ביטוחי בריאות: איפה תשלמו הכי פחות?

השבוע, עם תחילתו של חודש פברואר, התחדש עולם ביטוחי הבריאות הפרטיים בישראל: מעתה יש רק פוליסה אחידה לניתוחים וחוות דעת שניות בארץ שהפיקוח על הביטוח קובע את תנאיה, ושניתן לרכוש מחברות הביטוח. לפיכך, התחרות עתה היא רק על המחיר.

ומהם המחירים של ביטוחי הבריאות הפרטיים הבסיסיים החדשים? "גלובס" בדק ומצא כי מדובר בטווח מחיר החל ב-44 שקל לחודש (528 שקל בשנה) ועד ל-69 שקל לחודש (828 שקל לשנה) לצעירים בני 30, ומחירים של כ-477 שקל לחודש (כ-5,724 שקל בשנה) למבוטחים בני 70.

אבל לפני שנצלול לנבכי הטבלאות והנתונים - במה מדובר, בעצם? ביום ב' השבוע (1 בפברואר) יצאה לדרך הרפורמה בביטוחי הבריאות הפרטיים שמוביל הפיקוח על הביטוח באוצר. המטרה המוצהרת של הרפורמה היא להביא לפישוט הרכיב המשמעותי והחשוב ביותר בביטוחי הבריאות, ולהפחית את מחירו, וזאת באמצעות השקת פוליסת ניתוחים בארץ אחידה לכלל חברות הביטוח, כך שהן יתחרו ביניהן לא על ניסוחים מפולפלים - אלא על המחיר והשירות ללקוח.

מדובר בצעד חשוב ביותר שמשנה את עולם ביטוחי הבריאות של חברות הביטוח, תחום שמספק כיסוי שנוסף על הכיסוי של קופות החולים (באמצעות השב"נים, המו*כ*רים כביטוחים המשלימים) מעל לרובד הבסיסי של ביטוח הבריאות הממלכתי. הרפורמה צפויה להביא להורדה ניכרת בעלות הביטוחים הללו.

במשרד האוצר מקווים שיצירת הפוליסה האחידה של חברות הביטוח (שבתחילה הייתה אמורה להיות אחידה גם עם השב"נים של קופות החולים - צעד שלא הסתייע, ושהאוצר ויתר עליו) תביא להגברת התחרות בענף ביטוחי הבריאות, באמצעות היכולת להשוות בין מוצרי הבריאות האחידים שיוגשו בצורה פשוטה וברורה - ולכן השיקו גם מכשיר שיסייע לציבור הרחב להשוות בין החברות: מחשבון אינטרנטי שמדרג את הצעות המחיר המרביות של החברות השונות.

באוצר הסבירו השבוע: "המחשבון יכלול השוואה של עלות ביטוחי ניתוחים, השתלות ותרופת וכן ציון של כל חברת הביטוח במדד השירות שלה", וזאת על מנת ש"המחשבון יאפשר לקבל החלטה מושכלת טרם רכישת ביטוח, המתבססת על המחיר ועל טיב השירות שהוא צפוי לקבל מחברת הביטוח". "גלובס" בדק את ההצעות של חברות הביטוח באמצעות מחשבון האוצר, על מנת לגלות מי החברה בעלת ההצעה הזולה ביותר.

פשוט וקל

ההצעות המוצגות במחשבון מיועדות למבוטחים עם גיליון חלק, כלומר מותנות בחיתום רפואי (הצהרת בריאות) של המבוטח, כך שהמחיר המוצג במחשבון צפוי לעלות אם המבוטח סובל ממחלה כרונית, אם הוא מעשן וכדומה (או שההצעה תחריג סעיף בריאותי בהתאם למצב המבוטח), או שאותו אדם כלל לא יוכל לרכוש את הביטוח.

