ביטוח נגד רעידת אדמה לא אמור לגרום לכם לישון בשקט

שש רעידות אדמה קלות במרווח של ימים אחדים העלו את סף העצבנות בישראל. "נכון שחמש רעידות קטנות אינן מעידות בהכרח על רעידה גדולה שקרבה, אבל המצב בהחלט מעורר חשש", אמר לנו השבוע מנכ"ל אחת מקבוצות הביטוח הישראליות, שנדרש גם להיות סיסמוגרף בשבוע האחרון.

האם בעלי דירות ובתים המבוטחים מפני רעידות אדמה יכולים להיות רגועים - לפחות בנוגע לנזק שייגרם לרכוש כשהאדמה כאן תרעד? לא לגמרי.

מרבית המבוטחים גרים בדירות בתוך בנייני מגורים. אותם אנשים מוכרחים לדעת שהם לא רכשו את "ערך הקרקע", והביטוח שיש בידיהם למקרה רעידות אדמה כולל התחייבות למימון הבנייה מחדש, כמות שהיא, ולא מימון קנייה של בית/דירה חדשים (שהקרקע מהווה מרכיב מרכזי במחירם - כ-50% באזור המרכז).

בנוסף, קרוב לוודאי שלא כל השכנים שלהם מבוטחים. לא מעט ישראלים מעדיפים לחסוך את עלות הכיסוי למקרה של רעידת אדמה, העומד על כ-0.1% מהערך המבוטח מדי שנה, אולי באמונה שהמדינה תפצה אותם ביום פקודה. מנתונים שפרסם בעבר משרד האוצר עלה שבסקטור הדירות הפרטיות - שהן הרכוש העיקרי של כל ישראלי - "ביטוח בנייני מגורים פרטיים קיים בישראל בשיעור כ-60%. שיעור גבוה יחסית לעולם". מי שיש לו משכנתא מבוטח גם מפני רעידת אדמה, אולם רבים מבטלים את הכיסוי לרעידת אדמה.

המסקנה היא שבבניינים רבים יהיו שכנים שלא יוכלו לממן את בניית הדירה, מה שיקשה על דיירי הבניין "לשחזר" אותו. במקביל, המבוטחים עצמם לא יוכלו לרכוש בכסף שקיבלו דירה חלופית, משום שאז יצטרכו לשלם עבור הקרקע. בענף הביטוח חוששים כי הבעיה חריפה יותר. ביטוחי הדירה והבית נוקבים בערך ה"כינון מחדש" - הבנייה מחדש והשבת הנכס לקדמותו. ואולם, אם וכאשר ייגרם נזק גדול בישראל צפוי להיווצר מחסור בחומרי גלם, בידיים מקצועיות ובציוד מכני והנדסי מתאים, ובשלב ראשון המשאבים המרכזיים יופנו לשיקום תשתיות המדינה. במקרה כזה, עלול מחיר בניית בית מחדש לנסוק, וסכומי הכיסוי הנקובים בפוליסות יתבררו כלא מספיקים.

עיקר הסיכון הביטוחי למקרה של רעידת אדמה אינו נמצא אצלן או במשק הישראלי בכלל, אלא יצא החוצה לחברות ביטוח המשנה הענקיות. אלו כבר הוכיחו שהן יודעות לשלם עשרות מיליארדי דולרים כשקורים אסונות בסדרי גודל יוצאי דופן. אבל לאור האמור, אין ודאות שהסכומים הללו יספיקו כדי לשקם המדינה מחדש אם תתרחש רעידת ענק.

אין בשורה בתמ"א

עד כמה גדולה אי הוודאות? תמ"א 38 תוכיח. לכאורה, התוכנית שהעניקה תוספת זכויות בנייה בתמורה לחיזוק מבנים מפני רעידות אדמה - מוציאה אלפי דירות מטווח הסכנה.

מאז מאי 2005, אז נכנסה התוכנית לתוקף, חוזקו בישראל כמאה בניינים, ובהם אלפי דירות. עוד אלפי בניינים נמצאים בצנרת.

האם משתנה עלות הביטוח לבניין שעבר תמ"א 38, כפי שהיה מצופה מבניין שדייריו הפחיתו משמעותית את הסיכון שייפול בעת רעידת אדמה? בדיקת "גלובס" מגלה שהתשובה שלילית. עלות הכיסוי למקרה של רעידת אדמה קבועה היא פרומיל מהיקף הכיסוי, בלי הבדל אם הנכס הוא דירה, בית, דירת יוקרה או שיכון, דירה ישנה ללא חיזוק, או דירה אחרי תמ"א 38. יתרה מכך, השיפוץ משדרג את השווי וממילא מייקר את הביטוח.

כך, תעריף לכיסוי עבור רעידת אדמה הוא אחיד ונקבע בעיקר על ידי חברות ביטוח המשנה, שנושאות בעיקר הסיכון. מבחינתן, כולנו כאן באותו סירה ובאותה רמת סיכון.

לפי שעה נראה שהרעידות שנרשמו פה לאחרונה לא ישפיעו על מבטחי המשנה. אלו נפגשים בימים אלה עם חברות הביטוח הגדולות בגרמניה כדי לסכם את תנאי ההתקשרות לשנה הבאה, "מה שמעניין אותן זה הכסף ששילמו בפועל לתביעות השנה, ולא האפשרות הרחוקה של רעידות אדמה עתידיות", אמר לנו גורם בענף הביטוח המקומי.