זה לא דמי הניהול

לקראת יום העצמאות ורגע לפני שאנחנו רצים לקנות בשר, מנגל חשמלי חדש, דגלים וזיקוקים, כדאי לחשוב האם אנחנו באמת עצמאיים.

לפני מספר שנים עמותת EEW מחיפה, הפועלת לעצמאות כלכלית לנשים, ניסתה ליבא ארצה מודל מעניין: במקום לתת לאנשים הנמצאים עמוק מתחת לקו העוני ורחוק מחוץ למעגל התעסוקה הלוואה על מנת שיפתחו עסק משל עצמם, לתת להם כלים לבנות הון ראשוני.

תחשבו שההכנסה החודשית שלכם 4,000 שקלים ומזה היו מבקשים מכם לחסוך. עכשיו תחשבו שההכנסה החודשית שלכם מהביטוח הלאומי הינה 2,000 שקלים והיו מבקשים מכם לחסוך?

מסתבר שנשים מצליחות לעשות זאת עם התמריץ נכון. על כל 200 שהן שמו בצד מדי חודש, הובטח להן שנשות הדסה יוסיפו 100 שקל, כך שבסוף התקופה יצטבר להן הון ראשוני שיעמוד לרשותן לטובת הכשרה מקצועית או פתיחת עסק. זה הסתיים בכך שמיידוף גנב את הקופה של נשות הדסה. עצוב.

הממצאים של מודלים דומים שנוסו בארה"ב הניבו הצלחות משמעותיות. התוצאות ארוכות הטווח היו מרשימות במעגלי ההשפעה שנוצרו כשעזרו לאנשים לצבור הון ראשוני שהיווה בסיס כלכלי קטן. תוצאות משמעותיות הרבה יותר מהמנגנון האלטרנטיבי המקובל שפיתח מוחמד יונס (וקיבל עליו פרס נובל) שנתן לאנשים עניים הלוואה לפתיחת עסק קטן.

ההשפעה המעצימה שיש לבעלות על הון, לידיעה שיש לנו כסף או נכסים צבורים, איננה מוגבלת לעניים שבעניים. מרבית מעמד הביניים בישראל סובל מתסמונת העדר הון, העדר הידיעה המרגיעה שלא משנה מה יקרה יש לי בסיס איתן, כרית ביטחון כלכלית, יכולת לאפשר לילדים ולנכדים להתחיל את החיים בפלוס.

לרוב הציבור במדינת ישראל אין עצמאות. אנחנו כבולים למקום העבודה שלנו, אנחנו כבולים למינוס בבנק, אנחנו כבולים למשכנתא, אנחנו כבולים לחוסר היכולת שלנו למדר פרסומות ולרכוש את מה שטוב לנו ולא את מה שטוב ליצרן. אנחנו כבולים כי אין לנו הון.

מאוד מפתה להאמין לעיתונים שמספרים לנו שמה שמכלה את החסכונות שלנו זה דמי הניהול, שאם רק "אופק" הבנק החברתי היה מתרומם ולידו הייתה מוקמת קרן פנסיה חברתית כל הצרות הכלכליות שלנו היו עולות בעשן. היוזמות הללו ללא ספק מבורכות אבל הן מהוות green wash, מנקה מצפון, שלא באמת משפיע על המציאות הכלכלית הרחבה.

המציאות היא שחברי הכנסת חייבים להבין שכדי לזכות בעצמאות חייבים להיות מנגנונים מכוונים, זה תפקידם וזה לא יקרה לבד. כמו שנשות הדסה יכלו לחלץ באמצעות תמריץ הולם את העניים כך המדינה יכולה לייצר תמריצים להשקעות לטווח ארוך, לבניית הון.

לעודד הקמת קרנות מתמחות, לעודד פיתוח תוכנות המאפשרות פיזור השקעות קטנות, לעודד הפצה של אנליזה ומחקר התומך בתהליכי קבלת החלטות. לא צריך להמציא את הגלגל רק צריך להעלות אותו על המסלול הנכון, לעודד את האזרחים לחסוך ולהשקיע, לצבור הון ולא לצרוך את הכל היום.

כדי שהמדינה תזכה בעצמאות אמיתית חייבים להיות מנגנונים שיעודדו את הציבור להשקיע בכלכלה המקומית, לקחת סיכונים פיננסים שיתנו לחברות במשק נזילות ויכולת להתרחב ולהתפתח ולמשקיעים תשואה שתבסס את עצמאותם.

הכותבת היא יו"ר IBI ניהול תיקים