ביטוח חילוץ בנסיעות לחו"ל: למה זה חשוב ומה צריך לבדוק?

לא מעט ישראלים נקלעים לאסונות מעבר לים המחייבים איתור, חיפוש וחילוץ, דוגמת רעידת האדמה הנוכחית בנפאל בגינה עשרות ישראלים חולצו. במצבי קיצון כאלה ואחרים (תאונות, הידבקות במחלות גיאוגרפיות באזורים נידחים וכיו"ב) - הצטיידות בפוליסת ביטוח מורחבת הכוללת איתור, חיפוש וחילוץ - רכיב שלרוב מוחרג מפוליסות הביטוח הסטנדרטיות (הכוללות על-פי רוב אשפוז, הטסה רפואית לארץ, ביטוח כבודה, ביטול טיסה לפני מועדה מסיבה רפואית ולעתים גם רעידות אדמה) - יש בכוחה להמתיק במעט את הגלולה המרה ולהותיר את חשבון הבנק בפלוס, ובמקרה של מוות - להקל במעט על בני המשפחה.

"ביטוח נסיעות לחו"ל אינו כולל איתור, חיפוש וחילוץ - כיסוי שיש לרכוש בנפרד. רעש האדמה בנפאל הוא עדות מצמררת לנחיצותו של כיסוי נוסף זה. מאז ההודעה על אסון הטבע, חברות הביטוח הקימו מוקדי חמ"ל שתפקידם לאתר את המבוטחים בכל האמצעים העומדים לרשותן. מי שלא רכש פוליסה מתאימה, עקרונית, לא תהיה חברת ביטוח שתחפש אחריו", אומר יואל זיו, יו"ר הוועדה לביטוח בריאות וסיעוד בלשכת סוכני הביטוח.

לדבריו, עלות חילוץ של מי שנקלע לאסון כזה או אחר, ולא רכש פוליסה מתאימה, נעה בין עשרות למאות אלפי שקלים.

"בענייני ביטוח אין חוכמות. מי שחושש ורוצה להיות מכוסה, חייב לבטח את עצמו בכיסוי רחב", מוסיף ד"ר עמוס הרמן, מומחה לדיני ביטוח ונזיקין מהמרכז האקדמי שערי משפט.

לדבריו, תקנות הביטוח הכלליות קובעות מינימום שאותו חייבות חברות הביטוח להציע, אך הן לרוב לא מתייחסות לחילוצים אלא רק להוצאות רפואיות ולמימון אשפוז בחו"ל.

"אולם", מוסיף ד"ר הרמן, "הניסיון המצטבר של חברות הביטוח במקרים של תאונות ואסונות בחו"ל גרם להן להתאים את עצמן ולהציע ללקוחות חבילות ביטוח ייחודיות עבור מטיילים שנוסעים למקומות בהם הסיכון גבוה יותר, או כאשר אופי הפעילות שהם מבצעים בחו"ל הוא מסוכן. בדיני ביטוח יש מושג שנקרא 'אוהב סיכון' או 'שונא סיכון'. הנוסע צריך לשאול את עצמו ולהעריך היטב מה אופי הפעילות אליה הוא הולך ומה רמת הסיכון שהוא יימצא בה, ועל-פי זה לרכוש פוליסה. אין פתרונות קסם, והכול שאלה של תכנון מוקדם ומותאם".

לדברי אילן דטשי, מנהל מחלקת ביטוח נסיעות לחו"ל בחברת הביטוח הפניקס, יש להתאים את הפוליסה לפעילות אותה מתכננים לבצע בחו"ל. "חשוב לרכוש פוליסה ייעודית. למשל, לאדם שנוסע להשתתף במרתון מומלץ לרכוש פוליסה הכוללת כיסוי לספורט תחרותי; צעירים שנוסעים לדרום אמריקה מומלצת פוליסת מוצ'ילרים ייעודית המכסה בין היתר איתור, חיפוש וחילוץ, רעידות אדמה, מחלות גיאוגרפיות ואפילו סמי הזיה או סיבוכי הריון לא מתוכנן, כמו היריון מחוץ לרחם בגינו המבוטחת אינה מורשית לעלות לטיסה רגילה חזרה ארצה.

"לצערנו, בשנה האחרונה למעלה מ-90 מבוטחים שנטלו סמים בכלל וסמי הזיה בפרט - נזקקו לחילוץ. באחד המקרים, עד שהחילוץ הגיע, המבוטח קפץ מהחלון ונפגע קשה בכל חלקי גופו".

כך או כך, אומר דטשי, אנשים משקיעים לא מעט כסף בטיול עצמו בחו"ל, ולא מומלץ להקל ראש בנושא כה חשוב, שיכול להקנות ביטחון אישי ושקט נפשי בסכומי כסף לא גבוהים. "ניתן לרכוש היום פוליסה איכותית לסיטואציות המגוונות העלולות להתרחש בחו"ל בסכומי כסף נמוכים".

לדבריו, מרבית הרוכשים כיסוי של איתור, חיפוש וחילוץ הם תרמילאים שנוסעים למדינות עולם שלישי או ישראלים העוסקים בפעילות אתגרית דוגמת צלילה, רפטינג, קפיצות בנג'י, טיולי ג'יפים וכיו"ב. כל היתר מסתפקים בפוליסה הסטנדרטית.

