בנק ישראל פועל לצמצום העמלות של כרטיסי האשראי

3 חודשים אחרי שהמפקח על הבנקים, דודו זקן, אמר בוועדת הכלכלה של הכנסת כי יטפל בעמלות בענף כרטיסי האשראי, הוא אכן עושה זאת. בנק ישראל פרסם היום (ד') טיוטת חוזר, שמטרתה לצמצם את מספר העמלות בתחום. החוזר מתייחס הן לעמלות הנגבות מבעלי כרטיסי האשראי, הן לעמלות שמשלמים בתי העסק בעבור שירותי סליקה.

למעשה, עד היום נושא העמלות לבתי העסק כמעט ולא היה מפוקח: כל חברת כרטיסי אשראי יכלה לקבוע אילו עמלות תגבה. כעת עושה זקן צעד הדומה לרפורמה בעמלות עו"ש שיצאה לפועל לפני כמה שנים: הוא קובע את רשימת העמלות שניתן לגבות, כך שעמלות שאינן נמצאות ברשימה יבוטלו.

באשר ללקוחות הפרטיים, הרי שהבשורה המרכזית ברפורמה הזו של זקן היא ביטול עמלת העסקאות הנדחות (עסקאות בתשלומים). לפני כחודשיים פורסם ב"גלובס" כי זקן בוחן לבטל או לפקח על העמלה הזו, ובסופו של דבר הוא החליט לבטלה. בבנק ישראל רואים בעמלה זו עמלה מיותרת, שכן גם בית העסק מקבל את התשלום במועד נדחה, ולכן אין סיבה לגבות עמלה נוספת מלבד העמלות שמקבלות חברות כרטיסי האשראי מבתי העסק בגין העסקה.

מדובר בעמלה העומדת על 50 אגורות בקירוב, ונגבית מהלקוחות בגין כל העסקאות בתשלומים שאינן עסקת קרדיט - כלומר עסקאות שלא נגבית בגינן ריבית. לפי הערכות, ההכנסות של חברות כרטיסי האשראי מעמלה זו עומדות על 60 מיליון שקל בשנה.

היקף העסקאות בתשלומים מוערך ב-60 מיליארד שקל בשנה, כלומר מדובר ב-25% ממחזור השימוש בכרטיסי אשראי. עסקת תשלומים עומדת בממוצע על כ-1,000 שקל (לעומת 240 שקל עסקה ממוצעת רגילה בכרטיסי אשראי), ובממוצע עסקה שכזו כוללת 3.5 תשלומים.

שרשרת שינויים

נוסף על כך טיפל המפקח בנושא העמלות בעסקאות מט"ח. כיום, כאשר משתמשים בכרטיס האשראי בחו"ל, יש לשלם על כך עמלה לחברת כרטיסי האשראי (0.5%-2.5%). במקרים מסוימים החברות גבו עמלה שונה בהתאם לסוג הכרטיס (ויזה או מאסטרקארד). ואם כל זה לא מספיק, נגבו גם עמלות שונות לפי סוג המטבע שבו בוצעה הרכישה. כעת קבע זקן כי כל חברה יכולה לקבוע עמלה אחת אחידה שתיגבה מכל סוגי הכרטיסים ובשימוש בכל המטבעות.

נוסף על כך היה גם חוסר אחידות בחישוב העסקה בשקלים. אחדים חישבו את העסקה לפי השער היציג, ואחרים לפי שער של ההמחאות, שגבוה יותר. המפקח קבע כי חישוב שער העסקה בשקלים ייעשה לפי השער היציג בלבד. עוד נציין כי בעת משיכת מזומן בחו"ל, נגבתה מהלקוח - מלבד העמלה באחוזים - גם עמלת מינימום של 3-6 דולרים. גם עמלה זו צפויה להתבטל.

באשר לעמלות שמשלמים בתי העסק, כאן כאמור עשה זקן רפורמה מורכבת יותר. זקן קבע למעשה רשימה של 10 עמלות (מלבד עמלת הסליקה שהיא העמלה הבסיסית שמשלמים בתי העסק לחברות כרטיסי האשראי). בין העמלות שנכנסו לרשימה ניתן למצוא עמלת מינימום, שירות אימות פרטים, עיבוד שובר ידני וטיפול באשראי ובביטחונות.

כאמור, עמלות שאינן ברשימה לא ניתן לגבות. כך לדוגמה לא ניתן יהיה לגבות יותר עמלות בגין רישום בית עסק ושינוי חשבון לזיכוי. "מטרת התיקון היא ליצור אחידות בתעריפוני החברות, להגביר את הפשטות, השקיפות והתחרותיות. פרסום תעריפון עמלות אחיד, יקל על יכולת ההשוואה", מנמקים בבנק ישראל את ההחלטה לקבוע תעריפון אחיד. חברת כרטיסי אשראי שתרצה לגבות עמלה שאינה מופיעה ברשימה, תצטרך לבקש לכך אישור מיוחד מזקן.

חברות כרטיסי האשראי נמצאות כיום במוקד תשומת הלב של לא מעט רגולטורים. ענף כרטיסי האשראי נשלט על ידי שלוש חברות (ישראכרט, לאומי קארד וכאל), הנמצאות בבעלות של הבנקים ונחשבות יצרניות מזומנים. אשתקד הרוויחו חברות כרטיסי האשראי כ-660 מיליון שקל.

מלבד הרפורמה שמבצע זקן בתחום העמלות, גם לממונה על ההגבלים העסקיים פרופ' דיויד גילה יש תוכניות לענף. בימים אלה מקדם גילה רפורמה בתחום כרטיסי האשראי, הכוללת בין היתר הקדמת מועד התשלום לבתי העסק - מ-20 יום ל-3 ימים. בחברות כרטיסי האשראי טוענים שצעד זה אמנם ייטיב עם בתי העסק, ואולם גם הוא עלול להביא לכך שהעסקאות בחיוב נדחה יבוטלו לטובת עסקאות הקרדיט היקרות יותר ללקוח.

בנוסף מקדם הממונה על ההגבלים הכנסה של כרטיס דביט (כרטיס בחיוב מיידי) לשוק. הכנסת הכרטיס, שבו ישלמו בתי העסק עמלת סליקה נמוכה באופן משמעותי מהעמלה הנוכחית, זוכה לתמיכה הן של ועדת לוקר לצמצום השימוש במזומן, הן לתמיכה של קבינט יוקר המחייה בראשות השר נפתלי בנט. לכל זה יש להוסיף שמדי פעם עולה הצעה בכנסת להפריד את חברות כרטיסי האשראי מהבנקים, כך שנראה כי השינויים בתחום העמלות שעליהם הודיע זקן אינם המילה האחרונה בנושא השינויים הצפויים בענף.

העמלות שחברות כרטיסי האשראי יוכלו לגבות מבתי העסק:

■ עמלת סליקה

■ עמלת מינימום

■ דמי הצטרפות של בית עסק אלקטרוני

■ ביטוח עסקה

■ אימות פרטי כרטיס

■ ביטול עסקה

■ עמלת החזר חיוב

■ עיבוד שובר ידני

■ הפקת מסמכים

■ קבלת מידע לבקשת הלקוח

■ טיפול באשראי ובביטחונות