קבינט יוקר המחיה אישר הכנסת כרטיס הדביט

כרטיס הדביט יוצא לדרך: קבינט יוקר המחיה בראשות שר הכלכלה, נפתלי בנט, אישר היום (ד') את התוכנית לקדם את השימוש בכרטיסים לחיוב מיידי במחיר מפוקח (דביט). חברי הקבינט אישרו סדרה של מהלכים שיצטרכו לקדם המפקח על הבנקים דודו זקן והממונה על ההגבלים העסקיים פרופ' דיויד גילה, לקראת תחילת השימוש בכרטיסים אלה.

כאמור, ישנם כמה תיקונים ושינויים שיצטרכו הרגולטורים לבצע לפני שהכרטיס ייכנס לשימוש: לפי החלטת הקבינט, גילה יצטרך לגבש תזכיר חוק תוך 3 חודשים, ובו יקבע מה יהיה גובה העמלה הצולבת בעסקאות בחיוב מיידי (מדובר בעמלה שחברות כרטיסי האשראי משלמות אחת לשנייה, והיא מהווה למעשה את הרצפה לעמלת הסליקה שמשלמים בתי העסק). העמלה הצולבת בעסקאות דביט אמורה להיות נמוכה משמעותית מהעמלה הצולבת הנוכחית, ולפי הערכות אמורה לעמוד על 0.2% (לעומת העמלה הצולבת הרגילה שעומדת על כ-0.7%).

נוסף על כך, בנק ישראל יצטרך לבחון דרכים לקדם את הטמעת הכרטיס בשוק, ויבחן אפשרות ליצור כרטיס דואלי שבו ניתן לעשות הן עסקאות באשראי הן עסקאות בחיוב רגיל. כמו כן אמור בנק ישראל לקבוע מחיר מפוקח לכרטיס, בכדי למנוע מצב שהבנקים ידכאו את החדרתו באמצעות קביעת מחיר גבוה.

סוגיה נוספת שבנק ישראל יצטרך לבחון עם משרד המשפטים היא למנוע מצב שבו הרשתות הגדולות יסכימו לקבל תשלום בעסקאות בחיוב מיידי בלבד, שנוח להם מכיוון שהן משלמות עמלות נמוכות יותר בהן לחברות כרטיסי האשראי.

לעומת זאת, אם יקבלו הרשתות הגדולות רק חיוב מיידי, הדבר עלול להכביד ולפגוע בלקוחות בעסקאות גדולות, במקרים שבהם אין להם בעו"ש באותו הזמן סכומים גבוהים. כדי למנוע פגיעה כזו, בנק ישראל ומשרד המשפטים יבחנו אפשרות לחייב בתי עסק שמקבלים כיום כרטיסי אשראי להמשיך ולקבל תשלום בחיוב נדחה בעסקאות של יותר מ-500 שקל.

בנט אמר בתום הדיון בקבינט: "הצרכנים ובעלי עסקים קטנים ובינוניים משלמים כיום מעל חצי מיליארד שקל על עמלות מיותרות בשל שימוש בתשלומים דחויים בכרטיסי אשראי, והגיע הזמן שבישראל תהיה אפשרות גם לאשראי מזומן - כפי שנהוג בכל העולם". גילה אמר: "זו יריית הפתיחה בשיפור משמעותי של התחרות בתחום כרטיסי האשראי".

לא טריוויאלי

סוגיית הרפורמה בכרטיסי אשראי הגיעה לקבינט יוקר המחיה שכן היא נועדה להוזיל את העמלות שבתי העסק משלמים לחברות כרטיסי אשראי, בשאיפה שהוזלה זו תגולגל גם למחיר הסופי שמשלם הצרכן. אלא שלא טריוויאלי כלל שבתי העסק יורידו מחירים לצרכנים. נוסף על כך, חלק מהלקוחות עלולים למצוא עצמם משלמים בסופו של דבר מחיר גבוה יותר: אם הלקוח יבחר בתשלום מיידי, והוא נמצא במשיכת יתר (מצב הקיים בכ-30% ממשקי הבית), הרי שהחיוב המיידי יגדיל את האוברדראפט וכתוצאה מכך את תשלום הריבית.

לחברות כרטיסי האשראי יש לא מעט ביקורת על הצעדים להכנסת כרטיס דביט, והן טוענות כי תפגע בסופו של דבר בלקוחות, ותיטיב בעיקר עם בתי העסק הגדולים. מנגד, קולם של הבנקים כמעט ולא נשמע בסוגיה זו, ולפי הערכות הסיבה לכך היא שחלקם מעריכים כי יקבלו פיצוי על הפגיעה בעמלות באמצעות תשלומי הריבית באוברדראפט.