לדברי דטשי, המקרה בנפאל לא הגביר את הביקושים לפוליסות ייעודיות לתרמילאים, הכוללות כאמור איתור, חיפוש וחילוץ, כי ממילא תרמילאים רוכשים את הפוליסות הללו. "מדובר במטיילים שנערכים היטב לפני הנסיעה ומודעים לסוגיית הביטוח".

מה שכן, אסון נפאל גרם לבהלה לטלפונים לוויינים, ובשמם המדויק מסנג'רים לווייניים המכילים לחצן מצוקה ומסרונים. השכרת מכשיר כזה מחברת מגנוס איתור וחילוץ כרוכה בתשלום של 2.2 דולר ליום, כאשר התעריף יורד בעד דולר אחד ליום כל 3 חודשים.

 חיפוש וחילוץ

מה חשוב לבדוק?

מה חשוב לבדוק כאשר מוסיפים לפוליסת הביטוח רכיב של איתור, חיפוש וחילוץ? לדברי זיו, חשוב להשוות ולבדוק את סכומי הכיסוי הביטוחי שחברות הביטוח מציעות לרכיב זה. "לדעתי, נכון יותר לרכוש פוליסה המציעה את הכיסוי הרחב ביותר", הוא אומר.

סכום כיסוי הוצאות איתור, חיפוש וחילוץ המקסימלי עומד בחברת הפניקס על 170 אלף דולר. בכלל ביטוח על 150 אלף דולר, ובהראל ומגדל סכום הכיסוי המרבי עומד על 130 אלף דולר.

אלי הרוש, מנהל ביטוחים קבוצתיים ונסיעות לחו"ל במגדל, סבור אחרת מזיו. "הכלב לא קבור בגובה הכיסוי של רכיב החילוץ, מאחר שברוב מקרי החילוץ עלויות החילוץ נעצרות בכמה אלפי עד כמה עשרות אלפי דולרים, כפי שקרה עכשיו בנפאל".

לדבריו, חשוב יותר לבדוק את רמת שירות החילוץ, מהירות התגובה והיכולת להפעיל חילוץ מידי ובזמן אמת על-ידי צוות מיומנים מישראל והן מקומיים. "זה מה שקובע ברגע האמת, ולא 'גבול אחריות', שהוא בדרך-כלל תאורטי בלבד".

כחלק מהשירות, דניאל כהן, ראש חטיבת הבריאות בכלל ביטוח, ממליץ לוודא כי חברת הביטוח בה רוכשים את הפוליסה עובדת עם חברת חילוץ מנוסה ומקצועית המגיעה לכל פינה בגלובוס, למעט מדינות אויב, ולא מציבה סייגים וחסמים לגבי מקומות מסוימים. "חברות ביטוח קטנות לא פועלות כך משיקולים כלכליים", הוא טוען.

כלל עובדת עם חברת החילוץ "סיטל" בבעלותם של השב"כניקים לשעבר ישראל שי וטוביה ליבנה; הראל מתפעלת יחידת איתור משלה, "הראל 669", בראשה עומדים אוליבר אליעזר, יוחאי ליליאור ונדב קליפה; והפניקס ומגדל עובדת עם חברת "מגנוס איתור וחילוץ" של חיליק מגנוס, שהפך למחלץ בעל מוניטין.

"חילוץ זה לא רדיפת תהילה, זה מקצוע", אומר מגנוס ל"גלובס". לדבריו, הוא קודם משרת את האינטרסים של המחולצים ודואג להשבתם הביתה - ורק אחר-כך את האינטרסים שלו ושל חברות הביטוח עמן הוא עובד.

"אני רואה את הילד/ה ואת בני משפחתם, וכל היתר חייבים, לעניות דעתי, להתיישר לפי זה. וזה כבר גרם לי להרבה תקלות עם חברות ביטוח איתן עבדתי בעבר", אומר מגנוס בן ה-66, המצוי בתחום כבר 23 שנה, וברזומה שלו מאות חילוצים.

לדבריו, לפני שרוכשים פוליסת ביטוח הכוללת חילוץ, חשוב לברר את איכות החילוץ. "לברר מי נותן את השירות הזה: אנשי חברת הביטוח או אנשי מקצוע חיצוניים ובלתי תלויים שלא עושים רק את רצון אדוניהם.

"סוד ההצלחה בחילוץ זה דיוק ודייקנות של צוות. אם מישהו אומר בדיווח 'הלכתי עד הכיסא', והוא לא הלך גם מימינו ומשמאלו - אז לא מקבלים את התמונה הנכונה, והעסק הופך לעסק-ביש. גם להשתלשל ממסוק לתהום צריך לדעת ליד איזה עץ לרדת, ויש שם הרבה סוגי עצים.

"עם האנשים שלי ביליתי יותר לילות מאשר עם אשתי כמעט. הידע והיכולות עצומים. זאת התמסרות, התמכרות והתנסות", מסכם מגנוס.

4 עצות על ביטוח וחילוץ

1. מה כתוב בפוליסה?

קראו את האותיות הקטנות לגבי סכומי הכיסוי ורמת השירות.

2. עלות כוללת:

זכרו שיש השתתפות עצמית שעלותה 30-50 דולר.

3. עניין של זמן:

בדקו כמה זמן נמשכים מאמצי החילוץ אם וכאשר המבוטח לא נמצא והאם הם מסתיימים עד מיצוי תקרת הכיסוי.

4. האם היעד מכוסה?

ודאו שהמדינה אליה נוסעים מכוסה בנושאי איתור וחילוץ - יש מדינות שלא מאפשרות חילוץ, כמו מצרים, ירדן וכו'.

 יומן ארועים