בנק ישראל לבנקים: הגדילו ההפרשות בהלוואות למשקי-בית

על רקע הצמיחה החדה בהלוואות למשקי בית, בנק ישראל מורה לבנקים להגדיל את ההפרשה להפסדי אשראי בתחום זה. ביום ה' האחרון הפיץ המפקח על הבנקים דודו זקן טיוטת חוזר לבנקים לפיה כבר בדוחות השנתיים של שנת 2014 שיפורסמו בחודש מארס, הם יצטרכו להגדיל את הרכיב צופה עתיד בהפרשה הקבוצתית בהלוואות למשקי בית, כך שהוא יעמוד על לפחות 0.75% מהתיק.

לפי הערכות במערכת הבנקאית, סך ההפרשות במערכת תגדל במאות מיליוני שקלים. סך האשראי למשקי בית (לא כולל משכנתאות) עומד בחמשת הבנקים הגדולים על כ-100 מיליארד שקל נכון לסוף ספטמבר.

"בשנים האחרונות נרשם גידול מהיר בהיקף האשראי לאנשים פרטיים", כותב זקן במכתב לבנקים. זקן מציין כי במקביל היחס בין יתרת ההפרשה לסך האשראי נמצא בירידה וזאת על אף מצב המשק: "הסיכון הגלום באשראי הצרכני גדל, בין היתר לנוכח המגמות בפעילות המשקית", הוא כותב ומסביר שהמגמות הללו של עלייה בהיקף האשראי, ירידה בהפרשות ועלייה בסיכון במשק, הוא הורה על הגדלת ההפרשה.

בסיום המסמך צירף זקן נספח עם כעשרה סעיפים שבבנק ישראל מצפים שהבנקים ייקחו בחשבון בבואם להעריך את סיכויי הגבייה וכתוצאה מכך את ההפרשות. בין ההלוואות שבבנק ישראל חושבים שבבנקים צריכים לשים לב הם הלוואות שניתנו בתקופות של גידול מהיר יחסית באשראי, והלוואות בפיגור, שניתנו לגביהם ויתורים או דחיות של קרן או ריבית. עוד ברשימה הלוואות שההחזר שלהם מהווה שיעור משמעותי מההכנסה הקבועה של הלווים.

ההלוואות למשקי בית היוו את מנוע הצמיחה בתיק האשראי של הבנקים בשנה האחרונה. בתשעת החודשים הראשונים של שנת 2014 הגדילו חמשת הבנקים הגדולים את ההלוואות במגזר זה בכ-7 מיליארד שקל (צמיחה של כ-7.5%), כאשר לפי ההערכות הרבעון הרביעי צפוי להיות גם כן חזק ולהמשיך במגמת הצמיחה. לכך יש להוסיף גם את הצמיחה באשראי החוץ בנקאי של חברות כרטיסי האשראי שצמח השנה במעל ל-20%.

בבנקים מסיטים את צמיחת האשראי שלהם מהאשראי העסקי למשקי בית, שכן תמהיל האשראי למשקי בית יקר יותר מאשר לעסקים, והן בשל פוטנציאל המינוף למשקי הבית, שנחשב לנמוך לעומת העולם. אלא שלצד הפוטנציאל מבחינת הבנקים, קיים כאן לא מעט סיכון, במיוחד לאור העובדה שהמשק נכנס להאטה וקיים סיכון של עלייה באבטלה בשנה הבאה.

עוד נזכיר כי ההפרשות בבנקים להפסדי אשראי מאד נמוכות מזה שנתיים. בבנק ישראל מוטרדים מההפרשות הללו ומכך שאינן משקפות את מצב המשק. באחרונה פורסם ב"גלובס" כי זקן ביקר בדירקטוריונים בבנקים והביע את אי שביעות רצונות ממצב זה, וכעת נראה כי הוא גם עושה פעולה בעניין.