דודו זקן מאמץ כל המלצות הוועדה לתחרותיות בבנקים

15 חודשים לאחר שהוקמה, ו-8 חודשים לאחר שפורסמו המלצות הביניים של דוח זקן, פרסם היום (ג') בנק ישראל את ההמלצות הסופיות של הוועדה שמטרתה לשפר את התחרותיות במערכת הבנקאית. ההמלצות הוגשו לשר האוצר החדש יאיר לפיד, והמטרה היא כי מרביתן יישומו עוד השנה, בכפוף להליכי אישור וחקיקה שונים.

"הדגש מבחינתנו זה יישום, יישום ויישום", אמר היום המפקח על הבנקים, דודו זקן. "עד היום כבר התחלנו ליישם חלק ממסקנות הביניים של הדוח, ונמשיך לפעול ליישום שאר המסקנות, שרובן ייכנסו לתוקף עד סוף השנה. התוצאה הסופית של יישום הדוח, תהיה תחרות יותר גדולה ומחירים טובים יותר ללקוח".

חרף התנגדויות והערות שהשמיעו שחקנים שונים בענף, המפקח על הבנקים החליט לקבל את ההמלצות במלואן. "יש לנו מערכת בנקאות ריכוזית. עם זאת, לא נמצאה רווחיות עודפת לבעלי המניות, וכן ממחקר בינלאומי שנערך בעבור בנק ישראל נמצא כי עלויות חשבון העו"ש בעמלות ובריבית נמוכות לעומת רוב המדינות המפותחות", אמר זקן. "מצאנו שהיעילות התפעולית של הבנקים נמוכה, בין היתר בגלל שעלויות השכר גבוהות ביחס לתפוקה".

נוסף על ההמלצות של דוח הביניים, הוסיפה הוועדה שתי המלצות חדשות.

הראשונה היא המלצה להקים צוות בראשות אגף שוק ההון במשרד האוצר, שבראשו עומד פרופ' עודד שריג, שיפעל לגיבוש צעדים שיעודדו העמדת אשראי למגזר הקמעונאי על ידי הגופים המוסדיים (בעיקר חברות הביטוח). צעד זה אמור לשפר את התחרות במגזר האשראי הקמעונאי.

"המוסדיים רוצים ויכולים להיות שם. הם רוצים ליצור מנגנון שילווה את כספי העמיתים ללקוחות, אלא שיש לכך הוצאה תפעולית לא קטנה. כיום, מי שאמור לשאת בעלות שלה זה הגוף המנהל באמצעות דמי הניהול שהוא מקבל, בעוד שהתשואה הולכת במלואה לעמיתים. צריך לבנות מנגנון חדש, ולכן יוקם צוות שיבחן זאת", אמר זקן.

דוח הביניים של ועדת זקן ביקש לטפל בהקלת תהליך סגירת חשבון בנק ומעבר לבנק אחר. "אחד החסמים המרכזיים שזיהה הצוות במעבר מבנק לבנק הוא העברת חיובים בין החשבונות", נכתב בדוח הוועדה. על כן הוחלט כי בעת מעבר מבנק לבנק, הלקוח לא יצטרך לטפל בשינוי הוראות קבע, אלא הטיפול ייעשה בין הבנקים.

מטרת הוראה זו היא להקל את תהליך המעבר בין הבנקים, מה שאמור לשפר את התחרותיות. צעד זה מצטרף לצעד שעליו הומלץ כבר בדוח הביניים של הוועדה, שלפיו לקוח יוכל לסגור חשבון בכל סניף של הבנק, ולא רק בסניף שבו מתנהל חשבונו.

דוח זקן גם ממליץ להקל על פתיחת חשבון באמצעות האינטרנט, ללא הגעה. עם זאת, הפתיחה מותנית בכמה תנאים, ובהם שבעל החשבון יהיה יחיד ותושב ישראל. כמו כן, על החשבון יוטלו מגבלות שונות מבחינת הפעולות שניתן לבצע.

"רווחיות גבוהה"

כאמור, דוח זקן כולל את מלוא ההמלצות שהוצגו בדוח הביניים. אחד הנושאים המרכזיים שבהם עסק הדוח הוא העסקים הקטנים. "הרווחיות של הבנקים במגזר זה גבוהה, גם אם מנטרלים את העובדה שמדובר במגזר בעל רמת סיכון גבוהה יותר", אמר המפקח על הבנקים.

בדוח הביניים המליצה הוועדה כי התעריפון הקמעונאי יוחל גם על עסקים קטנים, מה שעלול להביא לפגיעה משמעותית בהכנסות הבנקים. בבנקים התנגדו להמלצה זו, ועיקר הדיונים מול בנק ישראל היו בהגדרה מיהו עסק קטן.

בסופו של דבר הוחלט כי הגדרת עסק קטן אמנם תורחב מעסק עם מחזור של עד 1 מיליון שקל ל-5 מיליון שקל. עם זאת, הפחתת העמלה לבית העסק לא תהיה אוטומטית. על בית העסק להיות מודע לכך שהוא זכאי להפחתה בעמלה, ולהוכיח באמצעות דוחות כספיים שהוא אכן נכלל בקבוצה זו.

 עיקרי המלצות ועדת זקן