פורסמו הקריטריונים לרישוי גופים שיידרגו אשראי ללקוחות

בנק ישראל פרסם היום (ג') את הקריטריונים למתן רישיון ללשכות האשראי - הגופים שיוכלו לפנות למאגר נתוני האשראי המרכזי, ולבצע את דירוגי האשראי ללקוחות.

מאגר נתוני אשראי אמור למלא תפקיד מפתח בפתיחת שוק הבנקאות לתחרות. במאגר ירוכזו נתונים על מוסר התשלומים של אזרחי ישראל לרשות המסים, לחברות המים והחשמל, לרשויות המקומיות ולגופים נוספים, מה שמכונה 'היסטוריית האשראי'.

על בסיס היסטוריית האשראי קובע הבנק את דירוג האשראי של כל צרכן, וכך הוא יודע לתמחר (ולהוריד) את שיעור הריבית שהוא דורש ממנו על הלוואות ואשראי. כיום רק לבנק שבו נמצא הלקוח יש דירוג אשראי, הואיל ורק הוא חשוף לנתונים על תשלומים שהלקוח משלם מחשבון הבנק שלו. בנקים שרוצים להתחרות על הלקוח אינם יודעים לתמחר במדויק את הסיכון שלו, ומתקשים להציע לו ריבית נמוכה יותר מזו שהוא מקבל בבנק שלו.

בחודש אפריל אושר בכנסת בקריאה שנייה ושלישית חוק מאגר נתוני האשראי המקים מאגר נתוני אשראי מרכזי בבעלות בנק ישראל, שיוכל לאפשר לכל בנק לקבל נתונים על כל לקוח. לבנק ישראל הוקצבו בחוק שנתיים וחצי להקמת מאגר נתוני האשראי, כלומר המאגר אמור להתחיל לפעול בסוף שנת 2018. מאז אישור החוק החל הבנק בהליך RFP לבחירת הקבלן שיקים את המאגר. את התהליך העסקי מרכז בבנק ישראל צורי תמם.

מהן דרישות הסף?

החוק קובע כי הגישה לנתונים במאגר המרכזי תינתן אך ורק ללשכות אשראי. כך למשל, במקרה שבו לקוח חדש מגיע לבנק ומבקש לפתוח חשבון ולקבל מסגרת אשראי יפנה הבנק - באישור הלקוח - ללשכת האשראי, ויבקש ממנה לדעת מה דירוג האשראי של הלקוח.

הלשכה תפנה למאגר ותקבל ממנו נתונים, שעל-בסיסם יבוצע דירוג אשראי ללקוח, שאותו תעביר הלשכה לבנק. לפי החוק נאסר על לשכות האשראי לשמור מידע על לקוחות לאחר העברתו - ומידע זה יישמר אך ורק במאגר עצמו שיהיה בעלות בנק ישראל.

דרישות הסף שפרסם היום הבנק כוללות ניסיון וידע מקצועי בדירוג אשראי ודרישות גבוהות בתחום היושרה והאי-תלות. כך למשל, ההוראות אוסרות על לשכת האשראי להיות בעלות תלות בבנקים או גופים נותני אשראי אחרים. בנוסף אומרים בבנק המרכזי כי הדרישות מציגות רף גבוה של דרישות ברמת אבטחת המידע.

תרומה משמעותית להתפתחות התחרות

מבנק ישראל נמסר: "לשכות האשראי הן שחקן מרכזי, ויש ביכולתן לתרום תרומה משמעותית להתפתחות התחרות בתחום האשראי הקמעונאי. בנק ישראל יפעל בשיתוף עם הלשכות שיקומו במטרה להשיג את מטרות החוק. אנו קוראים לכל הגופים המעוניינים להצטרף למגמה החדשה שמייצר חוק נתוני אשראי, לפנות אל בנק ישראל מוקדם ככל האפשר על מנת שנתחיל את תהליך הרישוי ובניית הלשכות לתועלת ולטובת משתמשי האשראי בכללותו, והצרכן הישראלי בפרט".