קניתם דירה? מה כדאי לעשות במשכנתא לאחר הורדת ריבית

"זוהי רמתה הנמוכה ביותר של ריבית בנק ישראל בשלוש השנים האחרונות ומאז חודש יולי 2010 לא חווינו ריביות כה נמוכות, לציבור נוטלי המשכנתאות החדשות אלו חדשות מצוינות כי בעקבות הורדת ריבית בנק ישראל הן יזכו לקבל ריבית נמוכה יותר על מסלולי המשכנתא שייטלו. כמו כן, אלו חדשות טובות גם לבעלי המשכנתאות בפועל שהחל מהחודש הבא ירגישו ירידה בתשלום החודשי של המשכנתא".

כך מציין היום (ב') תומר קדמי, בכיר לשעבר בלאומי למשכנתאות. קדמי, כיום מנכ"ל חברת "קדמי" המתמחה במתן ייעוץ וליווי למשכנתאות חדשות ומחזורי משכנתא, מבהיר בשיחה עם "גלובס" כי בכדי לנצל את ירידת הריבית מלפני כשבועיים, חשוב להיערך ולהתאים את המשכנתא לתנאי השוק החדשים.

"מכיוון שכל התחזיות טוענות כי המצב הנתון הוא זמני בלבד ובשנים הבאות יהיה תיקון חד כלפי מעלה והריבית תחזור לרמתה המקורית, סביב ה-5%, חשוב לנצל תקופה זו ובכך להרוויח מהריבית הנמוכה לטווח הארוך ולא רק לטווח הקצר", ציין.

אז מה על נוטלי המשכנתאות החדשים לעשות?

■ להמתין שריביות המשכנתא יסתכרנו עם ריבית בנק ישראל - "חשוב לדעת כי ירידת ריבית בנק ישראל לא משפיעה באופן ישיר על ריביות המשכנתא", מסביר קדמי. "אמנם ריבית הפריים מסתנכרן ויורד באופן אוטומטי אך בשאר המסלולים - דוגמת ריבית קבועה צמודה, ריבית לא צמודה וריבית משתנה כל חמש צמודה/לא צמודה - אנו נרגיש בירידה רק בעוד שבועיים-שלושה והיא תהיה הדרגתית". לכן, ממליץ קדמי למי שלא חייב לקחת את המשכנתא היום, להמתין ולזכות בריביות משופרות.

■ לבחור במסלולים בריביות קבועות - "מכיוון שסביבת הריביות כיום היא נמוכה משמעותית מהשנים הקודמות ונמוכה יחסית לתחזיות לשנים הבאות, כדאי לשלב בתמהיל המשכנתא משקל יתר למסלולים אשר מבטיחים לנו ריבית קבועה לאורך כל המשכנתא", מסביר קדמי, שמבהיר: ככל שתמהיל המשכנתא יהיה בנוי מריביות קבועות, כך יבטיח הלקוח לעצמו ריבית נמוכה שתישאר לו לאורך כל שנות המשכנתא, ובכך ימקסם וינצל את רמת הריבית הנמוכה לטווח הארוך.

ומה על בעלי המשכנתאות הקיימים לעשות?

■ בחינת מחזור משכנתא - קדמי מסביר כי הריבית הנמוכה "פותחת חלון הזדמנויות קצר לבעלי המשכנתאות, שרובם נמצאים במסלולים עם ריביות גבוהות יותר משמעותית מהריבית הנוכחית". לדבריו, מחזור משכנתא בתקופה זו יכול לחסוך ללקוח בעל משכנתא של 800,000 שקל מעל ל-100,000 שקל. "ייתכן כי הזדמנות כזו לא תחזור בשנים הקרובות", הוא מסביר.

■ לשנות את תמהיל המשכנתא ולקבע את הריביות - "מומלץ לשנות את הרכב המשכנתא ולתת משקל יתר למסלולים המאפשרים קבלת ריבית קבועה לכל תקופת המשכנתא עם עדיפות למסלול שגם אינו צמוד למדד וגם בעל ריבית קבועה", מסביר קדמי.