זקן: "מצפה מהבנקים לתת משכנתאות פחות מסוכנות"

המפקח על הבנקים דודו זקן דחה היום (ב') את הביקורת מצד הבנקים על רגולציה נוקשה מדי וטען כי הכבדת הרגולציה נבעה מהפקת לקחים מהמשבר הכלכלי הגדול של 2008. במקביל, הוא ביקר את הבנקים בנושא המשכנתאות והפציר בהם להעניק משכנתאות פחות מסוכנות.

"הסטנדרט הבינלאומי שונה, הרגולציה מעמיקה יותר", אמר זקן בוועידה ישראל לעסקים 2013. "הנטל הרגולטורי אכן גדול יותר, אבל זה בגלל לקחי המשבר הכלכלי הגדול. אני לא שותף לדעה שיש אובר-רגולציה ולא יכול לנבא מה יהיה ב-2014. אנחנו מיישמים את באזל, את דוח התחרותיות ועוקבים אחרי השווקים בעולם".

זקן אמר את הדברים בפאנל "מדד החופש הכלכלי", בו השתתפו גם צביקה אורן, יו"ר נשיאות הארגונים העסקיים ונשיא התאחדות התעשיינים; פרופ' שמואל האוזר, יו"ר רשות ני"ע; פרופ' דיויד גילה, הממונה על הגבלים עסקיים; ואבי מוטולה, מנכ"ל אפריקה תעשיות.

בשיחה עם עירית אבישר, כתבת הבנקים של "גלובס", נשאל זקן האם הוא דואג יותר לתחרות או ליציבות הבנקים וענה: "הדאגה היא לציבור והתחרותיות מחזקת את יציבות הבנקים".

- משה כחלון אמר שיעשה לבנקים את מה שעשה לסלולר...

זקן: "אנחנו עושים צעדים הדרגתיים וכן, המטרה היא להשיג שיפור בתחרות".

- אתה מוטרד מהצמיחה במשכנתאות?

"בוודאי, די להסתכל על הצמיחה בענף - אם לפני 5 שנים היה משקל המשכנתאות פחות מ-20% מתיק האשראי הבנקאי היום הוא עומד על 29%. האם המצב מדאיג? התשובה היא כן. הצעדים שעשינו הקטינו את הסיכון של כל משכנתא".

- יהיו צעדים נוספים?

"לא שולל את זה... אני מצפה שהבנקים יתנו משכנתאות פחות מסוכנות, ואם זה אומר לתת משקל קטן יותר לריבית המשתנה, אז כן; אם זה אומר להוריד את המימון, אז גם כן. בסך הכל, אני שקט יותר ביחס לכל משכנתא ומשכנתא, אך אני מסייג את זה ביחס לתמונה הגדולה, אני מוטרד מתרחיש קיצון של עלייה באבטלה ובריבית וזה תרחיש שישפיע על שוק המשכנתאות כי כושר ההחזר של הלווים יפגע, זה קו ההגנה הראשון".

זקן התייחס ליציאה של קבוצת ברונפמן מהשליטה בבנק דיסקונט ואמר: "המכירה של ברונפמן את החזקותיהם בדיסקונט אינה בשורה רעה או טובה. המשמעות הכלכלית היא שלא ניתן לנצל את השליטה בבנק לטובת מטרות אחרות. יש יתרונות לבנק עם גרעין בלי שליטה וכזה עם גרעין, כל מקרה לגופו".

- האם לדעתך יש שלטון מנהלים בלאומי?

זקן: "הידוק הפיקוח והתהליך בחירת הדירקטורים מביא לצמצום שלטון המנהלים וגם הגבלת הכהונה של מנכ"ל הבנק. תיקוני החקיקה שנעשו צרכים להיבחן על פני זמן לא בנקודה אחת".

- האם תסייעו להקמת הבנק החברתי?

"צריך להכניס שחקן חדש למערכת הבנקאית, זה יכול להיות בנק חברתי או אינטרנטי למשל".

- תתנו הקלות לבנק כזה?

"בישראל תהיה רגולציה שתלויה באופי הפעילות של הבנק; אבל לא בהלימות הון, במינוף אין הקלות".

- עמלות הבנקים גבוהות?

