הפיקוח רוצה לשנות פוליסות גם בדיעבד; החברות כועסות

אתמול התקיימה בוועדת הכספים ישיבה שבה נכחו, כמו בפעמים רבות בעבר, נציגים מהפיקוח על הביטוח באוצר, בראשות המפקחת דורית סלינגר, ונציגים של חברות הביטוח, בראשות יו"ר התאחדות חברות לביטוח חיים ומנכ"ל איגוד חברות הביטוח זאב אבן חן.

בדומה לפעמים אחרות בעבר, השניים לא הסכימו, ואיישו את שני צדי המתרס. אבל שלא באופן שגרתי, העמדות של שני הצדדים הצביעו על עימות לא רגיל, בעל חשיבות רבה מבדרך כלל. זאת כשברקע מתחולל מאבק אדיר ויוצא דופן בין המפקחת לבין הגופים המוסדיים, בנוגע לכוונתה להגביל את שיעור ההוצאות הישירות שמותר למוסדיים לנכות מחשבונות העמיתים בחיסכון לטווח ארוך, ולהציבו על רמה של 0.15% מהצבירה.

צעד זה, המהלך החשוב הראשון שמובילה סלינגר כמפקחת, וההתנגדות הלא שקטה של הענף לקידומו, הובילו למעין דו-קרב בין שני הצדדים - שאת סופו נדע כנראה כבר בעוד כמה שבועות.

הפיקוח רואה בהגבלת ההוצאות הישירות צעד פרו-צרכני, שמוזיל את עלויות החיסכון הלא-מוכרות לציבור, שאין יכולת לקיים עליהן מו"מ ושעלולות לנטרל חלק מהוזלת דמי הניהול. המוסדיים רואים בצעד זה חסם לניהול מיטבי של השקעות העמיתים. אלו הם עיקרי העימות הראשון בין הפיקוח לבין המוסדיים, והם מפורסמים ונדונים בפרהסיה זה זמן.

ואולם, המאבק הנוסף בין הפיקוח לחברות הביטוח, בנוגע לשינוי החקיקה של תיקון סעיף 40, נשמר עד עתה מאחורי הקלעים.

על מה מדובר? בימים אלה קרב רגע השיא של אחד מהנדבכים המרכזיים ביחסי רגולטור-חברת ביטוח-מבוטח, בנוגע לאופן קביעת האחריות על פוליסת ביטוח ולאופן ניסוחה. באופן לא מפתיע, הרגולטור עומד מצד אחד וחברות הביטוח מצד אחר.

אתמול הגיש האוצר לוועדת הכספים תיקון לסעיף 40 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים. מדובר בהמשך ובתוצאה של הליך של שלוש שנים שמוביל הפיקוח במטרה לשפר את אופן אישור פוליסות ביטוח חדשות והשקתן, כך שהאחריות עליהן לא תהיה רק של ה"רגולטור שאישר", אלא שתהיה גם אחריות מוגברת של החברות עצמן.

במסגרת זו יצר הפיקוח מסמך עקרונות על האופן שבו פוליסת ביטוח אמורה להיות מנוסחת. כמו כן קבע הפיקוח כללים של הוגנות מצדן של חברות הביטוח כלפי המבוטח, והוציא דוגמאות לפרקטיקות טובות ולא טובות.

במקביל הוציא האוצר לדרך את הליך המסלול הירוק, שבמסגרתו יוגשו פוליסות לאוצר, ואם האחרון לא התנגד להן, ניתן יהיה לשווקן כעבור 30 ימים. עם זאת, האוצר יורשה לשנותן בעתיד, ואף לבטל את שיווקן אם יתברר לו שאינן ראויות.

האמוציות גוברות

וזה העניין בסעיף 40, שלפי הצעת האוצר אומר ש"המפקח רשאי, מיוזמתו ובכל עת, להורות למבטח להפסיק להנהיג תוכנית ביטוח או להורות למבטח להנהיג שינוי בתוכנית ביטוח...".

"באמצעות כך יצר הפיקוח מעין פלטרפורמה שמסבירה לחברות הביטוח מה נדרש מהן. תיקון החקיקה היה השלב הנוסף", אומר גורם המעורה בנושא, שמסביר כי מבחינת האוצר מדובר בהגברת האחריות של חברות הביטוח כלפי הפוליסות שהן מוכרות ללקוח, במטרה לשפר את מצבו של הצרכן. "אם לא, המפקח לא יהיה עלה התאנה של החברות", מסבירים בסביבת הפיקוח על הביטוח.

