פצצת הפנסיה: טיפ שבועי - איך בוחרים מוצר פנסיוני?

אחת ההחלטות החשובות בחיים, בוודאי אם רוצים לקבל קצבה ראויה לאחר הפרישה מהעבודה, היא בחירת המוצר הפנסיוני. כולנו רוצים לקבל את הסכום הגבוה ביותר האפשרי ואת השירות האיכותי ביותר במחיר הזול ביותר, ולשם כך יש לבצע סקר שוק מקיף. כדי לסייע בבחירה, ריכזנו את ההבדלים העיקריים בין המוצרים הפנסיוניים וצירפנו הסבר מהן הנקודות העיקריות שיש להתעקש עליהן בבחירת המוצר.

דמי הניהול: חייבים להתמקח

לדמי הניהול השפעה רבה על החיסכון שיצטבר עד גיל פרישה ולכן חשוב להתמקח על שיעורם, אפילו על חלקי האחוז. דמי הניהול נגבים בשתי דרכים: דמי ניהול מהפקדה, שנגבים כשיעור מההפקדה החודשית, ודמי ניהול מחיסכון, שנגבים בשיעור מסוים מהחיסכון. אצל חוסכים צעירים, שסכום החיסכון שלהם עדיין נמוך, דמי הניהול מההפקדה יהיו נדבך חשוב יותר, ואצל חוסכים מבוגרים, שסכום החיסכון שלהם גדול, דמי הניהול מהחיסכון יהיו משמעותיים יותר. שיעור דמי הניהול משתנים בין המוצרים הפנסיוניים ובין החברות המנהלות, וכדי לחסוך עשרות אם לא מאות אלפי שקלים במשך תקופת החיסכון, חייבים להתמקח. בנוסף, ניתן לראות בדוח השנתי שמגיע בימים אלה לתיבות הדואר את דמי הניהול הממוצעים ולהשוות לדמי הניהול שאנחנו משלמים.

תשואות גבוהות על כספי החיסכון

התשואה על החיסכון היא פרמטר מרכזי להשגת חיסכון מרבי בגיל פרישה. תוספת של 1% בתשואה הממוצעת עשויה להיות שווה מאות אלפי שקלים בגיל פרישה. מדובר בפרמטר קשה לבחינה משום שהמידע על תשואות שהושגו בעבר אינו מספיק כדי להצביע על תשואות שיושגו בעתיד. עם זאת, מומלץ לבחון את טבלת התשואות המתפרסמת במחשבוני משרד האוצר "גמל נט", "פנסיה נט" ו"ביטוח נט" ולהשוות בין התשואות שהשיאו החברות בטווח הארוך. התשואה היא גם נגזרת של הסיכון בתמהיל ההשקעות במוצר הפנסיוני. לכן חשוב לבחון מהו תמהיל ההשקעות במסלול ההשקעה שבו אנו חוסכים ואם הוא תואם את רמת הסיכון הרצויה לנו.

השירות לחוסך יכריע

השירות שנקבל מהחברה המנהלת את כספנו קריטי להחלטה היכן לחסוך. מדוע? כיוון שלעתים נידרש לפנות לחברות המנהלות את החיסכון הפנסיוני בתקופות קשות עבורנו, למשל לאחר פטירתו של אדם קרוב או במצב של אובדן כושר עבודה. כדי להקל את בחינת השירות שמספקות החברות לחוסכים, מפרסם אגף שוק ההון מדרג רמת שירות של החברות המנהלות. כל גוף מקבל ציון שנע בין 1 ל-100 על רמת השירות במוצר פנסיוני מסוים (קופות גמל, קרנות פנסיה וביטוח מנהלים). הציון מבוסס על סקרי שירות מקיפים שנערכים לחברות.

עלות הכיסוי הביטוחי מפני מוות ואובדן כושר עבודה

במסגרת החיסכון הפנסיוני קיים גם מרכיב הביטוח מפני מוות ואובדן כושר עבודה, ולדמי הביטוח על הכיסוי הביטוחי השפעה גדולה על החיסכון לגיל פרישה - עלויות הביטוח יכולות להביא לפגיעה בשיעור של 40% בסכום החיסכון לפנסיה. לכן יש לבחון אם הכיסוי הביטוחי נדרש ואם הביטוח לא מכסה ביתר או בחסר. בעניין זה חשוב לראות את תמונת הביטוחים הכוללת כי לרובנו יש ביטוח חיים גם דרך המשכנתה ומקום העבודה. פעולה נוספת היא בחינת עלות הביטוח ואם ניתן להשיג ביטוח זהה במחיר זול יותר. למשל, בקרנות הפנסיה הביטוח זול יותר מהמוצרים האחרים בשיעורים ניכרים, ובביטוח מנהלים וקופות הגמל יש פערים משמעותיים במחיר הביטוח.

 ההבדלים העיקריים בין המוצרים הפנסיוניים