פוליסות ביטוח: לאן הולך הכיסוי הביטוחי במקרה של מוות?

כתבנו בעבר על החשיבות הרבה של הכיסוי הביטוחי למקרה מוות והצורך בהתאמת הכיסוי למצבו המשפחתי, הכנסתו וסוגי המוצרים שמחזיק המבוטח. כיסוי זה נועד לשמר על רמת החיים, אשר לה התרגלו קרובי המבוטח בתקופה שבה היה חלק פעיל בתא הכלכלי-משפחתי.

מעבר למילוי צורך זה יש חשיבות רבה לידיעה של המבוטח על יכולתו להשפיע לגבי קרוביו, אשר יקבלו את הסכומים שבחר.

גם הרגולציה מתייחסת בכובד ראש לכיסוי הביטוחי וליכולת להבטיח את המשך רמת החיים בסביבת המבוטח לאחר מותו. כהוכחה לכך התבשרנו בשבועות האחרונים, כי המפקח על הביטוח במשרד האוצר התיר לחברות המנהלות של קופות הגמל להציע לעמיתיהן כיסויים ביטוחיים למקרה מוות ולאובדן כושר עבודה מתחילת 2013. זהו חידוש מרענן במוצר זה, שבו למעלה מ-40 שנה התנהל חיסכון בלבד ללא כל כיסוי ביטוחי אישי.

בסוגיה זו קיים הבדל בין המוצרים הפנסיוניים השונים: בקרן פנסיה יהיו אלו בדרך כלל השארים שיקבלו את הכספים בתשלומים חודשיים (למעט מי שאין לו שארים על פי תקנון הקרן); ואילו בפוליסת ביטוח, קופת גמל וקרן השתלמות יהיו אלו המוטבים שיקבלו את הכספים כסכום חד-פעמי (למעט כספי הפיצויים, כפי שנפרט).

שארים רלוונטיים בשני הקשרים (ראו טבלה): שארים בקרן הפנסיה הם בדרך כלל בן/בת הזוג וילדים עד גיל 21; שארים לעניין כספי הפיצויים בפוליסות ביטוח וקופות גמל הם בן/בת הזוג וילדים התלויים במבוטח, כהגדרתם בחוק הביטוח הלאומי, שהם בדרך כלל ילדים עד גיל 18 או עד גיל 22 (אם נמצאים בשירות צבאי).

מוטב, לעומת זאת, יכול להיות כל אדם שקבע המבוטח. המוטב ניתן לשינוי בכל עת על פי בחירתו של המבוטח, למעט "מוטב בלתי חוזר" שניתן לשינוי רק בהסכמת המוטב. בביטוח חיים כנגד משכנתה, למשל, הבנק מוגדר כ"מוטב בלתי חוזר".

בעת קביעת מוטב יש לתת את הדעת למספר דברים: ניתן לשנות את זהות המוטב בכל עת. שינוי זה ייעשה בכתב מול היצרן. בעת הגדרה של מספר מוטבים חשוב לקבוע כיצד יתחלקו הכספים במקרה מותו של אחד או יותר מהם.

במקרה שנקבע מוטב קטין, ובמות המבוטח המוטב עדיין קטין - הכספים יועברו לאפוטרופוס של המוטב הקטין.

אם לא נרשמו מוטבים ספציפיים, אלא היורשים החוקיים, הרי תהליך מימוש הכספים יהיה ארוך יותר וידרוש צו ירושה או צו קיום צוואה, מאושרים על ידי בית משפט.

בסוגיה זו התחדשו באחרונה שתי פסיקות. הראשונה ניתנה על ידי בית המשפט לענייני משפחה בתל אביב. התפיסה המקובלת היא כי חברת ביטוח או קופת גמל תשלם לפי המוטבים שמינה החוסך, גם אם יש צוואה שאומרת אחרת. בית המשפט פסק, כי קופת גמל כפופה לצוואה, למרות שהצוואה נכתבה לאחר מועד מינוי המוטבים האחרון בתוכנית, ולמרות שהקופה לא צוינה מפורשות בצוואה אלא כחלק מ"רכושו מכל מין וסוג שהוא" של המבוטח.

היורשים ידעו מיהם המוטבים האחרים

הפסיקה השנייה ניתנה על ידי בית המשפט המחוזי בתל אביב. בן יחיד, שהוא גם יורש יחיד מכוח צוואה, פנה לקבל את כספי קופת הגמל של אביו המנוח, וקיבל רק מחצית מהכספים, בטענה כי אביו המנוח רשם שני מוטבים שונים. קופת הגמל סירבה לספק למוטב את פרטים על זהותו של המוטב הנוסף, בשל צנעת הפרט ובשל חובת החיסיון החלה עליה. בית המשפט קבע קביעה עקרונית, אשר לפיה קופות הגמל תהיינה מחויבות לגלות ליורשים, המהווים גם מוטבים, את זהותם של המוטבים האחרים על-פי דרישה.

 לאן הולך הכיסוי