נוטלי משכנתאות חדשות נאלצים לשלם עוד עשרות א' ש'

לא בכדי ספרי הכלכלה עומדים על המדף לצד ספרי פסיכולוגיה. מעבר לחישובים ולניתוחים של תוצאות ונתונים כלכליים, כלכלה היא בעיקר השערות בנוגע לתגובות של צרכנים. כך, שינוי במגמת המחירים בשוק הנדל"ן יגיע לא בעקבות מקרה או נתון אחד, אלא בעקבות שורת אירועים שישנו תודעה של מספיק צרכנים כדי לייצר שינוי.

כך, העלאת מס הרכישה ב-8% ועד 10% תוציא רוכשים מהשוק, ולכל הפחות תוריד את כוח הקנייה שלהם ואת המחיר שאותו הם מוכנים לשלם על דירה. שינוי משמעותי יותר הוא ייקור הריבית על המשכנתאות, בעקבות הצניחה בשוק האג"ח. במחי יד עלה תשלום המשכנתא של לווים שתכננו לשלם 4,000 שקל כמשכנתא לחודש ל-4,200.

נדגיש כי השינוי כמעט שאינו משפיע על משלמי המשכנתאות, אלו שכבר לקחו משכנתא, אלא על אלו שעומדים לקחת, אלו שקנו נכס לאחר שקיבלו מהבנק אישור על משכנתא בריבית מסוימת, בתשלום חודשי מסוים, ועדיין לא משכו את הכספים מהבנק.

בשל העובדה שהריבית בהצעות הבנקים נשמרת רק ל-12 יום ולאחריה מתעדכנת ומשתנה בהתאם לשינויי הריבית, לווים רבים שקיבלו הצעות ואפילו חתמו על חוזה עם הבנק, אך לא משכו את הכסף, גילו קפיצה משמעותית בריבית שלהם. 200 שקל עלייה בתשלום החודשי אולם אינם נראים הרבה, אבל למי שלוקחים משכנתא בגובה 40% מההכנסות שלהם, זו יכולה להיות צרה גדולה.

כשמכמתים את עליית הריבית לכסף, מגלים שהעלייה הזו עלתה ללווי משכנתאות 45 אלף שקל בטווח של 20-25 שנה, אם החליטו לשלם 200 שקל יותר בכל חודש. אם הם בחרו לשלם אותו תשלום חודשי ולהאריך את תקופת המשכנתא - זה יעלה להם כבר קרוב ל-70,000 שקל.

יש הטוענים שמחירי הדירות לא באמת עלו, כי הריבית הנמוכה גורמת לכך שהקונה היום דירה שעולה היום 1.6 מיליון שקל, ישלם עליה כמו זה שקנה אותה דירה לפני עשר שנים במיליון שקל בלבד. אם זה נכון, הכלל יכול לשחק גם בכיוון השני.

תזכורת - כל זה קרה כשריבית בנק ישראל כלל לא השתנתה. השינוי, שהגיע בכלל משוק האג"ח, מדגים לנו כמה עליית ריבית יכולה להיות קטלנית. אם ריבית בנק ישראל תשתנה, העננים עלולים להפוך שחורים.

 מדד המשכנתאות - חודש מאי

* הכותב הוא מנהל תחום המשכנתאות באתר RAK מקבוצת "גלובס"