דילמת האסיר של הבנקים: כיצד יתומחרו מסלולי העו"ש?

לפני כ-3 חודשים הפתיע המפקח על הבנקים, דודו זקן, את הבנקים, כשהודיע להם כי עליהם להקים 3 מסלולים לגביית עמלות עו"ש מהלקוחות. זקן הודיע על שלושה מסלולי עו"ש; הוא קבע את התמהיל שלהם, ונתן לבנקים את הזכות לקבוע את המחיר של כל מסלול.

על הבנקים להציג למפקח בתוך חודשיים את המחיר של כל מסלול. בימים אלה שוקדים בבנקים על בחינת התמחור, ומוצאים עצמם בדילמת מסוג דילמת האסיר בתורת המשחקים, שבה נראה כי לא משנה באיזו אפשרות יבחרו - הם ייפגעו.

הבעיה במסלול המורחב

תזכורת קצרה: זקן דורש מהבנקים להציג ללקוחותיהם שלושה מסלולים. המסלול הראשון בסיסי, וכולל פעולת פקיד אחת (שעולה כיום בממוצע כ-6 שקלים לפעולה) ו-10 פעולות בערוץ ישיר (שעולה כיום בממוצע 1.5 שקל לפעולה). המסלול השני הוא מסלול מורחב, וכולל 10 פעולות פקיד ו-50 פעולות בערוץ ישיר. המסלול השלישי הוא מסלול חופשי. בה בשעה שבשני המסלולים הקודמים החליט זקן בעבור הבנקים מה הם יכללו, הפעם חופש הבחירה אצלם, והם יחליטו אם להשיק מסלול שכזה ומה הוא יכלול.

אם הבנקים יכולים לקבוע את מחיר המסלולים - היכן הבעיה? נתחיל מהמסלול הבסיסי. על תמהיל הפעולות שמסלול זה כולל, גובה כיום הבנק כ-20 שקל. זקן מצפה מהבנקים שבעבור מסלול שכזה, יגבו הבנקים פחות מהמחיר הממוצע שמשלם לקוח לבנק בעמלות עו"ש, קרי פחות מ-13 שקל. אמנם מדובר בפער לא מבוטל ממחיר התעריפון, אך מדובר בפגיעה סבירה יחסית.

הבעיה הדרמטית יותר נמצאת במסלול המורחב. מסלול זה כולל עשרות פעולות בנקאיות, ומחירו המלא של התמהיל עומד כיום על כ-130 שקל. אלא שזקן מצפה מהבנקים שלא לגבות מחיר כה גבוה. לפי הערכות, בבנק ישראל מצפים שהבנקים יגבו בעבור מסלול שכזה 30-40 שקל בלבד. אמנם אין הרבה משקי בית שמבצעים כמות גדולה כ"כ של פעולות בחודש (60 פעולות); אלא שזקן מבקש לכלול גם העסקים הקטנים ככאלו שיוכלו לבחור במסלולי העמלות.

במקרה שכזה הפגיעה צפויה להיות גדולה יותר, שכן זו בהחלט כמות פעולות סבירה שעסק קטן מבצע בחודש.

זקן רוצה לחתוך לבנקים את ההכנסות הללו בכ-60%. נציגים של חלק מהבנקים ניסו לשכנע את המפקח כי מדובר בירידה חדה מדי, וחלקם ביקשו לפחות להחריג את העסקים הקטנים מהמסלולים, ואולם זקן, ככל הידוע, לא מתכוון לשנות את דעתו.

יבחרו בגישה הבנקאית?

אז מה עכשיו? הבנקים יכולים לאמץ את הגישה הבנקאית המרובעת, ולהחליט כי זכותם לקבוע את מחיר החבילות, ולקבוע מחיר שנע באזור ה-100 שקל, ואולם גם בחלק מהבנקים מבינים שאם יעשו זאת, הם עלולים להרגיז את זקן, מה שעלול להביא לסנקציות חריפות מצדו בתחום. כך היה כאשר הבנקים נדרשו לתמחר מחדש את עמלות ני"ע, ובפועל ביצעו שינויים מינוריים, מה שגרר התערבות נוספת של זקן בעמלות אלו.

"התחושה היא שלא משנה במה נבחר, אנחנו ניפגע. אם נתמחר את המסלולים לפי הרצון של זקן, נספוג פגיעה משמעותית בהכנסות, ואם נשמור על אותה רמת מחירים פחות או יותר - נקבל מגבלות אחרות בדלת האחורית", אומר בכיר באחד הבנקים. דילמת האסיר, כבר אמרנו?

 מסלולי העוש