ב"י פרסם מתווה להטמעת כרטיסי האשראי החכמים בשוק

בנק ישראל העביר בימים האחרונים לבנקים ולחברות כרטיסי האשראי טיוטת מתווה להחדרת תקן EMV לשוק כרטיסי האשראי. לפי התוכנית, בשנת 2018 רוב השוק כבר אמור לפעול לפי התקן הזה, שהוא תקן בינלאומי לאבטחת עסקאות בכרטיסי אשראי. כרטיסי אשראי העומדים בתקן EMV נקראים גם כרטיסים חכמים. יש להם שבב מיוחד, ובעת ביצוע עיסקה הלקוח מקיש את הקוד הסודי שלו לצורך שימוש בכרטיס.

"המעבר ל-EMV נועד, בין היתר, לצמצם את פוטנציאל ההונאות בשימוש בכרטיסים מגנטיים... לקדם חדשנות בתחום התשלומים ולעודד תחרות בתחום סליקת העסקאות בכרטיסי חיוב", מסבירים בבנק ישראל את ההחלטה לאמץ את התקן.

המעבר ל-EMV דורש החלפה של כרטיסי האשראי הקיימים כיום בשוק, שחלקם הגדול אינו לפי התקן הזה, והחלפת כל המסופים בבתי העסק למסופים העומדים בתקן. זהו תהליך מורכב ויקר, שלא ברור מי יישא בעלותו.

לפי המתווה של בנק ישראל, שהועבר בימים האחרונים לבנקים, מיולי 2015 כל כרטיס אשראי חדש שתקף גם בחו"ל יונפק לפי תקן EMV (הכוונה גם לחידוש כרטיס קיים). כרטיסי אשראי התקפים בישראל בלבד יחויבו לעמוד בתקן רק מיולי 2016. כיוון שתוקפם של כרטיסי אשראי הוא לרוב שלוש שנים, סביר שעד 2018 כל כרטיסי האשראי כבר יוחלפו לכרטיסים חכמים. בנק ישראל גם מבקש לאפשר ללקוח להיות זה שבוחר את הקוד הסודי בכרטיס האשראי, וקובע שעל חברות כרטיסי האשראי למצוא פתרון תפעולי לסוגיה זו עד ינואר 2018.

באשר לסליקת העסקאות, בנק ישראל קובע שמיולי הקרוב כל בית עסק שיתחבר למסוף חדש יהיה חייב לדאוג לכך שהחומרה שלו תתאים ל-EMV. מיולי 2016 גם התוכנה במסופים החדשים תהיה חייבת להיות מותאמת ל-EMV. החלפת מסופים בבתי עסק קיימים היא כבר עניין מורכב יותר. מדובר בתהליך יקר שלא ברור מי יישא בעלותו.

המתווה של בנק ישראל אמור לתת מוטיבציה לחברות כרטיסי האשראי להחליף את המסופים. הוא קובע כי על חברות כרטיסי האשראי והבנקים יהיה ליצור מנגנון שבו ייקבע מי נושא בעלויות של זיוף כרטיסי אשראי. לרוב נהוג שהנושא באחריות הוא בעל הטכנולוגיה הנחותה יותר (המנפיק, אם מדובר בכרטיס שאינו בתקן EMV, או הסולק אם אינו עומד בתקן).

הסדר כזה אמור לעודד את חברות כרטיסי האשראי להחליף את המסופים לבתי העסק. בבנק ישראל קבעו שההסדר צריך להיות מופעל משנת 2017. מאחר שעדיין לא ברור מתי יעבור השוק כולו לתקן EMV, נראה שבבנק ישראל עדיין מתלבטים מתי להחיל את הקשת הקוד הסודי בעת ביצוע עסקאות, ורק מציינים שהחיוב בפעולה זו לא יחל לפני 2017.

גם הכספומטים יצטרכו להיות מותאמים לתקן החדש. כיום, רובם מותאמים מבחינת החומרה אך לא בתוכנה שלהם. בנק ישראל קובע כי מינואר 2018, כל הכספומטים בבנקים יחויבו לתמוך באופן מלא בביצוע עסקאות בכרטיס חכם. כמו כן, מסוף שנה זו, חברות כרטיסי האשראי יצטרכו להעביר בכל רבעון דוח לפיקוח על הבנים על התקדמותם בהטמעת תקן ה-EMV. הדוח יכלול בין היתר את מספר הכספומטים שעומדים בתקן, מספר כרטיסי האשראי מסוג זה, היקף העסקאות בכרטיסי אשראי וכמה מהן נעשו בטכנולוגיה זו.

הלו"ז להטמעת התקן החדש

■ יולי 2015 - כרטיסי אשראי חדשים יונפקו לפי התקן, וכן החומרה במסופים חדשים של בתי העסק

■ דצמבר 2015 - כל בנק וחברת כרטיסי אשראי יעבירו דוח רבעוני לבנק ישראל המפרט את התקדמותם בהטמעת תקן EMV

■יולי 2016 - כל התוכנה במסופים חדשים תותאם לתקן

■ ינואר 2017 - חברות כרטיסי האשראי והבנקים יגיעו להסדר מי מפצה את מי במקרים של זיוף כרטיסים

■ ינואר 2018 - כל הכספומטים בבנקים יחויבו לתמוך באופן מלא בביצוע עסקאות בכרטיס חכם