בדיקת "גלובס": ביטוח רכב לנהג צעיר יקר פי שניים

הורים לנהגים צעירים ישלמו כ-8,500 שקל בשנה עבור פרמיית ביטוח מקיף וביטוח חובה לרכב (מאזדה 3 2010, לשם הדוגמה); בעוד שאם יוותרו על הנהגים הצעירים בפוליסה, ובמילים אחרות ימנעו מילדיהם לנהוג במכונית המשפחתית, ישלמו כ-4,500 שקל בלבד - כך עולה מבדיקת "לקוח סמוי" שביצע "גלובס" בקרב 6 חברות ביטוח.

כשביקשנו הצעת מחיר לנהגים מגיל 40, ללא נהג צעיר, המחיר בכל החברות צנח משמעותית: ביטוחי החובה ירדו ביותר מחצי: מכ-3,400 שקל לכ-1,300 שקל, וביטוחי המקיף ירדו בחלק מהמקרים בשיעור דומה. כך למשל, בהכשרת היישוב ירד המחיר מ-7,300 שקל ל-3,300 שקל.

בשבוע שעבר בדקנו אילו הצעות מחיר נקבל עבור פוליסות ביטוח לרכב מסוג פולקסוואגן גולף 2008, לנהגים מגיל 40 ויותר. הצעות המחיר כללו הבדלים של 80% בין הביטוח המקיף הזול שהוצע על-ידי חברת AIG ובין הפוליסה היקרה שהציעה חברת שירביט: 2,450 שקל לעומת כ-4,400 שקל.

הפעם הבדיקה הוכיחה כי אין עקביות בדבר ההגדרה מי היא החברה הזולה ומי היקרה, וכי כל מקרה נבחן לגופו. את ההצעה הזולה עבור ביטוח מקיף לרכב הכולל נהג צעיר בן 19, עבור מאזדה 3 אקטיב מודל 2010, קיבלנו מביטוח ישיר (בתעריפי אינטרנט): 4,300 שקל. AIG הציעה את ההצעה היקרה, כשפוליסת המקיף עמדה על 7,500 שקל: פער של 75% בין הזול ליקר.

היטיבה לנסח את הנימוק לתעריפים היקרים מוקדנית בהכשרת היישוב, שהציעה אף היא תעריף גבוה - 7,300 שקל לפוליסת המקיף, באומרה כי "בתחום הזה אנחנו לא אטרקטיביים, בגלל המעורבות הגבוהה של הנהגים הצעירים בתאונות הדרכים".

יש לציין כי התעריפים הללו הוגדרו על-ידי נציגי המכירות עצמם כ"לא נוראיים", בשל העובדה שלנהג העיקרי ברכב יש עבר ביטוחי נקי, כולל היעדר שלילות.

כך, לשם ההמחשה, באתר האינטרנט של 9,000,000 קיבלנו הצעה למקיף כולל הנהג הצעיר בסכום של כ-5,000 שקל לשנה. כדי לגמד את המחיר הזה, פורטו ההנחות מהמחיר המקורי שעמד, כך לפי הצעת האתר, על כ-12,800 שקל. הקיזוז כולל 1,115 שקל הנחת אינטרנט, 5,100 שקל הנחה על עבר ביטוחי נקי וכ-1,500 שקל הנחת מיגון.

הצעת מחיר ללא הנהג הצעיר, כלומר לנהג מגיל 40, התחילה ב-7,450 שקל: מהסכום הזה קוזזה הנחת אינטרנט בגובה 680 שקל, כ-2,000 שקל הנחה על עבר ביטוחי נקי, והנחת מיגון בשווי 1,500 שקל. הסכום לפיכך הוא 3,250 שקל.

הפתרון: ביטוח חד-יומי

הסיבה לכך שנהג צעיר עולה יותר לחברות הביטוח מוכחת דרך הסטטיסטיקה הכואבת של תאונות הדרכים שבהן מעורבים הנהגים הצעירים. לא בכדי מרגישים הורים רבים שההצעות הגבוהות מסתירות אמירה ברורה: "אל תבטחו את הנהג הצעיר אצלנו".

עם זאת, הורים שמוותרים על ביטוח לילדיהם מייצרים תופעה של הימנעות הנהגים הצעירים מנהיגה, עד אשר הנהג הצעיר יתבגר והפז"ם על רישיון הנהיגה שלו יגדל - מבלי לצבור ניסיון על הכביש.

פתרון שמציעות חלק קטן מהחברות, בהן שירביט, מאפשר להורים להוסיף את הנהג הצעיר לתקופת זמן נקודתית (סופי שבוע לחיילים למשל) ולשלם לפיכך את החלק היחסי הנדרש עבור פרק הזמן שבו יתווסף הנהג הצעיר לביטוח. בשירביט אין הגבלה של משך הביטוח במקרים כאלה, אלא שמותר להפעיל את הפוליסה הזו שלוש פעמים בשנה בלבד.

