פצצת הפנסיה: מה צריך לדעת לפני שלוקחים הלוואה?

הגופים המוסדיים מאפשרים לחוסכים במוצרי החיסכון השונים לקבל הלוואה בתנאי ריבית אטרקטיביים וללא עמלות, ללא תשלום מס - בניגוד למשיכת כספי הפנסיה טרם היציאה לגמלאות, שעליהם חייבים החוסכים בתשלום מס בשיעור 35%.

סכום ההלוואה תלוי בסוג המוצר. למשל, מקרן הפנסיה או מקופת גמל ניתן ללוות סכום שעומד על 30% מסך החיסכון הפנסיוני. בקרן השתלמות, סכום ההלוואה תלוי במעמד של כספי החיסכון. כלומר, אם הכספים נזילים וניתן למשוך אותם בכל עת בהתאם להוראות הדין, סכום ההלוואה הוא עד 80% מהחיסכון.

אם הכספים לא נזילים ולא הבשילו התנאים שמאפשרים משיכה בהתאם להוראות הדין, סכום ההלוואה יעמוד על 50% מסך החיסכון. תקופת ההלוואה נקבעת בהתאם לרצון הלווה ותימשך עד 7 שנים. בנוסף, את ההלוואה ניתן להחזיר מדי חודש ובחלק מהמקרים בתשלום אחד בסוף התקופה.

היקף ההלוואות מגופים מוסדיים עומד כיום על 9 מיליארד שקל בשנה, לעומת אשראי צרכני בסך 142 מיליארד שקל, הניתן על ידי בנקים וחברות כרטיסי אשראי. הגופים המוסדיים יכולים להעניק אשראי בגובה 100 מיליארד שקל בשנה, כך שההלוואות הניתנות על ידיהם רחוקות ממיצוי הפוטנציאל הגלום בהן.

ההלוואות מהגופים המוסדיים משתלמות לעתים, אך חשוב לדעת שחוסך שנוטל הלוואה מקרן פנסיה אינו יכול כיום לנייד את כספו לקרן פנסיה אחרת, גם אם יקבל בה תנאים טובים יותר. לפני כחודש פרסם משרד האוצר טיוטת הוראות חדשה בנושא שלפיה חוסך שקיבל הלוואה מהגופים המוסדיים יוכל לנייד את כספו לקרן אחרת ולשמור על תנאי ההלוואה, אולם עד להסדרת העניין מומלץ לחוסך לוודא לפני נטילת ההלוואה שהתנאים בקרן הפנסיה הנוכחיים הם המיטביים והמתאימים ביותר לו.

הלוואה מחברות המנהלות את כספי החיסכון היא אפיק נוסף שמגדיל את כוח המיקוח של הציבור מול הגופים האחרים שמציעים אשראי. לפני חתימה על קבלת הלוואה, חשוב לבדוק היכן התנאים הטובים ביותר מבחינת עמלות הקמה והריבית על ההלוואה.