בסוף זה תלוי בעיקר בלקוח

1. בבנק ישראל מאמינים שדוח ועדת זקן יחולל שינוי משמעותי. "יישום הדוח יביא לתחרות יותר גדולה, ומחירים טובים יותר ללקוח", אמר היום (ג') דודו זקן. הצהרות דומות שמענו בוועדות קודמות, דוגמת ועדת בכר, ובדיעבד הן לא ממש שיפרו את מצבו של הלקוח.

לפי הערכות, יישום מסקנות ועדת זקן יפגע בהכנסות הבנקים בכ-700 מיליון שקל בשנה. נשמע הרבה? מדובר בכ-2% מהכנסות הבנקים, וזה עוד לפני פעולות מקזזות שונות שיעשו הבנקים כדי לפצות, לפחות חלקית, על הפגיעה.

ראיה נוספת לכך שלא מדובר בנזק מהותי לבנקים היא העובדה שהם גם לא הובילו מאבקים דרמטיים בהמלצות. על אף שכמעט אף אחת מטענותיהן כנגד המסקנות לא התקבלה, הם לא היו אגרסיביים כמו שהיו לדוגמה במאבק שניהלו באחרונה נגד הורדת עמלות ההפצה בקרנות הנאמנות.

2. אל תצפו לשינויים דרמטיים במבנה מערכת הבנקאות - בנק ישראל לא יפרק או יחליש מהותית את הבנקים הגדולים. הוא לא יעשה אף צעד שיאיים על יציבות הבנקים. כעת, הכדור עובר אל הלקוח - האם יידע למקסם את המיטב מהכלים שבכל זאת ועדת זקן נותנת לו.

ניקח לדוגמה את העסקים הקטנים: עד היום נגבו מהעסקים הקטנים עמלות גבוהות. ועדת זקן ממליצה כי עסקים קטנים (מחזור הכנסות של עד 5 מיליון שקל) ישלמו עמלות לפי התעריפון הקמעונאי, הנחשב זול יותר. אלא שמעבר זה אינו אוטומטי - על בית העסק לדרוש זאת, ולהציג מסמכים מתאימים שיוכיחו שהוא עומד בהגדרה. אמנם בדוח הוועדה נכתב כי מצופה מהבנקים לעודד בתי עסק לעבור לתעריפון הקמעונאי, אך ספק אם הם יעודדו פעולה שכזו שצפויה לפגוע בהכנסותיהם.

לכן, הצלחת ההצעה תהיה תלויה בעיקר במודעות של בתי העסק. אם לא ידרשו את שמגיע להם, ההמלצה תישאר רק שורה נחמדה בתוך הדוח הכבד.

3. למרות שהתחרות במערכת הבנקאית נמוכה, אי אפשר להתעלם מהעובדה שמצבו של הלקוח השתפר (ולו במעט) בשנים האחרונות. הסיבה לכך היא בעיקר המודעות של הלקוחות. אחרי המחאה החברתית, הלקוח כיום מתוחכם יותר, מודע יותר לזכויותיו ולמחירים הנגבים ממנו. הוא לא מקבל כמובן מאליו את העמלות ומתמקח עליהן, אך יש עדיין כברת דרך שעליו לעבור, כדי לקבל מחירים הגונים יותר.

בשוק המשכנתאות לדוגמה יש תחרות אמיתית בין הבנקים, והמחירים המוצעים ללקוחות נחשבים נמוכים יחסית לתחומים אחרים. הסיבה העיקרית לכך, היא שמבחינת הלקוח מדובר בהתחייבות משמעותית לשנים רבות, ולכן הוא הולך, בודק ומשווה - עד שהוא מקבל את ההצעה הטובה ביותר. מדוע שלא יעשה שיעורי בית, יתמקח וישווה גם בשאר המוצרים שמציע הבנק?