ביטוח ישיר מציעה להוסיף את הנהג הצעיר בעלות סמלית של 55 שקל ל-4 ימי נהיגה - פעולה שניתן לבצע 12 פעמים לאורך השנה, ולאחר מכן להמשיך את יתרת הביטוח לפי ההפרש היחסי במחיר.

מגיל 24: המחיר יורד

כאשר עולה גיל הנהג הצעיר ברכב מ-19 ל-25, התעריפים מתקרבים יותר לאלה של גיל 40. באתר 9,000,000 התעריף לביטוח חובה עמד על 1,830 שקל (כ-500 שקל יותר מאשר לנהגים מגיל 40), ולמקיף הסכום עודכן ל-3,360 שקל: 100 שקל יותר מאשר לנהג מגיל 40.

בהראל אפ גרייד התעריף לכל נהג מגיל 35 היה כ-1,000 שקל פחות מהמחיר שהוצע לנהג מגיל 19 ו-1,000 שקל יותר מפוליסת המקיף לנהג מגיל 40. ההצעה עמדה על כ-4,550 שקל למקיף ו-1,873 שקל לחובה: חצי מחיר מתעריף הנהג הצעיר.

בביטוח ישיר התעריף לביטוח מקיף לכל נהג מגיל 24 עם מינימום ותק של שנה רישיון - הוא זהה לזה של נהג מגיל 40.

לפני כשבוע פרסמנו סקר שבוצע עבור "גלובס" על-ידי מכון גיאוקרטוגרפיה, שגילה כי רק 35% מהנהגים מקפידים לבצע סקר מחירים לפני חידוש הביטוח - זאת למרות שמדובר בפעולה מומלצת ביותר שלא תגזול מזמנכם יותר משעה.

שפע דרכים להשוות מחירים

אתרי השוואת מחירים אחרים מזמינים את הגולשים להשאיר פרטים ומספר טלפון ומתחייבים כי נציגי חברות הביטוח, עמן הם מצויים בהסכם, יחזרו טלפונית עם הצעה מתאימה.

אתר wobi מציע שירות יעיל המפיק הצעת מחיר מכמה חברות ביטוח עמן קיים הסדר, באופן מיידי ואחרי שאלון בסיסי. אלא שמי שמתכוון לבטח נהג שגילו צעיר מ-24 לא ימצא את מבוקשו ב-wobi, מהסיבה הפשוטה שהחברה לא מבטחת נהגים צעירים. הנימוק של הנציגה הטלפונית הוא שכך קובע ההסדר של וובי עם חברות הביטוח.

השוואת ביטוחי חובה פשוטה בהרבה: במחשבון הביטוח שבאתר משרד האוצר (תוצאות גם דרך אתר ucompare.co.il) קיבלנו הצעות מכ-15 חברות ביטוח שונות לפוליסת החובה.

הטווח עבור מכונית בנפח 1,600 סמ"ק, כולל נהגים צעירים, נע בין 3,015 שקל בביטוח איילון ועד 3,630 שקל בחברת מנורה. כאשר שונה גיל הנהג הצעיר ל-40' הפוליסה כצפוי הוזלה דרמטית - מכ-1,300 שקל בהכשרת היישוב, ולעד סכום חריג של 3,630 שקל ב-AIG.

למותר לציין כי מלבד המחיר, יש להשוות גם בין דרישות המיגון וגובה ההשתתפות העצמית, שמתייקר משמעותית כאשר הפוליסה כוללת נהג צעיר.

לפניית "גלובס", המפקח על הביטוח לא התייחס לעצם הפערים במחיר ולמשמעויות, ורק בחר להזכיר כי תעריפי הביטוח נקבעים בהתאם לסיכון הנהג והרכב, וכי מומלץ לעשות סקרי שוק טרם רכישת הביטוח.

המחיר דרך האינטרנט לעתים גבוה יותר

חלק מאתרי החברות מאפשרים לקבל הצעת מחיר גם דרך אתרי האינטרנט. שימו לב שלא תמיד יהיה זה מחיר זהה לזה שתקבלו טלפונית - לעתים הזמנה באינטרנט תהיה זולה יותר, וגם התחלת התהליך באינטרנט, כלומר מילוי טופס להצעת מחיר דרך ביטוח ישיר או דרך אתר 9,000,000 תשמר את התעריפים המוזלים גם בהמשך התהליך מול המוקד הטלפוני.

המוקדן בביטוח ישיר הסביר כי המחירים זולים בכ-15% מתעריפי הטלפון. לאחרונה השיקה ביטוח ישיר אפליקציה המבטיחה 20% הנחה למבטחים דרך הסמארטפון.

לעתים המצב הפוך, וההצעה המקוונת דווקא יקרה יותר. כך למשל, באתר הכשרת היישוב הצעת המחיר לפרופיל שהוצג לאורך כל הסקר עמדה על 10,150 שקל לביטוח מקיף וכ-3,450 שקל לביטוח חובה: כ-3,000 שקל יותר מהצעת המוקדנית הנחמדה בטלפון.

 ביטוח