול ואומר שאם זה לא יעזור, הוא לא פוסל התערבות גסה יותר למיגור התופעה.

 ממוצע שיעורי הנחה