מנכ"ל ויזה אירופה: "אני משלם רק באשראי או במובייל"

לא משנה כמה חדשנות והכוונה דיגיטלית מנסה ניקולאס האס להחדיר בעובדיו ובשותפיו ב-ויזה אירופה, ארגון שמאגד את חברות מנפיקי האשראי והבנקים ברחבי אירופה וישראל, כדי להילחם באויב הגדול - המזומן - הוא מאמין כי בעתיד הנראה לעין לא באמת ניתן יהיה להביס לחלוטין את היריב הוותיק.

"המזומן יהיה איתנו גם עוד 5-10 שנים", הוא מודה בראיון ל"גלובס" שנערך עימו במהלך כנס החדשנות של ויזה אירופה, Visa Futures, שהתקיים בשבוע שעבר בברצלונה. "אני מאמין שברגע שאנשים יבינו שתשלומים אלקטרוניים הם דרך פשוטה ובטוחה יותר לשלם, הם יאמצו אותה. אבל זה ברור שהמזומן לא ייעלם בקרוב".

האס עצמו, שהצטרף לענקית האשראי האירופאית (מחוץ לאירופה פועלת חברה נפרדת בשם Visa Inc) לפני שנה וחצי, מנסה להסביר מה קורה למהפכת הארנק הדיגיטלי, שהייתה אמורה לאפשר לנו להשאיר את הארנק בבית וללכת לעשות קניות עם הסלולרי בלבד. "זה קורה, אבל התעשייה שלנו זזה לאט", הוא אומר. "לוקח הרבה זמן לבנות תשתית ולפעמים האינטרס לא מספיק חזק ומספק כדי לגרום לאנשים לרצות את זה".

אבל ויזה, כך נראה, מנסה להעביר את הצרכנים מצד אחד של החיים החצי אנלוגיים לעולם שכולו תשלומים אלקטרוניים מבוססי טכנולוגיה. אחת הדרכים לעשות זאת הוא האימוץ הנרחב של טכנולוגיית NFC - Near Frequency Communication - שאמורה להיות העתיד של התשלומים הסלולריים.

במובייל זה עדיין לא קורה בצורה נרחבת, לפחות לפני שאפל, גוגל וסמסונג נכנסו באחרונה לעובי הקורה, ועדיין בוויזה הביאו את הבשורה דווקא לעולם כרטיסי האשראי. מה שבישראל היה ניסיון לא כל כך מוצלח בדמות מדבקות של חברות האשראי שהוצמדו למכשירי הטלפון ואפשרו לשלם ברשתות כמו ארומה או סופר פארם, באירופה כרטיסי ה-NFC או בשמם המוכר יותר - Contactless Cards, שמאפשרים לנופף בכרטיס מעל עמדת התשלום מבלי הצורך להכניס את הכרטיס ולהקליד את הקוד או "לגהץ" אותו - הופכים לפופולריים יותר ויותר.

כך, למשל, מצביע האס על המהפכה שנעשתה בתחבורה הציבורית בלונדון, שם השימוש ברכבת התחתית ובאוטובוסים נעשה כמעט בצורה בלעדית באמצעות כרטיסי אשראי חכמים וללא מגע ישיר. על-פי נתונים של ארגון התשלומים הבריטי Payments Council, במארס נרשם שיא של מיליון עסקאות בכרטיסי Contactless ביום אחד ובסך הכול, טוענים בוויזה, התבצעו כ-100 מיליון עסקאות בתחבורה הציבורית מאז הושקה הטכנולוגיה בספטמבר אשתקד. לפי איגוד כרטיסי האשראי הבריטי, 11% מכלל העסקאות בכרטיסים הללו בוצעו בתחבורה הציבורית הלונדונית.

"זה הרבה יותר נוח"

"בבריטניה, אם אני רוצה לשלם על הקפה, לנסוע במטרו או לעשות קניות בסופר, אני משתמש בכרטיס כזה", מסביר האס. "זה הורג את המזומן. אם תלך ללונדון ותרצה לנסוע באוטובוס ולשלם במזומן, לא תוכל".

"במפעילת התחבורה הציבורית בלונדון TFL בחנו עד כמה הצרכנים אוהבים את השימוש בכרטיסים ומצאו כי הם מעדיפים את זה יותר מאשר מזומן או כרטיסי אשראי רגילים", אומר האס. "זה הרבה יותר נוח. בשבילי, כשאני הולך למקום מסוים ואני צריך לשלם 20 פאונד או פחות ובעל העסק לא תומך בתשלום בכרטיסי NFC, אז אני משלם במזומן. אחרת זה להכניס את הכרטיס אשראי הרגיל שלי, להכניס את הקוד שלי".

הכניסה המתוקשרת לאחרונה של אפל לעולם התשלומים הפיזי דרך Apple Pay, לצד ההכרזה של סמסונג וגוגל על השקת שירותים דומים, לא מלחיצה את האס, להיפך. "קודם כל, מבחינת החברות עצמן, המהלכים האלה הגיוניים לחלוטין. אם אני יצרן מכשירים, אני צריך לייצר ערך במכשירים שלי עבור הלקוחות.

