דודו זקן: הבנקים לא מעריכים נכון את הסיכונים במשכנתאות

"חלק מהביקורת על הסדר החוב עם נוחי דנקנר מוצדקת, אבל הביקורת צריכה להתמקד לא רק בהסדר החוב, אלא גם בסוגיות של הקצאת אשראי. צריך לזכור שהסדר חוב הוא חלק מסיפור ניהול האשראי - הסדר חוב נועד לטפל בסיכון, כשאין דרך ודאית להחזיר את החוב".

כך אמר היום (ב') דודו זקן, המפקח על הבנקים, בשיחה עם עירית אבישר, כתבת הבנקים של "גלובס", בוועידת שוק ההון 2013 של "גלובס" ו-BDO זיו האפט. זקן ואבישר שוחחו בפאנל "הסדר חוב, מחנק האשראי ושיפור התחרותיות בענף הבנקאות".

אז איפה בכל זאת הבעיה? "הבעיה היא בריבוי הסדרי החוב, ריבוי זה פוגע במלווים ויכול לפגום ביציבות הפיננסית שלהם. כמו כן, הם יכול לגרום לאיבוד אמון הציבור באותם אנשים שמנהלים את הכסף שלו. בבעיות האלה ננסה לטפל בוועדת הסדרי החוב".

עוד התייחס זקן להיבטים נוספים שייבחנו בוועדה, דוגמת "השיקולים שמובילים לכניסה להסדר חוב, שיתוף הפעולה של הבנקים, ונושאים נוספים", לדבריו. "כל בנק צריך לעבוד מול הלווה שלו, וכך ראוי שיהיה".

"העסק של הבנקים זה לתת אשראי ומהעסק הזה הם מתפרנסים", אמר זקן בהתייחס לביקורת הציבורית סביב גל הסדרי החוב. "אם הביקורת מובילה לקשיחות והגבלה מתונה במתן הלוואות - הביקורת טובה, אבל האם הביקורת תוביל למחנק האשראי? אני לא רואה את זה קורה".

לגבי חלוקת האשראי בין עסקים גדולים וקטנים ציין זקן: "הבנקים הפנימו את סוגיית העלות-תועלת, או הסיכון-סיכוי. העלינו כבר את נושא העסקים הקטנים והרווחיות שלהם, והם מבחינתנו, לפי כללי בזל, הם משוקללים ביחס הון נמוך יותר ביחס לעסקים גדולים - ואני חושב שהבנקים נקטו במהלכים להגדלת האשראי לעסקים הקטנים, והעלאת הבעיות שלהם לסדר היום".

"מודאגים מאוד מהמשכנתאות"

עוד התייחס זקן להיקפי המשכנתאות, שהציבור לוקח מדי חודש בהיקפים גדולים. "אנחנו מוטרדים מנושא המשכנתאות מאד", אמר זקן. "צריך להסתכל על הנושא הזה מלמעלה - אם מסתכלים על המאזנים של הבנקים, על האשראי של שניתן לקבלנים ולמימון הענף - מגיעים לסדר גודל של כ-40% מהאשראי במערכת הבנקאית, למשכנתאות ודיור. מהניסיון הבינלאומי, משברים קורים ולפעמים מתחילים משוק הדיור, וזה החשש העיקרי שלנו".

"החשש שלנו הוא שהערכת הסיכונים במשכנתאות אינה נכונה", הזהיר זקן. "בגרפים הכל נראה מצוין, אך השאלה אם זה סיכון שצופה פני עתיד - אנחנו לא בטוחים. לכן, נקטנו בצעדים שנקטנו. צריך להקטין את הסיכון ללווים ולמערכת הבנקאית".

באשר לשאלה בנוגע לסכסוכי העבודה בבנקים ציין זקן: "יש בעיה של חוסר יעילות, ונדרשת התייעלות במערכת הבנקאית, גם לאור הנתונים שאנו רואים למול מערכות בנקאיות אחרות, קל וחומר אם אנו מסתכלים קדימה ומשקללים את הצעדים - למרות הצעדים שלנו - בתחום התחרותיות. הנושא הזה צריך להיות מופנם גם על ידי ההנהלות וגם על ידי העובדים".

האם מנגנון של טייס אוטומטי בשכר העובדים מקובל? זקן סבור שלא: "לא זה, וגם לא למנגוני הצמדה אחרים יש מקום. אלה מנגנונים שהיו בסביבה אינפלציונית יותר ופחות תחרותית. הבנקים יידרשו לעבוד בסביבה הרבה יותר תחרותיות בקרוב". זקן התייחס גם לשכר הבכירים והבהיר כי "התייעלות צריכה להתחיל מלמעלה".

"מסקנות ועדת זקן הובילו להגברת התחרותיות במערכת, אבל חשוב להמשיך וליישם אותן", המשיך זקן והתייחס לאפשרות כי שחקנים נוספים ייכנסו למערכת הבנקאית. "קשה מאד להכניס שחקנים חדשים למערכת. שחקן חדש יכול להיות בדמות בנק אינטרנטי, 'בנק חברתי', וכיוצ"ב, אבל הוא גם יכול להגיע בדמות המוסדיים - שיגדילו את היצע האשראי שלהם למשקי בית ועסקים קטנים. כניסה שלהם לתחום הזה, תשפר משמעותית את התחרות", המשיך.

זקן עוד התייחס לקושי להיכנס כשחקן חדש למערכת הפיננסית בישראל, ואמר: "אנחנו מציבים דרישות שנועדו להעמיד שחקנים חזקים בשוק, שלא יסכנו יתר על המידה את כספי המשקיעים. מעבר לכך, אנחנו עושים הכל כדי לשלב שחקנים חדשים בשוק הזה".