6 שנים לאחר הרפורמה הגדולה בעמלות העו"ש בבנקים, ונראה כי נושא העמלות שוב חוזר לכותרות. אמנם לא צפויה רפורמה גדולה ורשמית, כפי שהייתה בשנת 2007, אולם מספר צעדים שמוביל המפקח על הבנקים, דודו זקן, צפויים להאיץ את מגמת השחיקה בעמלות הנמשכת בשנים האחרונות, ולא מן הנמנע כי בעתיד נראה צעדים נוספים בתחום.
כמו כן, נראה כי בחלק מהבנקים כבר הפנימו את המגמה, וכך בנק לאומי הודיע היום (ד') על שורה של עמלות שהוא מפחית במגזר הקמעונאי. אמנם מדובר בעמלות שאינן מאוד נפוצות, אבל עדיין יש לצעד זה משמעות.
נושא העמלות עלה על סדר היום בעיקר בשל הרוחות הנושבות מכיוון הכנסת. חברי הכנסת השונים (בעיקר החדשים שבהם) מתחרים מי יהיה יותר חברתי יותר.
העמלות הן הכסף הקטן יחסית. השומן האמיתי של הבנקים קיים בפערי הריבית שמקבלים משקי בית בפיקדונות לעומת הריבית שהם משלמים על האשראי. אולם מכיוון שעמלות הן דבר מדיד ופשוט יותר, חברי הכנסת ממקדים את המאמצים בתחום זה.
באחרונה נשמעו קולות הדורשים הפחתה ואף ביטול של עמלות העו"ש, וועדת הכלכלה בכנסת אף קיימה דיון בנושא העמלות בחודש שעבר. זקן אינו צפוי להוביל או לאפשר צעד דרסטי כגון ביטול גורף של עמלות, אבל כן קיים עליו לחץ לפעול בנושא, והוא פועל להראות הישגים בתחום העמלות.
הצעד המהותי שנעשה בנושא עמלות העו"ש היה בשבוע שעבר, כאשר זקן הודיע כי הוא חותך את עמלת המינימום בעו"ש ב-50%, כך שהיא תעמוד על כ-6 שקלים. בבנקים מאוד הופתעו מהמהלך. במערכת הבנקאית מעריכים כי צעד זה יקטין את הכנסות הבנקים מעמלות בסכום של כ-100 מיליון שקל בשנה.
הפחתת עמלת העו"ש נעשתה כחלק מהתוכנית של זקן לקדם את מסלולי העו"ש. בחודש שעבר הודיע כי הבנקים יצטרכו להציע ללקוחותיהם מסלולי עו"ש במחיר קבוע.
נזכיר כי זקן קבע מה יכלול כל מסלול, והשאיר לבנק את הזכות לקבוע את מחירו. המסלול הראשון הוא בסיסי, והוא כולל פעולת פקיד אחת ו-10 פעולות בערוץ ישיר. המסלול השני הוא מסלול מורחב והוא כולל 10 פעולות פקיד ו-50 פעולות בערוץ ישיר.
זקן מעוניין שהמחיר של הבנקים במסלול הבסיסי יהיה נמוך מהתשלום הממוצע של משקי בית בחשבון העו"ש, העומד על כ-13 שקלים. בהנחה והבנקים היו קובעים שמחיר המסלול הבסיסי יעמוד על כ-10 שקלים, ואילו עמלת המינימום הייתה נותרת כפי שהיא כיום, קרי כ-12 שקלים, הרי שאוטומטית כל מי שהיה לוקח את המסלול הבסיסי, היה נאלץ להשלים את התשלום לעמלת המינימום, כך שלמסלול הבסיסי לא הייתה משמעות. על כן, הפחית זקן באופן משמעותי את עמלת המינימום.
אלא שהפגיעה בהכנסות הבנקים אינה מסתכמת רק בהפחתת עמלת המינימום. גם המעבר למסלולים צפוי לשחוק את הכנסות הבנקים מעמלות. כך לדוגמה, המסלול הבסיסי מכיל פעולות, שכיום גובה עליהן הבנק 20 שקלים, ואילו זקן מעוניין שעבור פעולות אלה יגבה הבנק סכום של כ-10 שקלים, כלומר חיתוך גס של כ-50% מהמחיר שגובה היום הבנק.
עקרונית, הבחירה בידי הבנקים: זכותם לקבוע את מחיר החבילה, והם יכולים לקבוע מחיר גבוה מהמחיר שאליו מכוון זקן. יחד עם זאת, נכון יהיה אם הבנקים יפנימו את כוונת זקן, יישרו עמו קו ויספגו את הפגיעה. אחרת, עשוי זקן בגיבוי חברי הכנסת לבצע צעדים חריפים יותר בתחום העמלות, שעלולים לפגוע בבנקים עוד יותר מאשר הפגיעה הנוכחית.
ואיפה בכל זאת יש נקודת אור לבנקים? זקן קבע כי הבנקים יציגו גם מסלול שלישי, שייקרא מסלול חופשי. בעוד בשני המסלולים הקודמים החליט זקן עבור הבנקים מה הם יכללו, הפעם חופש הבחירה אצלם: המסלול יכלול שירותים נוספים שהבנק יבחר להציע, כגון הצטרפות למועדון לקוחות, או קבלת אפליקציות ייחודיות. אם ישכילו הבנקים להציע מוצר חדשני או בעל ערך מוסף, ולגבות עליו מחיר בהתאם, אולי הם יוכלו לקזז את הפגיעה הצפויה בשאר הצעדים.
האיום על הבנקים
השחיקה
לתשומת לבכם: מערכת גלובס חותרת לשיח מגוון, ענייני ומכבד בהתאם ל
קוד האתי
המופיע
בדו"ח האמון
לפיו אנו פועלים. ביטויי אלימות, גזענות, הסתה או כל שיח בלתי הולם אחר מסוננים בצורה
אוטומטית ולא יפורסמו באתר.
כתבות
ני"ע