ואולם, חברות הביטוח מאוד לא אוהבות את המהלך. מבחינתן מדובר בהגדלה מוגזמת מדי של סמכויות המפקח על הביטוח, שיורשה לשנות ולבטל בכל עת פוליסות שכבר משווקות - וזו, מבחינתן, יכולת התערבות רטרואקטיבית בעייתית.

חברות הביטוח גורסות כי לא רק שסלינגר חזרה מהסכמות שהיו לחברות עם המפקח הקודם, וכי הצעד שהיא מובילה עתה יביא לכוח עצום בידיו של הרגולטור, מעבר לאכיפה המנהלית - אלא שהנחיות אלה מגבירות את האי-בהירות מבחינתן.

יו"ר ועדת הכספים, ח"כ ניסן סלומינסקי, החליט שלא להכריע בנושא בישיבה אחת, והנחה את ח"כ יצחק כהן, לשעבר סגן שר האוצר, לטפל בנושא בוועדת משנה.

בינתיים, האמוציות בנושא זה ובעניין ה-0.15% רק גוברות. הצדדים ממש לא נמצאים "בראש אחד", ונראה כי הם לקראת עימות.

הסוכנים יוצאים לקרב גם נגד חברות הביטוח?

לא רק חברות הביטוח והפיקוח במסלול התנגשות. גם לשכת סוכני ביטוח, בראשות הנשיא החדש אריה אברמוביץ, וחברות הביטוח המסורתיות, כנראה בדרך להתנגשות - וכבר רואים את סימניה הראשונים. עוד קודם לבחירתו לתפקיד הבהיר אברמוביץ שהוא לא הולך לחבק וללטף. הוא בא לשנות.

כך, בין היתר, ביטלה הלשכה פעילויות שונות בחסות חברות ביטוח, ואת השתתפותם של מנכ"לי חברות ביטוח וגופים מוסדיים בפאנלים מקצועיים בכנס הלשכה הקרוב (להוציא מנכ"ל אחד).

כל אלה היו חלק מהכנסים של הלשכה לאורך שנים. אגב, גם התאחדות חברות ביטוח חיים לא תשתתף בערב הפתיחה, ונציגה לא יישא דברים, כפי שהיה נהוג בטקסים בעבר. נציג ההתאחדות ישתתף רק בטקס הפרידה מהנשיא הקודם, אודי כץ. עוד שינוי בתוכנית הלשכה נוגע לביטול חידון הראל המסורתי בכנס הלשכה באילת.

אך לא רק בכנס השנתי באילת, שיתקיים בחודש הבא, עסקינן. מבחינת הלשכה החדשה, שרבים מפעיליה הבכירים ונושאי התפקידים המקצועיים בה השתנו לאחרונה, מדובר בשינוי כיוון אסטרטגי. לא עוד לשכה שמנסה לשמור על שת"פ עם הרגולציה ועם חברות הביטוח, ולהשיג פתרון בעיות עם כמה שפחות סכסוכים, אלא לשכה העומדת מול החברות ומול יתר הפעילים שמוכרים ביטוח בצורה ישירה, ובקול רם ככל הניתן. גם מול הרגולטור.

ברור שהעימותים בין חברות הביטוח לסוכני הביטוח, שלרוב האינטרסים שלהם אינם חופפים, ילכו ויתרבו. האם זה ישיג לסוכנים הישגים? לא ברור, אבל ימים יגידו. מה שמסתמן כבר עתה הוא שבמשולש היחסים בענף: רגולטור-חברות ביטוח-סוכני ביטוח - נראה הרבה יותר עימותים. ‏‎

מלשכת סוכני ביטוח נמסר בתגובה: "לא קיימת כל מתיחות בין לשכת סוכני הביטוח לבין הנהלות חברות הביטוח. למעשה, מתקיים בין הצדדים דו-שיח שמוביל לשיתופי פעולה במגוון תחומים, ומתוך מטרה משותפת לקדם את ענף הביטוח והסוכנים העוסקים בו. הלשכה קיבלה החלטה אסטרטגית לשנות את מתכונת הכנס 'ביטוח ופיננסים 2014', כך שבתוכן יינתן ביטוי לכך שמדובר בכנס המיועד בראש ובראשונה לסוכנים...

"יחד עם זאת, מנכ"ל איגוד חברות הביטוח, זאב אבן חן, ישתתף בכנס באילת, כפי שסוכם איתו, ואף אישר את השתתפותו. נוסף על כך, בעלי תפקידים בחברות הביטוח ישתתפו בכנס וישאו דברים במושבים והרצאות".