הציבור מפסיד 12 מיליארד ש' על משכנתאות לא ממוחזרות

הציבור משלם כ-12 מיליארד שקל מיותרים בגלל משכנתאות לא ממוחזרות. כך עולה מבדיקה שנערכה ב-AMG משכנתאות.

מהבדיקה שערכה החברה המתמחה בייעוץ וליווי נוטלי משכנתאות, בקרב כ-500 משכנתאות, עולה כי בעקבות גל הורדות הריבית האחרון, בכ-36% מהמשכנתאות שנלקחו עד תחילת שנת 2013 ישנה כדאיות ממשית למיחזור. החיסכון במיחזור משכנתה עומד, בממוצע, על כ-12.5% מגובה יתרת המשכנתה.

עוד עולה כי בעקבות הורדות הריבית, היקף החיסכון במיחזור משכנתה נע, בממוצע, בין 50,000 שקל ל-88,000 שקל. לדברי עמית קמינסקי, מנכ"ל AMG משכנתאות, מרבית הציבור עדיין מתייחס לנטילת הלוואת המשכנתה כאירוע חד פעמי, ולמרבה הצער, לא טורח לעדכן אותה בהתאם לשינויים הכלכליים, אם כי לאחרונה רואים שינוי במגמה: ישנה עלייה חדה בהיקף הפניות למיחזור המשכנתאות ולווים רבים כן בוחנים את ההלוואה ומיחזרו לפחות פעם אחת את המשכנתה.

מהבדיקה עולה כי מתוך 36% מהמשכנתאות שנמצאו כדאיות למיחזור, בכ-15% נמצא חיסכון של כ-18% שמשמעותו הכספית הינה חסכון של כ-108,000 שקל עבור יתרת משכנתה של 600,000 שקל שתסתיים בעוד 18 שנה. בכ-30% מהמשכנתאות הכדאיות למחזור נמצא חסכון של כ-10% מיתרת המשכנתה, דהיינו חסכון של 60,000 שקל.

יצויין כי החיסכון בתשלומי המשכנתה הוא לאחר תשלום פערי ההיוון ("קנסות היציאה") בגין סגירת ההלוואה הישנה ולקיחת הלוואה חדשה. מרבית הציבור חושב כי עקב הקנס אין להם כדאיות למיחזור, אולם תוצאות הבדיקה מוכיחות אחרת.

לדברי עמית קמינסקי, מנכ"ל AMG משכנתאות, רצף הורדות הריבית שהביא את ריבית הפריים לרמה של 2.75% יצר חלון הזדמנויות יוצא דופן בכדאיות מיחזור המשכנתה. "מדהים אותי שבתקופה שבה מדברים על הנטל הכבד על מעמד הביניים ויוקר המחיה המעיק עליו, ממשיך ציבור שלם להתייחס לתשלומי המשכנתה שלו כגזירה משמים. לו רק היו בודקים, היו מגלים לווים רבים כי במיחזור המשכנתא שלהם, בתנאים הנוחים של היום, יוכלו לחסוך במצטבר עשרות ואף מאות אלפי שקלים, לאורך שנות חיי המשכנתה".

לדבריו, מרבית הציבור כלל אינו בודק האם המשכנתא שלו כדאית למיחזור, והאם ניתן לחסוך ע"י כך סכומי כסף ניכרים. "אל הלוואת המשכנתה חייבים להתייחס כאל תיק השקעות" אומר קמינסקי. "כפי שאין הגיון להישאר במשך 20 שנה עם אותו תמהיל השקעות, כך אין כל הגיון להישאר עם אותה משכנתה שהייתה נכונה ליום לקיחתה. מדובר בתחום דינאמי מאוד הכולל למעלה מ-30 מסלולי הלוואה שונים, חלקם חדישים, המחייבים לבצע בדיקות תקופתיות, לצורך ניצול מקסימלי של תנאי השוק המשתנים".

יחד עם זאת, קמינסקי אומר כי אסור להסתנוור מהריביות הנמוכות ולקבל החלטות שיתבררו כשגויות בעתיד: "כל מסלולי המשכנתה מושפעים מנעלמים (אינפלציה, שינוי ריביות, שער מט"ח וכו'). לווים רבים אינם מבינים את המשמעות רבת המשקל של הפרמטרים אשר משפיעים על ההלוואה. בכדי לבצע את השינוי, על הלווה להבין את הסיכונים שיש במסלולי ההלוואה שלו ולבחון אותם אל מול הסיכונים במסלולים אחרים. לעיתים חלוקת העוגה בהתאם לפרופיל הפיננסי של הלווה בין מספר מסלולים תוך התייחסות לתקופות של ההלוואה יכולה לגדר את הסיכונים על מנת ששינוים בשוק הפיננסי ישפיעו באופן מינורי יחסית על ההלוואה".