קבוצות הביטוח - הראל ביטוח, הפניקס וכלל ביטוח - עלולות להיות הנפגעות הגדולות ביותר מהצעדים שמובילה ועדת גרמן לביטול הכפל הביטוחי שנהוג כיום בתחום ביטוחי הבריאות בישראל.
אמש (ד'), הודיעה תת-הוועדה לבחינת ביטוחי הבריאות בישראל בראשות ד"ר שלומי פריזט הפועלת במסגרת ועדת גרמן לחיזוק הרפואה הציבורית, כי קופות החולים וחברות הביטוח המסחריות יחויבו ליצור פוליסת ביטוח בסיסית אחידה וזהה הכוללת כיסוי לבחירת מנתחים ולחוות דעת שנייה, כאשר בפוליסות אלה לא יהיה "חיתום רפואי" והחברות לא יורשו להחריג אנשים מסוימים בשל מצבם הרפואי. בוועדה הבהירו כי על פי ההמלצות, חברות הביטוח לא יורשו להשיק שום פוליסה ושום מוצר ביטוחי אחר הכולל את מרכיב בחירת המנתח, מלבד הפוליסה האחידה .
מדובר בבשורה דרמטית שכן החיתום הרפואי הוא בגדר "הלחם והחמאה" של חברות הביטוח, לפחות בכל הקשור למבוטחים פרטיים (ולא לפוליסות קבוצתיות בהן אין חיתום), וכי הרגולטור מעולם לא התערב בצורה כזו בשוק הביטוח.
גורמים בשוק מעריכים היום כי שלוש החברות הללו, כמו גם יתר חברות הביטוח הפעילות בתחום ביטוחי הבריאות, הן הנפגעות הפוטנציאליות הגדולות ביותר מיצירת פוליסת ביטוח אחידה לשב"נים ולחברות הביטוח, זאת משום החשיבות הרבה יחסית של תחום ביטוחי הבריאות לתוצאותיהן הכלליות. ב-2013, נציין, רשמה הראל פרמיות בהיקף של כ-3.2 מיליארד שקל בביטוחי הבריאות והסיעוד, מהם כ-1.8 מיליארד שקל בביטוחי בריאות ללא סיעוד, בעוד שכלל ביטוח גבתה פרמיות בהיקף של כ-1.6 מיליארד שקל (מהם כ-705 מיליון שקל ללא סיעוד), והפניקס - 1.4 מיליארד שקל (מהם כ-1.1 מיליארד שקל ללא סיעוד).
מדי שנה מוציא הציבור הישראלי כ-10 מיליארד שקל לטובת ביטוחי בריאות וסיעוד ברובדי ה"בחירה" שבשירותים הנוספים (שב"ן) של קופות החולים והביטוחים הפרטיים של חברות הביטוח הפרטיות, וזאת נוסף על עשרות המיליארדים שהוא משלם עבור סל הבריאות הממלכתי. מתוך סכום זה, כ-7 מיליארד שקל הולכים לרכישת מגוון ביטוחי הבריאות הפרטיים (כולל סיעוד), ומעל ל-3 מיליארד שקל זורמים לשב"ן של קופות החולים, כאשר להערכת גורמים בשוק הבריאות ניתן לומר בזהירות שכמה מאות של מיליוני שקלים מהסכום הזה הולכים לכיסויים ביטוחיים כפולים שמשולמים עבור שני כיסויים ביטוחיים לשירות הבסיסי יחסית של 'ניתוחים בארץ'.
כפי שנחשף לראשונה ב"גלובס" לפני כ-3 שבועות, יצירת פוליסה אחידה שתכלול את מרכיב בחירת המנתח ואת חוות הדעת הנוספת, נועדה להוזיל את ההוצאה על ביטוחי בריאות שכן מדובר בשני המרכיבים המשמעותיים ביותר, אולם עד היום הביטוחים המשלימים כללו שירותים נוספים שייקרו את הפרמיה החודשית. הרציונל של הוועדה הוא שמרבית המבוטחים רוכשים את ביטוחי הבריאות כדי לקבל שירותים שנתפסים כחיוניים ואשר אינם כלולים בסל הבריאות, אולם הם נאלצים לשלם כיום פרמיות חודשיות גבוהות לכאורה בשל "גימיקים שיווקיים" כביכול שכלולים בתוך אותו רובד ביטוחי - למשל מאמן כושר אישי.
