הכסף ששוכב בבוידעם: איך מאתרים חשבונות לא פעילים?

ניקיון פסח מאחורינו והגיע הזמן לסדר גם את הכספים הפנסיוניים שלנו, אולי נגלה כסף שלא ידענו עליו. איך עושים זאת?

אחת הדרכים המרכזיות לסידור הכספים הפנסיוניים היא איתור חשבונות לא פעילים. חשבון לא פעיל עלול להיווצר כאשר עוברים לעבודה חדשה ופותחים תוכנית פנסיונית חדשה. חשבונות שלא מופקדים אליהם כספים הופכים ללא פעילים, ובדרך כלל אין בהם הטבות בדמי הניהול, כך שחוסכים רבים משלמים את דמי הניהול המרביים על כספים בחשבונות לא פעילים בקרנות פנסיה. עם השנים, הצטברו בחשבונות הללו יותר מ-25 מיליארד שקל וכדאי לבדוק אם גם לכם יש כספים בחשבונות לא פעילים. באמצעות ריכוז החשבונות אפשר להגדיל את יכולת המיקוח שלנו על דמי הניהול ולהגביר את השליטה בניהול החיסכון הפנסיוני.

משרד האוצר יזם חקיקה שתאפשר למזג את כל הכספים בחשבונות הלא פעילים בקרנות הפנסיה לתוך החשבון הפעיל שאליו מופקדים כספים באופן שוטף. במסגרת היוזמה ימוזגו כל החשבונות הלא פעילים לתוך החשבון הפעיל, אלא אם כן החוסך יחליט אחרת.

פעולה נוספת לסידור הכספים הפנסיוניים קשורה לחשבונות קטנים ולא פעילים בקופות גמל. כיום, קיימים בקופות גמל קרוב ל-2 מיליון חשבונות עם יתרות נמוכות שאינם פעילים עוד. חשבונות אלה מהווים כ-40% מסך החשבונות בקופות הגמל, אך הכספים המנוהלים בחשבונות אלה הם רק כ-2% מסך הכספים בקופות הגמל. בעקבות מהלך שיזם משרד האוצר, ניתן למשוך כספים מחשבונות קטנים ולא פעילים בקופת גמל בפטור ממס.

חשוב לדעת שמשנת 2016 ייגבו מהחוסכים לפחות 6 שקלים בחודש (72 שקל בשנה) בגין החשבונות הקטנים והלא פעילים בקופות הגמל. אם רוצים להימנע מתשלום דמי הניהול האלה, אפשר לבצע את משיכת הכספים וגם ליהנות מפטור ממס במשיכה. הפטור ממס מותנה בכך שסך החיסכון בכל החשבונות המנוהלים באותה קופת גמל אינו עולה על 8,000 שקל ולא בוצעו הפקדות או משיכות משנת 2014.

בעוד כמה חודשים, קופות הגמל צפויות ליידע חוסכים שבבעלותם חשבונות קטנים שאינם פעילים בדבר האפשרות למשוך את כספם בפטור ממס. אולם, אם ברצונכם לאתר חשבונות אלו כבר עכשיו, ניתן להשתמש במנוע לאיתור חסכונות פנסיוניים שהוקם על ידי משרד האוצר ("הר הכסף"). מנוע החיפוש מאפשר לאתר את כל החשבונות הלא פעילים בקופות הגמל אך אינו מאפשר לדעת מהי היתרה המנוהלת בכל חשבון. לשם כך, יש ליצור קשר עם הגופים המוסדיים שבהם הכספים מנוהלים.

החיסכון הפנסיוני דורש מעקב שוטף, משום שכך אנחנו יכולים לוודא שאנחנו ממצים את זכויותינו במלואן. הצעד הראשון הוא לנער את האבק מכספים אבודים.