הכסף הגדול של הבנקים

1. המפקח על הבנקים נמצא זה זמן בין הפטיש לסדן: מצד אחד, חברי הכנסת נושפים בעורפו ולוחצים עליו לפעול להפחתת מחירי העמלות, ומדי פעם גם עולות לסדר היום הצעות חוק של ביטול עמלות העו"ש. מצד שני, דודו זקן הוביל בשנתיים האחרונות מהלכים להפחתת העמלות, שאמנם פגעו בבנקים במאות מיליוני שקלים בשנה, אך עדיין לא הצליחו לשפר את האווירה הציבורית נגד הבנקים.

כמו כן, עד היום ניסו הבנקים להתחכם ולהישאר "ראש קטן" מול המסר שהמפקח ניסה להעביר בסוגיית העמלות - כאשר היו צריכים לתמחר מחדש את עמלות ני"ע, מתוך ציפייה שיורידו את המחירים באופן משמעותי, הם שינו אותם בפרומיל האחוז, וגם במסלולי העו"ש קבעו מחיר גבוה, שגרם לזקן לנקוט צעד חריג ולהכניס את המחיר של המסלול הבסיסי לפיקוח.

זקן יכול להיות בהחלט מרוצה - סוף-סוף הוראה שלו מיושמת כפי שראה לנגד עיניו. רמות המחירים שקבע בנק הפועלים הן אלה שאליהן כיוונו בבנק ישראל, כשהחליטו להחזיר את מסלולי העו"ש.

נדגיש כי ההצעה של בנק הפועלים אינה המהפכנית ביותר - בנק ירושלים כבר נתן פטור מלא מעמלות עו"ש לכל לקוחותיו, ובנק אגוד נקט מהלך של חשבון הפוך הכולל גם כן פטור מלא. אלא שעם כל הכבוד למהלכים של שני הבנקים הקטנים, הם לא הצליחו לזעזע את השוק ואת מפת נתחי השוק היציבה של המערכת הבנקאית.

לעומת זאת, כשהבנק הגדול ביותר מודיע על מחירים נמוכים בעמלות העו"ש, קשה יהיה להאמין שבנקים אחרים לא יישרו קו. לכן, את מה שזקן עשה באגרסיביות במסלול הבסיסי, עושה בעבורו עכשיו הפועלים ביתר המסלולים. האם זו התחלה של מלחמת מחירים כמו שראינו בסלולר? עוד רחוקה הדרך; בכל זאת, מדובר בבנקים.

2. השיח הציבורי עוסק רבות בעמלות בכלל ובעמלות העו"ש בפרט, אלא שלא שם חבוי כסף האמיתי. בור השומן המרכזי של הבנקים נמצא ברווחי המימון. בניגוד לדעה הרווחת שלפיה עיקר הכנסות הבנקים הוא מעמלות, הרי שחלק הארי מהכנסות אלה, כשני שלישים, מגיע מתחום המימון.

הבנק מרוויח מההפרש בין הריבית שהוא משלם למפקידים לבין הריבית שהוא גובה מהלווים, כאשר בדרך כלל משקי הבית חסרי יכולת המיקוח מקבלים את הריביות הנמוכות ביותר בפיקדונות ומשלמים את הריביות הגבוהות ביותר באשראי.

המרווח הפיננסי, בניגוד לעמלות, אינו שקוף, ולכן קשה לאמוד אינטואיטיבית את מחירו. ואולם המשמעות המצטברת של ריבית נמוכה על פק"מ או ריבית גבוהה על משיכת יתר גדולה הרבה יותר בטווח הארוך לכיסו של הלקוח, מאשר עמלה זו או אחרת. למרבה הצער, היום שבו נראה בנק מודיע על צמצום המרווח עדיין לא נראה באופק.