עצמאים? בואו לבדוק אם אתם יכולים למשוך כספי פנסיה

בטור הקודם סקרנו כאן את האפשרויות למשיכת כספים שצברו שכירים בתוכניות הפנסיה, בעקבות אתר האינטרנט החדש שהעלה משרד האוצר (itur.mof.gov.il) ומסע פרסום הנלווה אליו. היום נסקור את אפשרויות המשיכה של כספי עצמאיים, ועיקרן מופיע בטבלה המצורפת.

במספר הזדמנויות בעבר ציינו, כי עיקר החיסכון הפנסיוני בישראל נחסך על ידי אוכלוסיית השכירים. החיסכון הממוצע של העצמאיים נמוך באופן יחסי, וניתן למנות לכך כמה סיבות: הראשונה, העדפתם של העצמאיים להשתמש בהכנסותיהם לצרכים שוטפים, כגון הגדלת ההשקעה בעסק, על פני חיסכון לטווח ארוך; זאת למרות הטבות המס הכרוכות בכך.

סיבה נוספת, עצמאיים העדיפו להפקיד בקופות גמל. קופות אלו אפשרו בעבר משיכת הכספים, שהופקדו בהם במעמד עצמאי לאחר 15 שנות חיסכון, ובכך אפשרו משיכת הכספים לפני גיל הפרישה. בשנת 2006, בעקבות שינוי תקנות מס הכנסה, נדחתה האפשרות למשיכה לגיל 60. שינוי זה, יחד עם שינוי נוסף ב-2008 שהפך את החיסכון הפנסיוני לקצבתי בלבד, הפחית את החיסכון של העצמאיים.

לכן נדגיש ונאמר, כי אין לראות באמור המלצה למשיכת כספים שנצברו בחיסכון הפנסיוני, ובוודאי לא כאלו שנחסכו במעמד עצמאי. להפך - כל משיכה כזו עלולה להפחית באופן משמעותי את החיסכון הצפוי לגיל פרישה, הנמוך גם כך אצל עצמאיים, דווקא במועד שבו נזדקק לכספים על מנת לשמור על איכות החיים הכלכלית.

במסגרת הדיון על חיסכון פנסיוני לעצמאיים היה אמור להיכנס בתחילת 2014 שינוי באופן חישוב ההפקדות והטבות המס לעצמאיים (וגם לשכירים). השיטה החדשה אמורה הייתה להיות פשוטה יותר לחישוב, אך תקטין ככל הנראה את הסכומים שעליהם תינתן הטבה מס.

במהלך השבוע האחרון הודיעה ועדת העבודה והרווחה בכנסת, שבראשות ח"כ חיים כץ, כי שינוי זה לא ייכנס לתוקף במסגרת חוק ההסדרים, אלא במסגרת חקיקה נפרדת. תהליך חקיקה נפרד זה נמצא בשלבי תכנון בלבד, ואין אנו יודעים לומר מה יהיו עקרונותיו, אבל כפי שאנחנו רגילים בעולם החיסכון הפנסיוני - אין חשש שנסבול משעמום מתמשך.

* הכותב הוא מנהל המטה המקצועי במבטח סימון מקבוצת הביטוח מגדל. אין לראות בסקירה זו ובאמור בה ייעוץ פיננסי ו/או פנסיוני כהגדרתם בחוק. בכל מקרה, בטרם קבלת החלטה יש להיוועץ בבעל הרישיון המתאים

globes@mvs.co.il

 משיכת כספי תגמולים