הן יכולות, אז למה לא?

לרפורמות יש הרבה פעמים נטייה לעשות רושם טוב בשלב שבו הן עדיין רק על הנייר: נכניס תמריצים לשוק, התחרות תגבר, המחירים יירדו והלקוח ירוויח. זאת הייתה גם הציפייה של הממונה על ההגבלים, דיויד גילה, כשהחליט לפני כשנה על הפחתת העמלה הצולבת בכרטיסי אשראי.

ההנחה הייתה שהירידה בעמלה הצולבת תגביר את התחרות, תגרום לחברות כרטיסי האשראי להילחם על בתי העסק, ותביא לירידה בעמלת הסליקה שמשלמים בתי העסק לחברות כרטיסי האשראי. הלקוח (במקרה זה - בית העסק) ייהנה ממחירים נמוכים, ובא לציון גואל.

אלא שלמציאות יש כללים משלה - חברות כרטיסי האשראי הן גוף עסקי, והן לא התכוונו לשבת בשקט ולראות כיצד מדי רבעון ההכנסות מבתי העסק הולכות ונשחקות. העמלה הצולבת ירדה? אין בעיה, נעלה עמלות אחרות, ובראשן עמלת הסליקה, אותה עמלה שהממונה על ההגבלים ציפה בכלל שתרד.

הצעדים שנוקטות חברות כרטיסי האשראי חוקיים ומותרים, וגם לממונה על ההגבלים העסקיים אי אפשר לבוא בטענות, כי הוא פעל בהתאם לסמכויותיו.

הבעיה היא עמוקה יותר, והיא במבנה השוק בענף כרטיסי האשראי, שהוא פשוט לא מספיק תחרותי.

נופלים בין הכיסאות

לפי הערכות, לא הועלו המחירים והעמלות לכל בתי העסק בישראל, אלא בעיקר לעסקים הקטנים והבינוניים. עסקים קטנים רבים לא מודעים לעמלות שהם משלמים לחברות כרטיסי האשראי, ליכולת המיקוח שלהם ובטח שלא לכך שהעמלה הצולבת ירדה ולכן הם יכולים לדרוש ירידה גם בעמלת הסליקה.

הרגולטורים דואגים ללקוחות הפרטיים בשלל הנחיות ומגבלות, העסקים הגדולים חזקים וגדולים מספיק לדאוג לעצמם, וכמו בתחומים רבים אחרים, מהעסקים הקטנים והבינוניים מצפים שיסתדרו לבד. זה לא סקסי ופופוליסטי להגן עליהם.

דרושה שקיפות

קשה לראות מצב שבו ייכנסו שחקניות חדשות לתחום כרטיסי האשראי ויזעזעו אותו כשם שהיה בשוק הסלולר. גם הפרדת כרטיסי האשראי מהבנקים אינה צעד שפשוט או נכון לבצע.

אז מה בכל זאת אפשר לעשות? נתחיל משקיפות. בית עסק נתפס כלקוח מתוחכם שיודע בדיוק מה הוא משלם ויודע להתמקח. הדבר אולי נכון לרשתות גדולות, אבל בבתי עסק קטנים, זהו לא המצב.

פתרון פשוט יחסית למצב הוא שחברות כרטיסי האשראי יפרסמו תעריף ברור ושקוף של רשימת העמלות. לא צריך לדרוש מהן לפרסם את כל העמלות שמשלם כל בית עסק, אלא רף ממוצע של העמלות שמשלמים בתי עסק לפי מחזור המכירות שלהם. הדבר יגדיל את המודעות של בית העסק ואת יכולת ההשוואה שלו, והרשו לנו להמר שקיים סיכוי טוב שגם גובה העמלות שהוא משלם יירד.

אך עד שזה יקרה, אל תתפלאו שחברות כרטיסי האשראי מפצות במהרה ובקלות על כל ירידה צפויה בהכנסות - הן עושות זאת פשוט כי הן יכולות.