"מבחינת התחרות מולנו - אין כזו. אני אוהב את העובדה שהחברות בחרו לבצע את התשלומים דרך התשתית של חברות האשראי. זה סימן חזק שאנחנו נותנים ערך", הוא מסביר.

- אז התשלומים הסלולריים יצליחו להיות חוד החנית של העולם הזה?

"אני מניח שתשלומים סלולריים יהיו commodity. זה חייב להיות חלק מהטלפון. כמו שאנשים הולכים ומתמכרים לתשלום באמצעות כרטיסים ללא מגע, אנשים יתמכרו לתשלום מהמובייל. זה יותר נוח ויותר בטוח. בכל מקרה, כל הפתרונות האלה מבוססי NFC. זו אותה הגישה כמו שלנו".

- עם כל הטכנולוגיה מסביב, אתה מצליח לצאת מהבית מבלי לקחת את הארנק איתך?

"לא בדיוק. אני מסתובב עם 20 פאונד בארנק אבל מסיים את השבוע שלי בדיוק עם אותו הסכום כי אני עושה 100% מהתשלומים שלי דרך האשראי או המובייל.

"אם זו נסיעה ב-Underground או ארוחה במסעדה, אז אני משלם בכרטיס Contactless. אם אני לוקח מונית אז אני משתמש באפליקציה כמו hailo ומשלם דרכה. אפילו פעם אחת היה לי פנצ'ר בצמיג של האוטו וכשהזמנתי שירות החלפה, הם העדיפו שאשלם באשראי מאשר במזומן כי זה היה פחות נוח עבורם להסתובב עם עודף", הוא אומר.

אך על אף הקידמה הטכנולוגית, החדשנות עדיין יכולה להיות מאיימת על תאגיד בסדר גודל של ויזה. "בתעשייה שלנו יש שני סיכונים - החדשנות היא סיכון כי יכול לקרות משהו חדש ואנחנו לא נהיה מוכנים אליו. אבל הסיכון הגדול יותר הוא סייבר והונאות אשראי. זה מה שמונע מאיתנו לישון בלילה ואנחנו משקיעים הרבה זמן ואנרגיה בנושא הזה".

"בשורה נהדרת"

בשנים האחרונות מתפתחת תעשיית ה-FinTech, במסגרתה יותר ויותר יזמים וסטארט-אפים מגלים את הפוטנציאל הגלום בהחדרת טכנולוגיות וחדשנות אל תוך עולם הפיננסים. התאגידים הפיננסים, שהיו רגילים להתקדם לאט ובזהירות, מצאו את עצמם בלב ההמולה ובחלק מהמקרים כשהם לא מוכנים.

"עולם הפינטק הוא בשורה נהדרת עבורנו. לסטארט-אפים יש הזדמנות להצליח כי הם מחוברים לצרכים של הלקוחות ולאבולוציה שלהם. הם מספקים פתרונות חדשים עבורנו וזה מאפשר לנו להיות מאותגרים דרך השותפויות שלנו איתם", מסביר האס.

באיחור מעט אופנתי השיקה ויזה אירופה בחודש שעבר את האדפטציה שלה לחיבור בין עולם הסטארט-אפים לעולם הפיננסי באמצעות Visa Colab, מרכז חדשנות שאמור ללוות סטארט-אפים נבחרים לאורך 100 יום כדי לעבוד על מוצרים שיהיו פורצי דרך ורלבנטיים ללקוחות ויזה אירופה - בנקים, חברות אשראי או הצרכנים הסופיים. לפני שבועיים אף הושק מרכז חדשנות שכזה בתל אביב. "ההשקה הזו היא משמעותית עבורנו כי ישראל היא ללא ספק אחת מההזדמנויות הגדולות באירופה", אומר האס, "יש לנו מזל לעבוד עם ישראל כי החדשנות שם עוזרת ותעזור לנו להתקדם הרבה יותר מהר".

במציאות של היום, החיבוק של האס את ישראל לא עניין של מה בכך. אמנם יש הבדל גדול בין חברת תקשורת לחברת אשראי, אך האס לא סתם מפרגן לחדשנות הישראלית. הוא מכיר את המדינה מקרוב. לא רק מכמה וכמה ביקורים שלו פה, אלא מכך שהוא חי פה בצעירותו במשך שלוש שנים.

"זה היה בשנות ה-80. אבא שלי היה מנהל אזורי בחברת התעופה אייר פראנס, נזכר האס, "אחרי שהיינו באפריקה ובקאריביים, עברנו לישראל. למדתי את שנותיי האחרונות בתיכון צרפתי ביפו. זו הייתה אחת התקופות החשובות בחיי. היו אלה ימי מלחמת לבנון הראשונה וראיתי איך מי שהיו חבריי לכיתה הולכים ומתגייסים לצבא והולכים להילחם. למדתי בתקופה הזו הרבה על מה חשוב בחיים ומה לא. על מה להתמקד ועל מה פחות. לצערי הרב, לא ניצלתי את התקופה ללמוד עברית", הוא מסכם.

הכותב היה אורח של חברת ויזה אירופה בברצלונה

 כרטיסי האשראי החכמים צוברים תאוצה