נשים משלמות יותר על ביטוח בריאות ופחות על ביטוח רכב

בעולם הביטוחים סטטיסטיקה של סיכונים היא המלך: מתי נמות? מה הסיכוי שנחלה בדרך או חלילה נהיה מעורבים בתאונה קטלנית? ובסטטיסטיקות אין שוויון - לא בין מגזרים וגם לא בין נשים לגברים.

עד כמה השונות המגדרית באה לידי ביטוי בביטוחים השונים? בעוד שבאירופה לפני 5 שנים נאסר על חברות ביטוח במדינות האיחוד להפלות במחירי פוליסות ביטוח על רקע מגדרי, בישראל תביעה בעניין זה נדחתה, ודרכן של חברות הביטוח סלולה לקבוע מחיר שונה לנשים ולגברים בהתאם להערכת הסיכון שלהם.

מבדיקה שעשינו בכמה סוגי ביטוחים, עולה כי מדיניות המביאה בחשבון הבדלים בין נשים לגברים אינה רווחת כיום, אבל היא בהחלט קיימת, בעיקר בחברות הביטוח הישירות - ביטוח ישיר ו-AIG - אך גם בחברות הפועלות באמצעות סוכנים, ובהן שומרה.

"בחברה ישירה את נשפטת נטו", אומר האקטואר ד"ר בעז ים, בעלי קבוצת הייעוץ האקטוארי עגן ומרצה לביטוח במרכז הבינתחומי בהרצליה. "מכניסים את הנתונים שלך למודל סטטיסטי ומציעים מחיר מותאם. בחברת ביטוח שעובדת עם סוכן, הוא יכול להילחם על המחיר שתקבלי, גם אם המשמעות היא שהחברה קיבלה אדם עם סיכון בתמחור לא נכון. לחברות הישירות קל יותר לקבוע תמחור מדויק, וזו מגמה שתלך ותתחזק. בשוק תחרותי, אם הזהירים מקבלים הנחה, חברות שלא יגבו מחיר גבוה יותר ממבוטחים בעלי סיכון יפסידו כסף, וזה משהו שמחלחל גם לחברות הלא ישירות".

תמחור של פוליסה מאגד פרמטרים מובנים לתא אחד באופן קר ולא שיפוטי, אומר ד"ר ים. כך, לדבריו, "דברים המובנים אצל נשים ואין לגברים, כמו תקופת פריון-היריון-לידה בגילאי 20-40, יבואו לידי ביטוי במחיר פוליסה גבוה יותר בחברות הביטוח הישירות".

במקרים שנתונים לפרשנות אם הם מובנים או חיצוניים ומושפעים מהתנהגות ואורח חיים - שיקול-הדעת נתון בידי כל חברה. למשל, הסטטיסטיקה אומרת כי שיעור התקפי הלב בקרב גברים גבוה ב-20% מזה של נשים. האם הנטייה הגדולה יותר להתקפי לב נובעת מעצם היותם גברים או מהשפעות חיצוניות?

כל חברה יכולה הבדלים בפוליסות בהתאם לפרשנות שלה, מסביר ים. "האם מדובר באפליה? הדברים נתונים לפרשנות", הוא אומר. "הוכח למשל כי תוחלת החיים של ערבים נמוכה מזו של יהודים - האם זה בסיס מספיק לאפליה במחיר? בארה"ב אסור לחברות ביטוח להפלות על רקע גזע המבוטח, אף שמוכח כי תוחלת החיים של לבנים ושל אפרו-אמריקאים היא שונה.

"כדי להצדיק אפליה לכאורה, צריכה להיבדק הנסיבתיות. היום נשים וגברים מתחת לגיל 40-45 מנהלים אורח חיים דומה; הנשים לכאורה מנהלות סגנון חיים גברי, והן חושפות את עצמן להשפעות בריאותיות שהן גבריות. השינויים באורח החיים מחייבים את חברות הביטוח להיות עם האצבע על הדופק. העובדה שהרפואה מאריכה את החיים היא מצוינת, אבל היא עולה הרבה כסף לחברת הביטוח, ומישהו צריך לשלם את זה".

- האם פוליסה במחיר אחיד, שלמעשה משקפת סבסוד צולב של המבוטחים (מי שאמור לשלם פחות משלם יותר ובכך מסבסד את מי שאמור לשלם יותר), כפי שנהוגה בחברות הוותיקות יותר, פועלת לרעת נשים?

"מחיר אחיד אומר שמישהו מסבסד מישהו, כמו בכל מוצר או שירות. לפעמים יכול להיות שהסבסוד הוא בשקלים בודדים, ולפעמים במאות. צריך להבין שסבסוד בין חולים לבריאים אינו בהכרח דבר פסול, ומה שיש לבחון הוא המחיר שאנחנו מוכנים לשלם עבור עקרונות של מוסר ושוויוניות".

