עושים סדר במצב הפיננסי

חג הפסח הוא זמן מצוין לעשות סדר במצב הפיננסי ולא רק בארונות הבגדים והמטבח. המחאה החברתית שפרצה בקיץ 2011 אולי לא הובילה לשינויים משמעותיים ביוקר המחיה הכולל בישראל, אבל דבר אחד היא כן עשתה - היא הגבירה בשנים האחרונות מאוד את המודעות שלנו למצבנו הפיננסי, לאחר שהתחלנו להבין שאף אחד לא דואג לכסף שלנו, חוץ מאתנו.

עכשיו רק צריך לעשות את הדבר הנכון. המהפכה הבאה תתרחש היכן שמצוי הכסף הגדול של הציבור - בתעשיית הפיננסים. כ-700 אלף בתי אב בישראל מחזיקים כיום בסכומי כסף הנעים בין 100 ל-500 אלף שקל ושלא נעשה בהם שימוש שוטף. זהו הון פנוי, שהדרך המתבקשת לנצלו היא באמצעות חסכון והשקעה לטווח ארוך שמנוהלים כראוי.

על מנת שהמהפכה תצליח על כל אחד ואחת מאיתנו לקחת אחריות ושליטה על הכסף, ולשם כך צריך להתחיל לעשות סדר במצב הפיננסי.

הדבר הראשון שחשוב לדעת הוא מה המצב האמיתי שלכם. שאלו את עצמכם בכנות מספר שאלות כגון: האם אתם באמת יודעים כמה כסף יש לכם? האם אתם באמת יודעים כמה מהכסף שלכם מוצא דרכו לידי הבנקים, חברות הביטוח או קופות הפנסיה והגמל בעמלות שונות ודמי ניהול? מתי בפעם האחרונה ערכתם השוואה בין התנאים שמציעים הגופים השונים? האם אתם באמת שולטים בתזרים ההכנסות וההוצאות שלכם? האם אתם יודעים בכלל איזו תשואה קיבלתם על הכספים המופקדים בפיקדונות, בחסכונות או על תיק ני"ע שלכם? מה המצב בתיק המשכנתא שלכם כיום? וכמה כסף אתם חוסכים לעתיד של ילדיכם?

על מנת למצוא את התשובות המלאות לשאלות אלה ונוספות שיגיעו בעקבותיהן, נדרש מאמץ לא קטן של איסוף החומר וסידורו. לאחר שהמצב האמיתי מתגלה, לרוב תבינו שכדאי מאוד שתערכו משא ומתן ותבצעו פעולות שונות מול הגופים השונים, שמטרתן להוביל לשיפור מצבכם הפיננסי בזכות חיסכון משמעותי בעלויות הפיננסיות שלכם. כדי שכל התהליך הזה יעבור בשלום ותצליחו לנהל את מצבו הפיננסי של משק הבית שלכם באופן מודע, יעיל ומוצלח, אפשר וכדאי להתייעץ עם אנשי מקצוע מומחים ובצעו באמצעותם הערכה אובייקטיבית של המצב האישי שלכם - זה יכול לחסוך לכם הרבה זמן, כאב ראש וכמובן כסף.

בינתיים, הנה כמה רעיונות שיכולים לעזור לכם לשפר את מצבכם הפיננסי:

1. תשתמשו באינטרנט לטובתכם: היום אפשר לבצע כמעט כל פעולה באינטרנט, בקלות, במהירות ובזול. האפשרות לעקוב אחר המתרחש בחשבון שלנו בבנק, בחברת הביטוח או בקרנות השונות ולבצע פעולות במהירות מסייעת לנו לקחת שליטה על הכסף שלנו. ניתן לסחור באמצעות האינטרנט, לקנות ולמכור ניירות ערך, להורות על העברת כספים מחשבון אחד לאחר, להעביר כסף לחיסכון ובעיקר- להיות ערים למצב הפיננסי שלנו לאשורו בכל רגע נתון.

2. משכו את הכספים שנרדמו לנו בפק"מ: הרבה יותר מדי ישראלים עדיין מתעקשים משום מה לשמור על כספם בפיקדונות בבנקים. בסביבת הריבית האפסית השוררת בשנים האחרונות בשוק אין לכך שום הצדקה. הריבית על הפק"מ נמוכה מאוד, והרווח הקטנטן שנצבר בגינה נשחק ואף הופך להפסד ריאלי, וחבל.

3. בדקו את העמלות בבנק: לקוחות שמתמקחים עם הבנק, יכולים לחסוך לעצמם מאות שקלים בשנה, אותם אפשר בשקט להעביר לחיסכון. אם הבנק לא הולך מספיק לקראתכם - אין שום סיבה שלא תשקלו גם אפשרות לעבור מבנק אחד לאחר מדי כמה שנים.

4. ביטוחים זה חשוב, אבל לא צריך תמיד כל כך הרבה: חלקנו משלמים מאות שקלים בחודש על ביטוחים מיותרים - כסף אותו היינו יכולים לחסוך למטרות טובות הרבה יותר. בעיקר בביטוח סיעודי, בביטוח בריאות וגם בביטוח משכנתא - בררו היטב מה אתם מקבלים ומה אתם באמת צריכים, בהתחשב בגילכם, מצבכם במשפחתי והביטוחים הבסיסיים שגם ככה יש לכם.

5. קרנות השתלמות וקופות גמל מוצרים טובים שעלולים לעלות הרבה: מאות אלפי אנשים בישראל מחזיקים בקופות גמל וקרנות השתלמות, שלמעשה הינן אפיק חיסכון לכל דבר. לשני המוצרים הללו יש יתרונות רבים מבחינת מיסוי על הרווחים. אולם יש לשים לב למדיניות ההשקעה בכספים אלה ולעמלות שאתם משלמים בגין ניהולם.

הכותב הוא מנכ"ל אלומות הון ליין