ביטוחי בריאות: כיסויים לקטסטרופות יימכרו בנפרד ולא בחבילה

המפקחת על הביטוח דורית סלינגר ממשיכה לשנות את שוק ביטוחי הבריאות של חברות הביטוח, שמתאפיין בשנים האחרונות בצמיחה אדירה, ובצל המהלכים שהיא מובילה לפוליסת בריאות אחידה ביחס לביטוחי הניתוחים בארץ וחוות הדעת השניות, אגב המלצות ועדת גרמן. הפיקוח על הביטוח פרסם היום טיוטת חוזר אי תלות בין כיסויים בביטוח בריאות פרט, במסגרתו המבוטחים יוכלו לרכוש כיסויים למקרי קטסטרופה (תרופות מחוץ לסל, השתלות ומחלות קשות) גם בנפרד מפוליסת ניתוחים מרכזית.

על פי החוזר, החל ממאי 2015 פוליסות הבריאות לא יהיו עוד חבילות מאוגדות של ביטוחים שונים ללא אפשרות ביטול חלק מהכיסויים, כשלמבוטח הפרטי ישווקו ביטוחי בריאות עם כיסויים מופרדים כך שתישמר לו זכות הבחירה לביטוחים בהם הוא חפץ. הוראות אלה לא רלבנטיים לביטוחי הבריאות הקבוצתיים, שלרוב נהנים ממטריה מקצועית של יועצים מקצועיים.

באוצר מסבירים כי "ביטוחי בריאות משווקים נכון להיום בחבילות ביטוח, במסגרתן מועמד לביטוח מחויב לרכוש כיסויים ביטוחיים שונים שאינם בהכרח קשורים לכיסוי אותו הוא ביקש לרכוש, ויתכן כי הוא אינו מעוניין בהם. בנוסף, ברוב המקרים המבטח לא מציג למועמד במעמד ההצטרפות לביטוח את העלות של כל כיסוי שנכלל בחבילה".

אי לכך, ממשיכים ומפרטים באוצר, "שיווק הביטוח בחבילות באופן שתואר, בהיעדר יכולת לרכוש את הרכיבים בנפרד ובהיעדר מידע על עלות כל רכיב בחבילה מוביל למספר בעיות. ראשית, למבוטח אין יכולת לקבל החלטה מושכלת בנוגע לצורך שלו בכל אחד מהכיסויים הנכללים בחבילה המוצעת. דבר זה מוביל לרכישת כיסויים שלא תוכננו מראש. שנית, למבוטח אין יכולת להשוות בין עלות הכיסויים אצל מבטחים שונים. בנוסף, בשיווק הביטוח בחבילות כאמור, לעיתים המבוטח אינו מבין כי הוא רוכש תכניות ביטוח שונות המשווקת לו באופן מאוגד, ובשל כך, לרוב, גם אינו מודע לזכויותיו בדבר אפשרויות הביטול של חלק מהכיסויים שרכש ללא צורך לבטל את כל החבילה".

על רקע האמור, בחוזר נקבע שלמבוטחים תתאפשר רכישה בנפרד של כיסוי לניתוחים; כיסוי להשתלות; כיסוי לתרופות; וכיסוי למחלות קשות. בנוסף, בחוזר מצוין שחברת הביטוח לא תתנה הנחה בתכנית מסוימת ברכישה או באחזקתה של תכנית אחרת, כאשר הוא קובע בנוסף אפשרות לביטול כיסויים שנרכשו כחבילה מאוגדת כאמור.

באוצר מציינים עם זאת ש"מבטח רשאי להציע למועמד לביטוח לרכוש תכנית נוספת בכפוף לכך שרכש תכנית בסיס. במקרים כאמור מבטח יאפשר למועמד לרכוש את התכנית הנוספת ללא תלות ברכישת תכנית נוספת אחרת או ברכישת תכנית בסיס אחרת".