בריאות: צעירות משלמות יותר

אחד הפרמטרים בהערכת הסיכון של המבוטח הוא תוחלת החיים שלו, ובישראל, נכון ל-2014, תוחלת החיים של גברים היא 80.3 ושל נשים היא 84.1. נשים גם מוגדרות צרכניות גדולות יותר של מוצרי בריאות. כיצד זה מתורגם לתעריפי הביטוח? משרד האוצר קבע פוליסה אחידה לפרקי הניתוחים, השתלות ותרופות שאינן בסל, אך הוא לא קבע מחיר אחיד, ויש חברות שמנהיגות מחירים שונים לגברים ולנשים.

"האקטואר שלנו מאמין שכל אחד צריך לשלם את המחיר שלו", אומרת אורית קרמר, מנהלת אגף הבריאות במנורה מבטחים, "ביטוח במהותו משקף את הסיכון, וזה בדיוק ההיגיון שלפיו כל אחד אמור לשלם את הסיכון שלו".

בהתאם למדיניות הזאת, בפוליסת הניתוחים של מנורה, נשים בגיל 20-50 משלמות יותר מגברים, ומגיל 51 הן משלמות פחות מהם - פער שילך ויגדל עם השנים. גם בתרופות, נשים עד גיל 55 נשים משלמות יותר מגברים, ומגיל 56 גברים משלמים יותר.

לדברי קרמר, "התמחור קשור לתוחלת החיים, ובביטוחי בריאות זה עניין של צריכה. נשים צורכות יותר בריאות, הן הולכות יותר לרופאים מבצעות יותר בדיקות, נוטלות יותר תרופות - זה בא לידי ביטוי במחיר הפוליסה".

■ ההמלצה: לדברי ד"ר ים, בעזרת מחשבון השוואתי באתר משרד האוצר ניתן לקבל מושג לגבי מחירי הפוליסות. אם כבר יש פוליסה, מומלץ לבדוק שהכיסויים מעודכנים ורלוונטיים לגיל, במיוחד בכל הקשור לפריון, היריון ולידה. מעבר לכך, גם לגברים וגם לנשים מומלץ לעשות סדר בפוליסות השונות ולבדוק אם יש כפל ביטוחי, כלומר פוליסות נוספות שנותנות אותו כיסוי (למשל פוליסה קבוצתית ממקום העבודה, ביטוח של קופת-החולים). מבוטחים רבים מחזיקים כפל פוליסות, כאשר ברוב המקרים הכיסוי לא יעלה על 100% מהעלות (למעט ביטוחי סיעוד וביטוחי חיים שבהם הכיסויים מצטברים), והתשלומים הם כמעט מיותרים.

רכב: שירותים משלימים לנשים

במחשבון משרד האוצר לביטוחי רכב מפורטים הפרמטרים שלפיהם חברות הביטוח קובעות את מחירי ביטוח החובה (לרכב בבעלות פרטית), ובהם נפח מנוע, אמצעי מיגון ברכב, גיל הנהג, ותק ברישיון, ויש גם מי שמביא בחשבון את מין הנהג, למשל חברות AIG, ביטוח ישיר ושומרה.

הפערים בתעריפי ביטוח החובה בין נהגות לנהגים אינם דרמטיים ועומדים על כ-50 שקל בשנה, אולם בביטוחים המקיפים הפערים כבר עשויים להיות גדולים יותר ולהגיע למאות שקלים בשנה (ראו טבלה), ובכל זאת, נדמה שהפערים רחוקים מלשקף את המציאות.

שיעור המעורבים בתאונות דרכים קטלניות בחלוקה מגדרית עומד על 90% גברים ו-10% נשים. בכל העולם ולאורך שנים, נשים מעורבות הרבה פחות בתאונות דרכים קטלניות, אומרת פרופ' טובה רוזנבלום, ראש המכון לחקר הגורם האנושי לתאונות דרכים במחלקה לניהול באוניברסיטת בר-אילן. אלה נתונים מדהימים, גם אם מביאים בחשבון שגברים נוהגים יותר מנשים (למשל במסגרת עבודה כנהגים).

לדבריה, "נשים צייתניות יותר לחוק, הן צורכות פחות אלכוהול, הן נוהגות באופן זהיר יותר, ולכן הן עשויות להיות מעורבות בתאונות 'פגוש לפגוש' ופחות בתאונות קטלניות. עם זאת, בשנים האחרונות נהגות עד גיל 25 מנסות להידמות לגברים בהיבט של ההסתכנו,ת והתוצאה היא גרועה".

