הטבה לחזקים וגדולים

1. בשנים האחרונות, עיקר ההתעסקות בבנקים היה בתחום העמלות. שורה של הוראות ומגבלות מצד הרגולטור נחתו על הבנקים בתחום זה. העמלות אולי מעצבנות את הציבור, אבל האמת היא שבור השומן האמיתי של הבנקים נמצא במרווחי הריבית: הריבית הנמוכה הניתנת בפיקדונות לעומת הריבית הגבוהה הנגבית באשראי.

תחום זה בקושי טופל על ידי הרגולטור, וכעת אנו רואים ניסיון ראשון ומשמעותי להגדיל את התחרות. ריכוז כל הנתונים של הלקוח - ובמיוחד דירוג האשראי שלו - יסייע לו לעשות שופינג בין הבנקים, לבחון ולבחור את ההצעה הטובה, בדיוק כשם שהוא עושה כיום כשהוא נוטל משכנתא.

אלא שמהיכרותנו את הבנקים, ספק אם ייכנסו עכשיו למלחמת מחירים. אולי הבנקים הקטנים יותר יהיו אגרסיביים יותר בהצעותיהם, אבל החיסרון של היותם קטנים יקשה עליהם לזעזע את מפת נתחי השוק. אז איפה בכל זאת מסתתר השינוי? בקרב הגופים המוסדיים.

המוסדיים, שמנהלים את הפנסיה והחסכונות שלנו, יושבים כיום על ערימות של מזומנים, שרק הולכים וגדלים מדי חודש בעקבות ההפקדות של הציבור. החלופות לא מסעירות במיוחד - הריבית נמוכה, אין בשר בשוק האג"ח וגם שוק המניות לא מגלם יותר מדי הזדמנויות. המוסדיים צמאים לאפיקי השקעות חדשים כמו מתן אשראי למשקי בית.

מצד שני, מתן אשראי קמעונאי אינו משימה פשוטה כלל וכלל. למוסדיים אין מערך מחשוב, אנליזה וחיתום שיכול לשרת מאות אלפי משקי בית, אין להם מספיק מידע על הלקוחות כדי שיוכלו לתמחר כראוי את הסיכון שלהם, וכמובן אין להם מערך סינוף שיוכל לשרת את אותם לקוחות המבקשים הלוואה. הקמת תשתיות שכאלה עולה כסף רב, שלא בטוח שלמוסדיים משתלם להשקיע אותו.

כאן מגיע המפקח על הבנקים, דוד זקן, וחוסך למוסדיים לפחות חצי מהעבודה וההשקעה; בקלות - והכי חשוב, בחינם - יקבלו המוסדיים את דירוג האשראי של הלקוחות. אין צורך באנליזה או מערכות מחשוב מתוחכמות ואפילו לא סניפים. באמצעות האינטרנט ניתן לבדוק מה דירוג האשראי, ואוטומטית לקבל הלוואה בריבית התואמת את רמת הסיכון. פישוט התהליך יכול ליצור תחרות אמיתית בתחום מצד המוסדיים שלא מסתכנים בקניבליזציה, ויכולים להציע מחירים נמוכים.

2. אלא שלצד פוטנציאל הגדלת התחרות ושיפור המחירים למשקי בית, עלולות להיות גם השלכות חברתיות שליליות לשימוש בתעודת הזהות הבנקאית. הלקוחות הטובים יותר אולי יקבלו הצעות אטרקטיביות יותר מהבנקים ומהגופים המוסדיים, אך מה עם הלקוחות החלשים?

הלקוחות החלשים שיקבלו דירוג נמוך מהבנקים יתקשו לעבור בנק או לקבל הלוואה בתנאים טובים יותר, מפני שברגע שיראו את הדירוג הגרוע שלהם, ספק אם יקבלו הצעה אטרקטיבית, או הצעה בכלל. זאת ועוד, תעודת הזהות מנציחה כל היסטוריה שלילית של צ'ק שחזר או עיקול, מה שגם ירחיק את ההצעות מאותם הלקוחות. עמותת "ידיד" שלחה היום (ב') מכתב בסוגיה זו למפקח על הבנקים. "הפעלת תעודת הזהות הבנקאית תהווה פעולה מפלה ופוגענית באוכלוסייה רחבה המנסה בכל כוחה להתנהל בצורה כלכלית נכונה", כתב סמנכ"ל עמותת ידיד, רן מלמד, שקרא לזקן לעצור את המהלך.

נציין כי תעודת הזהות הבנקאית עלולה לא רק לחסום בעבור השכבות החלשות הזדמנות לעבור בין הבנקים ולקבל הצעות טובות, אלא אף קיים סיכון שמחיר האשראי שלהן יעלה עוד יותר. הסיבה לכך היא שהבנקים ירצו לפצות את עצמם על הורדת הריביות לשכבות החזקות יותר, המאיימות לעבור למתחרים. ומה הדרך הכי קלה לפצות על אובדן הכנסות בצד אחד? להעלות את הריבית לשכבות החלשות, שיהפכו כעת ממילא ללקוח שבוי יותר ללא חלופות טובות.