מלחמות קטנות - רווחים גדולים

חינוך פיננסי והבנה בנושאים כלכליים הם נושאים חשובים לכל אזרח כדי לשפר את התנהלותו הכלכלית. חינוך פיננסי לקוי הוא בעיה רצינית, והשבחתו צריכה להיות אחד מהיעדים הלאומיים של המדינה.

אולם פעמים רבות ההתנהלות הפיננסית השגויה של רבים מאיתנו אינה תוצר של ידע פיננסי חסר, אלא של משמעת פיננסית לקויה. חיי היום-יום שלנו עמוסים בדוגמאות להתנהלות פיננסית רשלנית שנעשית במודע ולא מתוך בורות פיננסית.

ישנן עשרות דוגמאות לצרכנות פיננסית לקויה, שעולה לנו ביוקר. ונביא כאן כמה דוגמאות.

■ השוואת מחירים ברשתות המזון - מחירי מוצרים רבים בסניפים העירוניים של הרשתות הקמעונאיות מופקעים, אולם לרבים מאיתנו "אין זמן וכוח" לנסוע לאזור תעשייה קרוב כדי לחסוך 20-30 שקל. אלא שבראייה שנתית שקלים בודדים אלה מצטברים לסכומים מהותיים. ניתן לרכוש פריטים נבחרים מסל הקניות הביתי במחירי מבצע ברשתות קמעונאות שונות, אולם לשם כך נדרש לפצל את הקנייה המשפחתית למספר קניות, ולרבים מאיתנו אין זמן, רצון או מודעות לעשות זאת.

■ חשבונות הבנקים, דמי ניהול - "בנק הוא כמו שוק". חובה להתמקח על עמלות וריביות. הבעיה, לרובנו אין זמן ורצון לנהל משא-ומתן בשוק הזה, להתמקח על מחירים, וגם לא לעבור לקנות את השירות הבנקאי בבסטה בנקאית אחרת. וכך אנו משלמים תעריפים בנקאיים של בוטיק.

רובנו יודעים כי הריבית על המינוס בבנק גבוהה הרבה יותר מהריבית על הלוואה, אך רק מעטים דואגים ליטול הלוואה בריבית נמוכה יותר, או לשחרר כספים מהפיקדון הבנקאי - וכך להימנע מהוצאות ריבית מיותרות על המינוס הכרוני.

אלפי מילים נכתבו ונאמרו על סוגיית דמי הניהול שאנו משלמים על החסכונות לטווח ארוך, שלגובהם יש השפעה דרמטית על עתידנו הפנסיוני, אולם לרובנו אין רצון וזמן לבצע השוואת מחירים, לנהל משא-ומתן, להפחית את דמי הניהול ולשפר את העלויות הפנסיוניות שלנו.

■ משכנתא וביטוחים - היות שהריביות במשק צנחו, קיים סיכוי טוב שנוכל להוזיל את הריביות על המשכנתא באמצעות מיחזור ההלוואה. הזדמנות שחבל להחמיץ. אבל רק מעטים עושים לביתם עם הידע הזה צעד אקטיבי שיכול לחסוך ממון רב.

רובנו עושים מעט מאוד כדי למקסם את ההנחות על ביטוח המשכנתא, ביטוח הרכב, ביטוח הבריאות ועוד, באמצעות משא-ומתן מאומץ וסקר שוק, כי הדבר דורש עבודה, זמן והשוואות מחירים רציפות, אשר לרובנו אין חשק לבצע.

■ נשנושים בחוץ - כולנו הרגשנו בכיס כי רכישת כריכים, שתייה ופופקורן במזנונים בבריכה, בים, בבית הקולנוע, במגרש הכדורגל, בפסטיבלים לילדים ועוד, כרוכה במחירים מופקעים. אבל הילד מתעקש כי הוא "רעב וצמא עכשיו". אז למה לא להצטייד במזון ושתייה מבעוד מועד, ולא לשלם כל-כך ביוקר?

■ מכירות סוף העונה ומשחקי ילדים - ומה עם רכישת בגדים בסוף העונה במחירים הנמוכים דרמטית ממחירם בשיא העונה ואפסונם בארון לעונה הבאה? אולם רובנו חפצים ללבוש את אופנת העונה הנוכחית, וליהנות כבר היום מבגדי המלך החדשים - ועל כך משלמים.

■ מבול המשחקים והמתנות שאנו ובני משפחתנו מרעיפים על-ילדינו - הרי חלק ניכר מהם ימצאו את דרכם לפח ולמחסן תוך זמן קצר, ובכל זאת ממשיכים לקנות לילדים מכל הבא ליד משחקים אשר ישמשו אותם יום-יומיים במקרה הטוב.

■ רכישות ברשת - ניתן לרכוש פריטים רבים בחנויות וירטואליות ברשת האינטרנט במחירים נמוכים מהותית מאשר בחנויות בקניונים, אולם רובנו עדיין רוכשים עשרות פריטים בחנות בקניון, במחירים מופקעים, בגלל המיידיות שברכישה, הוודאות, ואולי בשל מגבלות טכנולוגיות שלנו.

קיימות מאות דוגמאות לצרכנות פיננסית קלוקלת, שמרביתן אינן נובעות מבורות פיננסית. הבעיה הכואבת היא שרובנו מכירים פרקים רבים וחשובים בספר העבה של הצרכנות הפיננסית הנבונה, ולא נזקקים לשירותיהם ולעצות של גורואים פיננסיים. אך הסיבה המרכזית לכך שאיננו פועלים על-פי הקוד הפיננסי המתבקש אינה ידע, אלא משמעת אישית לקויה.

בעולם שבו רובנו עסוקים מבוקר ועד ליל כדי לעמוד באתגרי היום-יום, לרבים מאיתנו אין את הכוחות הנפשיים הנדרשים כדי להילחם את המלחמות הפיננסיות הקטנות, הסיזיפיות והיום-יומיות אשר יכולות לחסוך לנו בשיטת הסלאמי כספים רבים. וכך יש מי שמנצל זאת לגרוף קופונים שמנים על חשבוננו.

* הכותב הוא האטסטרטג הראשי בקבוצת איילון.