המחשבון שעלה לאוויר השבוע פשוט וקל לתפעול. ליד כל מונח ביטוחי מצוי הסבר ואפילו תזכורת אם הכיסוי (ניתוחים למשל) קיים גם במסגרת פוליסות הבריאות של קופות החולים. כדי לקבל את הצעות המחיר, יש לסמן אילו כיסויים רצויים - ניתוחים, השתלות ו/או תרופות - את שנת הלידה והאם מדובר במבוטח או במבוטחת. התוצאות מוצגות באופן ברור, וגם כאן ניתן למצוא פירוט על תוכן הפוליסה ורכיב המחיר שלה מסך ההצעה. עוד ניתן להשאיר פרטים שיועברו לחברת הביטוח על מנת שזו תיצור עמכם קשר בהתאם להצעה שהוצגה במחשבון. בשלב זה מוצגים תעריפים של הראל, כלל, איילון, מגדל ו-AIG במסגרת המשולבת; בולטת בהיעדרה הפניקס, אשר עד כה האוצר לא אישר את הפוליסות שלה. בהצעות לפוליסה האחידה בניתוחים נכללות גם החברות מנורה וביטוח ישיר.

מעניין לראות את הפערים הגדולים במחירי הפוליסות של החברות. חלק מהחברות מציעות תעריף התחלתי זהה לגברים ולנשים; בחלקן המחיר אינו זהה - כך בביטוח ישיר ובמנורה. עד גיל 60 תעריפי הביטוח נמוכים יותר לגברים מאשר לנשים, משוואה שמתהפכת בפוליסות למבוטחים בני 60 ויותר בשתי החברות האלה. מבין 7 חברות הביטוח שתעריפיהן מוצגים במחשבון מציעה הראל את פוליסת הניתוחים הזולה ביותר לגברים ולנשים בני 30, לצד ביטוח ישיר המציעה לגברים את המחירים הנמוכים בהשוואה עד לגיל 60, ואת המחירים הנמוכים בהשוואה לנשים בנות 70-50. בטווחי הגיל 70-30 מציעה מגדל את הפוליסות המשולבות (ניתוחים, השתלות ותרופות) היקרות יותר, כך לפי המחשבון.

ומה עם השירות?

לא רק המחיר הוא מדד השוואתי; המחשבון מציג את ציוני חברות הביטוח גם במדד השירות. אם הפערים במחירים אינם גבוהים אבל לחברה מסוימת יש דירוג גבוה יותר, כדאי להביא זאת בחשבון. מדד השירות משקלל השוואה על בסיס שלושה נדבכים: שיעור התביעות ששולמו ומהירות הטיפול בהן; שביעות רצון המבוטחים מטיפול החברה בפניות; ומספר התלונות שהוגשו בשנה החולפת. לפי המחשבון, הראל היא החברה שציון מדד השירות שלה גבוה יחסית, 73. אחריה מגדל עם ציון 71 והאחרונה היא כלל עם הציון 63. ל-AIG למשל לא מוצג ציון במדד השירות משום שלחברה לא היו מספיק תביעות שעל בסיסן אפשר היה לייצר ציון. בחודשים הקרובים יפורסם מדד מעודכן, ונראה שהחברה תהיה כלולה בו.

ממד השוואתי חשוב נוסף שאין לפסוח עליו ושאותו המחשבון מאפשר לבחון בקלות, מתייחס לתוכן הפוליסה ולכיסוי שהיא מעניקה לרבות גובה השתתפות עצמית. בשעה שפוליסת הניתוחים אחידה, פוליסת ההשתלות והתרופות אינה כוללת כיסויים אחידים. כך לדוגמה, בביטוח תרופות בעבור מבוטח בן 70, סעיפי הפוליסה משתנים למשל בכל הנוגע להשתתפות עצמית: בפוליסה שמציעה איילון ואשר מחירה 36 שקל לחודש, גובה ההשתתפות העצמית עומד על 450 שקל (בעבור כל תרופה); בחברת כלל מחיר הפוליסה 48 שקל לחודש וגובה ההשתתפות העצמית בעבור כל תרופה עומד על 300 שקל; בהראל מחיר הפוליסה לתרופות 47 שקל לחודש וגובה ההשתתפות העצמית לכל תרופה עומד על 400 שקל; במגדל מחיר הפוליסה כפול אמנם, ועומד על 96 שקל, אלא שלפי תנאי הפוליסה - תרופה שעולה יותר מ-300 שקל מכוסה מהשקל הראשון ללא השתתפות עצמית.

 פוליסת ניתוחים