נגמרו החופשות: הדרמה של סלינגר בענף הביטוח

חוק ההסדרים מטיוטת חוק ההסדרים עולה כי אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון באוצר, בראשות דורית סלינגר, שם במרכז הכוונות שלו את נושא הריכוזיות הגבוהה בשוק החיסכון הפנסיוני ואת ניגודי העניינים הפוטנציאליים בתגמול לסוכנים.

במסגרת הטיוטה מקדם האוצר שינוי דרמטי של סדרי העולם ביחס לאופן תגמול סוכני הביטוח. זאת בכך שהוא כולל בטיוטת חוק ההסדרים הוראה לפיה סוכן ביטוח פנסיוני יורשה לקבל עבור עבודתו בתחום החיסכון הפנסיוני רק תשלומים ישירות מהלקוח או עמלת הפצה (אחידה, ובדומה לזו שמקבלים היועצים הפנסיוניים) מהגוף המוסדי.

כלומר, מבחינת האוצר כל סוכני הביטוח הפנסיוניים יהפכו להיות יועצים פנסיוניים במהותם ולא עוד אנשי שיווק - שכירים או חיצוניים - של חברות הביטוח ויתר הגופים המוסדיים. אך לא רק זאת, הסוכן יידרש לבחור בין תשלום מהלקוח או תשלום אחיד מהמוסדיים - ולא יורשה לגבות את שניהם.

זאת, בניגוד למצב הקיים שבו הסוכנים מתוגמלים בעמלות - שנבדלות האחד מהשני - וזכאים להטבות נוספות, כגון טיסות לחו"ל. באוצר מצרפים בחקיקה הוראה שכוללת ענישה מחמירה בגין אי עמידה של סוכן בהוראות אלה.

כמו כן, החוק כולל הוראה משמעותית ביחס לסוכנויות ניהול ההסדרים הפנסיוניים, שרובן בשליטת קבוצות הביטוח: איסור על סוכנויות ביטוח לתת שירותי תפעול ושיווק לאותו מעסיק, וכן חיוב המעסיק לאפשר לעובדיו לבחור את הסוכנים שבאמצעותם הם רוצים לחסוך. נוסף על כך, האוצר מבסס את שינוי הקשר ארוך השנים שקיים בין סוכני ביטוח רבים לחברות הביטוח ורוצה לשנות את החוק כך ש"סוכן ביטוח פנסיוני לא יהיה עובדו של גוף מוסדי".

עוד עולה מהטיוטה שבאוצר חוששים מהריכוזיות הגבוהה בשוק החיסכון הפנסיוני, שנשלט - בוודאי באפיקים הצומחים ביותר - על ידי קבוצות הביטוח הגדולות. לכן, מציעים באוצר, יש להרחיב את סמכויות הרגולציה כך שסלינגר תורשה להפריד בין הגופים השונים הפעילים בשוק ולכפול עליהם שינויים, וזאת מתוך שיקולים של תמיכה וחיזוק התחרות בשוק. כלומר, לאפשר לממונה לתת יתרונות תחרותיים לגופים מוסדיים קטנים, על מנת לצמצם במידת מה את השליטה הכמעט מוחלטת של קבוצות הביטוח הגדולות על השוק.

מהלך חשוב אחר שמציעים באוצר יאפשר ליצור בכל חברת ניהול חיסכון פנסיוני מסלול חיסכון ישיר, אשר ינוהל באופן דיגיטלי וללא גורם מתווך, כך שהעמלות לסוכנים תיחסכנה ודמי הניהול במסלול זה יהיו זולים. כמו כן, באוצר מציעים שהצטרפות למסלול ישיר לא תהיה כפופה לחובה בייעוץ או בשיווק פנסיוני.

בנוסף, במסגרת העדפה מתקנת בין השחקנים השונים הפעילים בשוק רוצה האוצר לקבוע שהממונה תורשה לקבוע ברירת מחדל לחוסכים במשק שלא מקבלים החלטה פעילה היכן לחסוך, ושניהול קופת ברירת המחדל יוכל להינתן רק על ידי בתי ההשקעות ולא על ידי קבוצות הביטוח הגדולות.