התרגלתם שהפיקדון בבנק מתחדש אוטומטית? בקרוב זה ייפסק

התרגלתם לכך שהפיקדון שלכם מתחדש אוטומטית? כדאי שתתחילו להתרגל לכך שזה כבר לא תמיד יקרה. בעקבות תקנה חדשה של בנק ישראל, הודיעו רוב הבנקים כי החל בראשית חודש יולי תבוטל האפשרות להפקיד כספים בפיקדונות המתחדשים אוטומטית.

הסיבה לביטול היא הוראה של הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל, שקבעה כי בנקים המחדשים אוטומטית את הפיקדון של הלקוחות, יחויבו להעניק את אותה ריבית כמו במועד ההפקדה המקורי. מדובר ביישום של אחת מהמלצות ועדת זקן לשיפור התחרותיות במערכת הבנקאית. עד היום, במקרים רבים הציעו הבנקים ללקוחותיהם להפקיד את הכסף בפיקדון המתחדש אוטומטית אחת לתקופה (לרוב לטווח קצר של עד חודש).

הבנקים הציעו ללקוח ריבית אטרקטיבית ביחס לריבית שבטבלאות הבנק, אלא שהריבית הגבוהה שולמה רק בעבור התקופה הראשונה של הפיקדון. בעת החידוש האוטומטי של הפיקדון, פעמים רבות הריבית ירדה חזרה לריבית התעריפון, הנחשבת נמוכה, ומבלי שהלקוח מודע ומבין את המשמעות.

בנק ישראל קיבל תלונות רבות בנושא מלקוחות שחשבו שבכל פעם שהפיקדון מתחדש הם נהנים מהריבית האטרקטיבית שהוצעה להם, ומגלים בדיעבד שבפועל קיבלו ריבית נמוכה יותר. בבנק ישראל הוחלט בתחילה לפעול באמצעות הגברת השקיפות, כשדרשו מהבנקים להציג באופן ברור ללקוחות את המנגנון. אלא שגם ההבהרה ללקוחות כי הריבית האטרקטיבית רלוונטית רק לתקופה מסוימת של הפיקדון, לא עזרה; לבנק המרכזי המשיכו לזרום תלונות.

על כן הוחלט כי בעת חידוש הפיקדון, חייבים הבנקים להמשיך ולהעניק את אותה ריבית שאליה התחייבו. כאמור, כתוצאה מכך, בשבועות האחרונים הודיעו מרבית הבנקים ללקוחותיהם כי הם מגבילים או מבטלים את מנגנון החידוש האוטומטי.

בנק לאומי צפוי להפסיק להציע פיקדונות חדשים המתחדשים אוטומטית. כמו כן, הבנק הודיע במכתב ללקוחותיו כי החל בינואר הבא יפסיק לחדש ללקוחותיו באופן אוטומטי את הפיקדונות הקיימים, וכי פיקדונות שניתנה להם הוראות חידוש אוטומטית ייפרעו לחשבון הלקוח בתאריך הפירעון הראשון שיחול ב-2015. במקביל, בעקבות ההוראה, לאומי החליט להרחיב את הפיקדונות שהוא מציע, שאמורים להיות מוצרים תחליפיים לפיקדונות המתחדשים אוטומטית.

בנק הפועלים עדיין לא שלח מכתב ללקוחותיו בנושא, אך גם שם מתכוונים לפעול בתחום. מהבנק נמסר בתגובה: "הבנק נערך ליישום ההוראה כנדרש. החל בימים הקרובים, לקוחות שיבקשו להפקיד כספיהם לפיקדונות חדשים יקבלו הסברים ומידע מלא כנדרש בערוצי השירות השונים של הבנק וכך ייעשה באופן שוטף גם לגבי פיקדונות מתחדשים אשר מועד פירעונם לאחר תום 2014".

מזרחי טפחות הודיע ללקוחותיו כי בוטל החידוש האוטומטי בפיקדונות בריבית קבועה. ביתר הפיקדונות (ריבית משתנה מבוססת פריים וריבית ליבור), החידוש יישמר. דיסקונט הודיע ללקוחותיו כי יגביל החל בחודש יולי את מספר החידושים לכל פיקדון, כאשר כל לקוח יכול להתעדכן במספר הפעמים שהוא יכול לחדש כל פיקדון.

הבנק הבינלאומי הודיע גם כן ללקוחותיו כי החל ביולי לא יציע ללקוחותיו פיקדונות מתחדשים. עם זאת, בכוונת הבנק והחברות הבנות שלו (בנק פאג"י, אוצר החייל, מסד ויובנק) להציע סדרה חדשה של פיקדונות לתקופה של 6 חודשים עם תחנות יציאה, שאמורים להחליף את הפיקדונות המתחדשים אוטומטית. באשר לפיקדונות במט"ח, הבנק יאפשר פיקדון מתחדש בריבית קבועה, אך לתקופה מרבית של חצי שנה.

אמנם כל בנק בחר לפעול בצורה שונה מעט, אך המשותף הוא שהחידוש האוטומטי צפוי כמעט להיעלם. על פניו, הרעיון מאחורי היוזמה הזו ברור וחיובי - כל לקוח יידע איזו ריבית הוא מקבל בפיקדון לאורך כל התקופה, בה בשעה שעד היום הוא ידע מה הריבית רק בתקופה הראשונה של הפיקדון. עם זאת, עלולות להיות לכך גם השלכות שליליות: כאשר הפיקדון לא מתחדש, הכסף ייפרע חזרה אל העו"ש, שם הוא כידוע לרוב לא צובר ריבית.

פעמים רבות, לקוחות הבנקים לא מודעים לכך שהפיקדון נפרע וחזר לחשבון (במיוחד כשמדובר בסכומי כסף קטנים), או לחלופין הם לא תמיד יטרחו ויפקידו מחדש את הכסף בפיקדון (בטח בתקופה הנוכחית שבה הריבית ממילא נמוכה). על כן, כדי שצעד זה של בנק ישראל יצליח, חייב להיות גם שינוי במודעות של הלקוחות לנושא, בערנות שלהם למועד פירעון הפיקדון, ובצורך שלהם להיות אקטיביים ולחדשו בכל פעם.

עיקרי הדברים:

■ ההוראה של בנק ישראל: בנק שיחדש אוטומטית את הפיקדון ללקוח, יחויב להעניק לו את אותה ריבית כמו בעת ההפקדה הראשונה

■ הסיבה להוראה: בנקים העניקו ללקוחות ריבית אטרקטיבית, אך בעת חידוש הפיקדון, העניקו להם ריבית נמוכה יותר

■ התגובה של הבנקים: מרביתם הודיעו כי יפסיקו במקרים רבים את החידוש האוטומטי של הפיקדונות

■ המשמעות: על הלקוח לוודא האם הפיקדון שלו מתחדש אוטומטית. אם לא, אז מתי הוא נפרע אל חשבון העו"ש, ובמועד המתאים, להפקידו מחדש