בהקשר זה נאמר כי בכל מקרה, נהגות ונהגים צעירים משלמים הרבה יותר מנהגים מבוגרים.

■ ההמלצה: נשים משלמות פחות, אבל לא בכל פוליסה. לכן מומלץ לבדוק אילו פוליסות ביטוח רכב מעניקות לנשים הנחה על בסיס הסטטיסטיקה. בחלק מהפוליסות (ובגילאים מסוימים) פערי המחירים עשויים להגיע לעשרות אחוזים. מעבר לכך, כדאי לבדוק פוליסות המציעות שירותים משלימים כגון תיקון תקרים, ביצוע טסט, מונית במקרה של תאונה או ביצוע טיפול במוסך.

ביטוח חיים: הפערים מצטמצמים

נכון להיום, פחות נשים מחזיקות פוליסות ריסק (ביטוח חיים) מגברים, והסיבה לכך, לפי ד"ר ים, היא שלרוב מי שרוכש ביטוח חיים הוא המפרנס העיקרי, ולאורך שנים זה היה הגבר. "אין לי ספק שזה משתנה בקרב הגילאים שמתחת ל-45 ובוודאי מתחת ל-40", הוא אומר.

קרמר מחדדת: "כיום ההבדלים בין נשים לגברים המחזיקים בפוליסות חיים צומצמו, ובעבר התפיסה הייתה שאם חלילה הגבר במשפחה ימות, תיווצר בעיה כלכלית. היום התמונה השתנתה". 

■ ההמלצה: תוחלת החיים המתארכת הביאה לירידה במחירי ביטוחי החיים ולהעלאת גיל המקסימום לכיסוי. לכן כדאי גם לנשים לבחון רכישת פוליסה כזאת או לבצע עדכון של פוליסה קיימת (למשל להארכת גיל הכיסוי). כמו כן, מומלץ לעדכן שינויים במצב המשפחתי (נישואים, הולדת ילדים, ילדים שהגיעו לבגרות).

ואחרי שכל זה נאמר, חשוב לזכור שגם אם חברה מתמחרת נמוך יותר פוליסה לנשים, היא לא בהכרח תהיה הפוליסה הכי זולה בשוק. ייתכן כי חברה עם מדיניות תמחור אחיד תציע מחיר נמוך יותר, ולכן כמו תמיד כדאי לסגל את המנהג להשוות מחירים לפני שמחדשים פוליסות.

האם שירות של החלפת צמיג בחינם לנשים בלבד מפלה גברים?

אחת החברות ששמות דגש על המגזר הנשי היא AIG. באחרונה אסרה המפקחת על הביטוח, דורית סלינגר, על החברה לשווק ביטוח מיוחד למחלות נשים, אבל היא מציעה לנשים בלבד חבילת שירותים הכוללת החלפת צמיג, שירות טסטים ועוד.

"בשנת 2005 יצאנו עם קמפיין 'ליידי AIG', שהעניק הטבות לנהגת העיקרית, ולאורך השנים המשכנו לשווק אותו", אומרת יפעת רייטר, סמנכ"לית ביטוחי פרט ב- AIG. "נשים נוהגות טוב יותר, ולכן בביטוח מקיף קבענו פערים שיכולים להגיע לעשרות אחוזים, בשקלול פרמטרים נוספים כמו מצב משפחתי או נפח מנוע של המכונית".

יש מי שרואה בהטבה הזאת - שירות החלפת צמיגים חינם לנשים ובתשלום לגברים - אפליה על רקע מגדר. בימים אלה מתנהלת בקשה להכרה בתביעה כייצוגית נגד אי.די.איי, המפעילה את מותגי ביטוח ישיר ו-9 מיליון, בטענה כי החברה מפלה בין גברים לנשים. בתביעה תוהה התובע על הדימוי הגברי הזקוק לעזרה בעת החלפת צמיג ומנגד על החוש הטכני של נשים שנזקקות לשירות לכאורה מהיותן נשים, וטוען לאפליה מגדרית ולפגיעה בכבוד האדם.

מעניין יהיה לבחון כיצד יכריע בית המשפט בסוגיה זו. באיי.די.איי אומרים כי "ביטוח ישיר פועלת כדי להציע ללקוחותיה שירותים המותאמים לצורכיהם. כך, שירות החלפת צמיג במקרה של תקר, בדומה לשירותים אחרים, הוצע כשירות מותאם לצרכים ספציפיים שזיהתה החברה. חבל לנו שבמקרה הנדון התובע בחר לעשות שימוש ציני בטענה לאפליה מגדרית כביכול". 

 הביטוחים לנשים