חברות הביטוח עתרו לבג"ץ נגד הרפורמה בביטוח החובה

חברות הביטוח והמפקחת על הביטוח, דורית סלינגר, ממשיכות להתרחק: כחצי שנה לאחר שהתאחדות חברות ביטוח פנתה לבית המשפט המחוזי בתל-אביב ב"המרצת פתיחה" נגד הממונה סלינגר, בטענה כי שגתה בקביעתה כי הגופים המוסדיים פועלים שלא בהתאם להוראותיה ביחס להסכמי התגמול שלהם עם סוכני הביטוח, הגיש היום איגוד חברות הביטוח עתירה לבג"ץ נגד המפקחת על הביטוח ביחס לרפורמה שהיא מובילה בתחום ביטוחי החובה לרכב.

את העתירה מגישים איגוד חברות ביטוח וגם הפול - הביטוח השיורי המשותף לכל חברות הביטוח בישראל בביטוח רכב חובה.

לטענת איגוד חברות הביטוח, בניהול מאיר שביט, המהלך שמובילה המפקחת סלינגר, יחד עם שר האוצר משה כחלון, להורדת תעריפים בביטוח החובה לרכב באמצעות שימוש ב"פול", הוא מהלך לא חוקי ולא מקצועי.

איגוד חברות הביטוח, שמאגד חברות ביטוח הפעילות בתחום הביטוח הכללי, והפול הגישו היו,ם באמצעות עורכי הדין אלקס הרטמן, נועם זמיר ושרון זימן ממשרד ש. הורוביץ ושות', עתירה נגד המפקחת על הביטוח, בה הם מבקשים מבג"ץ לבטל את התעריף החדש שנקבע לפול, "משום שהוא בלתי חוקי, מנוגד למטרות החקיקה שביסוד הקמתו של הפול, מושתת על הערכות סיכון המבוססות על נתונים חלקיים בלבד ונקבע ללא בדיקה אקטוארית מקצועית של הפיקוח על הביטוח. כתוצאה מהחישובים הלא מקצועיים של הפיקוח על הביטוח עלול, בין היתר, להיווצר מצב בו אוכלוסיות נהגים מסוימות יסבסדו אוכלוסיות נהגים אחרות, ללא טעם ענייני". 

באיגוד מציינים בנוסף כי "התעריף החדש מסתמך על הערכת סיכון של מפעיל מאגר המידע הסטטיסטי, אשר קובע בעצמו הסתייגויות משמעותיות ביחס לשימוש בהערכת הסיכון שלו כבסיס לתעריף. אליבא דחברות הביטוח, הפיקוח התעלם מהסתייגויות אלה, ולמרות קיומן אצה לו הדרך לקבוע תעריף בלתי מבוסס".

לדברי האיגוד, "המהלך הנמהר של הפיקוח מבקש להפוך את הפול לשחקן בשוק ביטוח רכב החובה המתחרה בחברות הביטוח. מהלך כזה מנוגד לדין ויוצר מצב אבסורדי שלפיו כל חברת ביטוח מתחרה למעשה עם עצמה".

בהקשר זה נכתב בעתירה כי "הדבר אף מתבקש, שכן כל אחת ואחת מחברות הביטוח נאלצות לפי הוראות הדין להשתתף באותו ביטוח שיורי, דהיינו, מדובר ב'ביטוח משותף', שאין כל היגיון לאפשר לו להתחרות כנגדן (בבחינת 'הגולם קם על יוצרו'). הדעת אינה סובלת אפוא מצב שבו גוף המאוגד מבעלי עסקים יתחרה בכל אחד מחבריו".

לאור זאת, טוענות החברות, "לא ניתן לחולל תחרות אמיתית כזאת. זהו מודל יצירתי של הפיקוח שאין לו אח ורע, ללא בסיס במציאות ולא מקובל בשום מקום בעולם".

מהו הצעד אותו מוביל האוצר? בנובמבר 2015 האוצר הודיע על עוד רפורמה שהוא מוביל במטרה להוזיל את מחירי הביטוח בישראל, באמצעות שבירת מוסכמות ונוהגים שקיימים בענף. הפעם מדובר בהוזלת תעריפי ביטוח החובה בפול לכלי רכב פרטיים, כך שלמעשה יהיו חלופה תחרותית לחברות הביטוח המסחריות, וזאת, בין היתר, דרך עדכון דמי הביטוח השיורי לכלי רכב פרטיים ומסחריים. 

ה"פול" הוא הביטוח ללקוחות שחברות הביטוח אינן מעוניינות לבטח, והוא תאגיד שנמצא בבעלות משותפת של חברות הביטוח, שאת תעריפיו קובע הפיקוח על הביטוח.

כיום מחירי הביטוח בפול הם הגבוהים ביותר בשוק עבור ביטוח החובה לרכב פרטי, והם גבוהים בעשרות רבות של אחוזים ביחס למחירים שגובות חברות הביטוח המסחריות. לפיכך כיום הפול אינו שחקן בשוק, אלא אם כן מדובר בלקוחות שחברות הביטוח אינן מעוניינות לבטח.

בהתחשב בטיבו של הפול, שהפסדיו ממומנים על-ידי חברות הביטוח הרגילות, אם האוצר טועה בדרגות החופש שהוא נותן לתאגיד הזה כדי להיטיב עם כמה קבוצות אוכלוסייה - מי שיממן את המהלך הנוכחי הוא כלל ציבור המבוטחים בחברות הביטוח. 

"להבטיח מחירים הוגנים"

מהאוצר נמסר בתגובה כי "משרד האוצר נחוש ליישם את תוכניתו להורדת מחירי ביטוח החובה לרכב. בעקבות בדיקות מקיפות שביצענו, הסיכון הביטוחי ירד באופן משמעותי, ואולם מחיר הביטוח לא עודכן בהתאם. התוכנית פועלת להבטיח מחירים הוגנים המשקפים את הסיכון האמיתי במכירת ביטוח רכב חובה.

"נציין כי בשנים האחרונות הרוויחו חברות הביטוח בכל שנה כמיליארד שקל מביטוח רכב חובה במחזור פעילות של כ-5 מיליארד שקל (ההכנסות מפרמיות הביטוח, ר"ש). משרד האוצר ילמד את העתירה ויגיב בהתאם לבית המשפט". 

בתוך כך, מכנס "עדיף" השנתי ה-10 בענף הביטוח הכללי, שנערך היום, נמסר כי שלמה מילר, סמנכ"ל בכיר והמשנה למנהל תחום ביטוח כללי בחברת הפניקס, אמר כי "הייתי בישיבה... ואקטואר האוצר הסתייג בדיונים פנימיים מהורדת תעריפי ביטוח החובה... תעריף הפסדי מראש זה לא הגיוני. הפול לא צריך להיות שחקן; למה שנממן הפסדים דרך המהלך של האוצר?".

על-פי "עדיף", לכך השיב אסף מיכאלי, מנהל מחלקת ביטוח כללי בפיקוח על הביטוח, ואמר כי "על-פי האומדנים שלנו, כל התעריפים של הפול הם מעל הסיכון, וכולם רווחיים... אנחנו לא נאפשר שהמבוטחים ישלמו תשלומים עודפים. מה שהחברות הרוויחו בעבר היה ביושר - בשנים האחרונות זיהינו ירידה בסיכון, יש משתנים חדשים ששוק הביטוח לא עושה בהם שימוש, בעיקר מערכות מצילות חיים, וירידה זו לא מגיעה לכיסם של המבוטחים".