חמש השאלות שיעזרו לכם לסדר את החיים

אם החלטתם לעשות כמה דברים לרגל השנה החדשה, יש סיכוי טוב שההחלטות שקיבלתם יתנדפו כמה שעות אחרי שתקראו את הטור הזה. הבעיה הגדולה ביותר עם החלטות היא שהנחישות נעלמת ברגע שביצעתם טעות אחת במסלול, לקראת המשימה שקבעתם לעצמכם.

זו גם הסיבה לכך שלא תמצאו הרבה חברים שלכם, שבמרוצת חייהם מימשו אפילו חצי תריסר החלטות כאלו עד הסוף. יתרה מזו, להוציא את ההחלטות הרציניות של כוח הרצון - כמו להפחית משקל, להפסיק לעשן וכדומה - המחקרים מראים שרובנו לא מצליחים אפילו להיזכר מה החלטנו לעשות לפני כמה חודשים.

לכן, במקום להחליט, נסו להשיב על חמש השאלות שלפניכם עוד היום, במטרה להשיב עליהן שוב כאשר שנת 2015 תסתיים. השינויים בתשובות שלכם יתנו לכם מושג טוב על התחושות שלכם בנוגע לכסף. אם התשובות ישכנעו אתכם שנחוץ לכם שינוי בהתנהגותכם, ייתכן שתקבלו את האומץ לשפר את חייכם הפיננסיים.

כמובן, אלה אינן השאלות היחידות ששווה לענות עליהן בפרוס השנה החדשה, והן גם לא מבטיחות את הבדיקה העצמית היסודית ביותר. לשם כך תצטרכו לצלול עמוק יותר לתכנון הפיננסי שלכם. אבל הן יספקו לכם מושג די ברור של היכן אתם עומדים, ומה אתם יכולים או צריכים לשפר כדי להיות במצב כספי טוב יותר בעוד שנה.

1. מהו השווי הנקי שלכם?

זהו חישוב פשוט ששווה לעשות כל שנה. חברו את השווי של כל מה שבבעלותכם, נכו ממנו את כל מה שאתם חייבים, ומה שנשאר הוא השווי הנקי (נטו). בכל שנה הוא עשוי לעלות או לרדת בהתבסס על תנודות שוקי הנדל"ן וההשקעות, או על בסיס מה שחסכתם והוצאתם.

יש ויכוח גדול על איך בדיוק להשתמש בשווי הנקי כדי למדוד מה מצבכם בחיים, אבל כלל האצבע של כמה יועצים פיננסיים הוא, שבגיל 72 הייתם רוצים שהשווי הנקי שלכם יהיה גבוה פי 20 מההוצאה השנתית שלכם.

אם אתם לא רואים את עצמכם מגיעים לזה או מתקרבים לזה לקראת גיל הפרישה, תתחילו לחפש מה כדאי לשנות. שוק שורי מתמשך יכול, כמובן, לעזור להתגבר על מחסור בחסכונות או הוצאת יתר, שפוגעים בשווי הנקי; אך השוק יכול באותה מידה גם למחוק עודף של שווי נקי. הלקח של הסיפור הוא שאם השווי העצמי שלכם מפחיד אתכם כעת, תפעלו כך שתהיו מפוחדים פחות כשתבדקו אותו בעוד שנה.

2. כמה מהמשכורת האחרונה שלך תהיה לך בגיל הפרישה?

מחקר של פידליטי אינבסטמנט מ-2012 קבע תוכנית סולידית לבדיקה המוכנות שלכם לגיל הפרישה. הרעיון היה לבדוק את המשכורת הנוכחית שלכם ולראות כמה ממנה חסכתם בגילאים שונים, כדי להיות מסוגלים לצאת לפנסיה בגיל 67 ולקבל 85% מהמשכורת האחרונה שתקבלו.

כדי להגיע למצב כזה, העובד הממוצע יצטרך לחסוך בערך שנה של משכורות בכל תוכניות הפנסיה שלו בגיל 35, שלוש שנות משכורת בגיל 45, חמש שנות משכורת בגיל 55 ושמונה שנות משכורת בגיל 67.