בעקבות הפרסומים השונים מהשבועות האחרונים חששו בקופות החולים כי חברות הביטוח יוכלו להציע מחירים נמוכים יותר לפוליסה הבסיסית ביחס לביטוחים המשלימים, זאת משום שהן רשאיות להחריג מבוטחים. מהסיבה הזאת החליטה כאמור ועדת פריזט להמליץ כי חברות הביטוח לא יורשו לבצע חיתום רפואי בפוליסה הבסיסית, ובכך לייצר תחרות שווה בין קופות החולים לחברות המסחריות. עם זאת, גורם באחת מקופות החולים אמר היום ל"גלובס" כי "ההצעה חסרה הרבה פרטים ולוקה מאוד בחוסר הבנה בסיסי. השב"נים יבוטלו הלכה למעשה וכולנו נהפוך למבוטחים מאונס בביטוחים המסחריים".
"לא למדו מטעויות עבר"
הביקורת לא נשמעת רק מקופות החולים. לדברי גורם בכיר בענף ביטוחי הבריאות הפרטיים בחברות הביטוח, "הנושא של פוליסה אחידה בניתוחים לפיה ניתן יהיה לשנות מחיר או כיסוי כל כמה שנים נראה ונשמע כמו לחזור על הטעות שנעשתה בתחום הביטוח הסיעודי". אותו גורם אף מסביר שההחלטה לגבי יצירת פוליסת ביטוח חדשה אחידה לניתוחים תביא לכך שהביטוח הרפואי לניתוחים בארץ יהיה באופיו ביטוח קולקטיבי הפתוח לכולם, קצר טווח ללא התחייבות וביטחון לשמירה על התנאים לאורך שנים ארוכות. בהקשר זה אומר היום גורם המעורה בענף הביטוח כי "ההבטחה בפוליסות הביטוח שקיימת כיום עולה כסף ושווה כסף. במובן הזה הפוליסה החדשה האחידה לא תכלול את ההבטחה המלאה לשנים העתידיות".
כך, לדברי הגורם הבכיר כאמור, "במדינה שלנו לא לומדים מטעויות עבר. אני חושש שמה שיעשו עכשיו עם ההמלצות הללו זה לחזור על הטעויות שעשו בביטוח הסיעודי, שבו השוק עבר לביטוחים קבוצתיים קצרי טווח שבתחילה היו זולים מהביטוחים הפרטיים. אבל, ברבות השנים נשחקו זכויותיהם של המבוטחים בביטוחים הקבוצתיים הללו, וזאת משום שההתחייבויות בהם התחדשו מדי כל כמה שנים. כעת, אני חושש, מסיתים את השוק לביטוחים קבוצתיים קצרי טווח ללא התחייבות ביטוחית אמיתית לטווחים ארוכים. זו טעות שתתברר בעוד שנים אם וכאשר התנאים ישתנו, כפי שקרה כבר לא פעם".
מנגד, גורם בפיקוח על הביטוח באוצר מסביר כי "המטרה שלנו שיהיו מוצרים שקופים שיבטלו את כפל הביטוח וישפרו את התחרות בין ביטוחים שווים והמבוטחים יקבלו מוצר שהם יודעים להשוות אותו".
לתשומת לבכם: מערכת גלובס חותרת לשיח מגוון, ענייני ומכבד בהתאם ל
קוד האתי
המופיע
בדו"ח האמון
לפיו אנו פועלים. ביטויי אלימות, גזענות, הסתה או כל שיח בלתי הולם אחר מסוננים בצורה
אוטומטית ולא יפורסמו באתר.
כתבות
ני"ע