"העמלות על ניהול עו"ש בישראל לא גבוהות בישראל ביחס לעולם. למרות ההשוואה לעולם, עדיין התגלו קשיים בעמלות מסוימות ובשיפורים שיש לעשות ועל כך המלצנו ונמשיך. יש לנו עוד עבודה בתעודת הזהות הבנקאית שתגביר את התחרות".

- למה החלטת להחזיר את מסלול העמלות?

"הם יכנסו לתוקף בראשון באפריל 2014 כדי ליצור שקיפות גדולה יותר בעמלות עבור הציבור. מי שהמחיר חשוב לו יעשה צעד ויעבור ומי שהשירות חשוב לו שיישאר".

- מה לטעמך האירוע המשמעותי שהיה השנה ומה היעד שלך לשנה הבאה?

"ב-2013 אנחנו יכולים לדבר על אירוע והוא הגברת התחרות והצבתה בסדר העדיפות. אנחנו נראה תהליך זה גם בשנה הבאה. לגבי 2014 היעדים המרכזים הם השלמת באזל 3 וצעדים בתחומים בהם יהיה איום על יציבות המערכת הפיננסית כולה".

אורן: הרגולציה כבדה מדי

אורן התלונן גם כן על הרגולציה ואמר: "נטל הרגולציה כבד מאוד כבד; היא פשוט מוציאה את הרוח מהמפרשים. יש פה סביבה עסקית עוינת וצריך לשפר את כושר התעשייה הישראלית. המנוע הראשון שהצגתי לממשלה הוא הרגולציה, אמרתי לממשלה תורידו לנו אותה מהגב. לא יכול לקום ח"כ או שר שרוצה להתפרסם וממציא לנו איזה רגולציה".

אורן התבקש לספק דוגמה להוראת רגולציה מוזרה בעיניו ואמר: "על שולחן הכנסת מונח חוק שכל מעסיק צריך להעמיד לכל ארגון עובדים את רשימת המשכורות של עובדיו. בשביל מה זה טוב? אתה מעוניין שכל העולם ידע מה המשכורת שלך, נו באמת מה זה נותן".

אורן התייחס גם לייסוף השקל ואמר: "בשנה הקרובה תהיה התרחבות בשוקי חו"ל וכל אחד מבין שהשקל החזק מפריע ולכן הצענו לממשלה להוריד את העלויות, אי אפשר לעשות דברים דרמטיים בשקל, אבל אפשר להוריד עלויות. הולכים להגדיל את מס המעסיקים וארנונה, כל אלו יהיו לנו לרועץ בשנה הבאה".

כאשר נשאל על סוגיית החינוך הטכנולוגי ועל כך שלא מדובר ב"חלומה על כל אם יהודיה", אורן אמר כי "אמא יהודיה טועה. מי שנולד עם ידיים חכמות ולא רוצה להיות עורך דין - למה להכריח אותו לעשות מה שהוא לא רוצה? כל ילד צריך להתחנך לפי היתרונות שלו. אני מעריך רתכים ומסגרים ואני יודע שאתה בטח לא יודע לתקן מכונית, אז למה לא לתת הערכה לאנשים שיודעים? באירופה נותנים הערכה לאנשים שכאלה, לתעשייה. פה 80% מהמפעלים מדווחים על חוסר בכ"א מקצועי. אנחנו אומרים לממשלה בואי תגדילי את החינוך המקצועי ואנחנו נוכל להעסיק אותם ולשלם להם משכורות".

גילה: "חוק המזון יגביר התחרותיות"

גילה דיבר על יוקר המחיר ואמר כי "חוק המזון הוא חוק חשוב שיוכל לטפל ביוקר המחיה ובתחרותיות בשוק. החוק יתערב בריכוזיות האזורית של רשתות השיווק ואיפה שרק אפשר יוקמו סופרמרקטים שיתחרו על לב הצרכן, שנית נפעל למנוע דחיקת ספקים קטנים על ידי גדולים".

לגבי בתי החולים אמר גילה כי "נתמרץ את בתי החולים להחזיק חברות תמ"ל נוספות שחברות נוספות יכנסו לשוק הזה כמו טבע למשל. אנחנו מנסים למזער את נטל הרגולציה על החברות, ברור שאי אפשר ללא פיקוח אחרת החברות יתאמו פה מחירים, וכולם ישלמו פה המון".