במילים אחרות, עובד שמרוויח 75,000 דולר בשנה בגיל 55 יצטרך להיות בעל תוכנית חסכון לפנסיה בסך 375,000 דולר. המדידה הזו אינה מושלמת, אבל היא מספיקה כדי לברר אם אתם על המסלול הנכון. אם לא, תוכלו אולי לקבל אומץ להחליט על מסלול אחר.

3. מהו נטל החזר החובות שלכם?

נטל החזר החובות שלכם - היחס שלו להכנסה הפנויה - הוא משהו שמוסדות ההלוואה מחשבים כדי להחליט אם אתם סיכון אשראי טוב, ולראות אם אתם מנהלים היטב את החובות שלכם.

תתחילו בקביעת ההכנסה החודשית הפנויה. זהו השכר החודשי, ההכנסה מהשקעות, הבונוסים, דמי המזונות, דמי השכירות שאתם מקבלים וכל דבר אחר שזמין לתשלום חשבונות.

אחר כך סכמו את כל התשלומים החודשיים על ההלוואות הצרכניות - לשכר לימוד, לרכב, הלוואות עם שעבוד הבית, משיכות יתר בחשבונות, תשלומי כרטיסי אשראי, הלוואות אישיות וכסף שאתם חייבים לחברים ובני משפחה. זה לא כולל את החזרי המשכנתא.

כשחיברתם את כל החובות הללו, חלקו את הסכום בהכנסה החודשית והכפילו את התוצאה ב-100. מה שקיבלתם הוא שיעור ההכנסה, באחוזים, שמשמש כעת לפירעון חובות צרכניים, או נטל פירעון החובות הצרכניים.

המומחים אומרים, שרוב האנשים יכולים לחיות בנוחות, ועדיין לחסוך, עם נטל פירעון חוב של 15% עד 20%. אפילו נטל של 30% מההכנסה יכול לעבוד בשביל אנשים עם הוצאות מחיה ודיור צנועות, משמעת הוצאות וכסף בחיסכון לצרכים מיוחדים.

נטל החובות שלכם בהחלט גבוה מדי, אם רוב ההכנסה החודשית משמש לפירעון החובות. אם זה המקרה, הפחיתו הוצאות, בדקו את תקציב משק הבית וראו איך תוכלו לצמצם את הנטל בעתיד.

4. אם תתעוררו בגן עדן בשנה הבאה, מה יקרה למשפחה מבחינה כספית?

אף אחד לא אוהב לחשוב על המוות שלו, אבל אם התשובה מפחידה אתכם מפני שהמשפחה לא מוגנת, או מפני שהנכסים שתשאירו מאחור לא יחולקו בצורה שנראית לכם - תצטרכו לבדוק את ההגנה הביטוחית שלכם, את הצוואה ועוד.

השאלה הזו לא מטרידה בדרך כלל אנשים שעשו תכנון מוקדם ראוי. העיתוי הגרוע לגלות שיש לכם בעיה, הוא כאשר יש לכם חשש מציאותי לבריאותכם, למצבכם הכספי וליכולתכם לסדר את הדברים כמו שצריך.

5. כשאתם בודקים את מצבכם הפיננסי, מהו הדבר היחיד שגורם לכם את ההרגשה הטובה והגרועה ביותר?

שאלה זו בת שני החלקים היא פשוטה ורגשית, והיא תאמר לכם על מה אתם צריכים לעבוד הכי הרבה (הפחדים שלכם) והיכן רשמתם את ההתקדמות הכי גדולה.

אם ירידה בשוק היא החשש הגדול ביותר שלכם, אתם צריכים לשנות את הרכב התיק שלכם. אם אובדן העבודה הוא החשש הגדול, עבודה על צבירת כספים לשעת חירום תהיה הגיונית.

מה שאתם חשים טוב לגביו הוא המקום שבו יש לכם כוח או שאתם מתקדמים בו. נסו להגן על התחושה הטובה הזו, ועל המצב הפיננסי שיצר אותה, ובתוך כך לחזק תחומים אחרים עד לאותה רמה של תחושה טובה.

* כל הזכויות שמורות ל-MarketWatch.com 2014