החשכ"ל החל במכרז לקראת הקמת קופת חיסכון לכל ילד

אגף החשבת הכללית באוצר פרסם היום (ב') את המכרז לבחירת גופי החיסכון שיוכלו להשתתף בתוכנית חיסכון לכל ילד, במסגרתה תפקיד המדינה בכל שנה בין 1.6 מיליארד שקל ל-3.2 מיליארד שקל בחשבונות שייפתחו בבנקים ובקופות הגמל ל-2.7 מיליון ילדים בישראל המקבלים קצבאות ילדים מהביטוח הלאומי.

יהלי רוטנברג, סגן בכיר לחשבת הכללית ומי שעומד בראש וועדת המכרזים אמר כי מדובר באחד המכרזים המורכבים ביותר שפורסמו בשנים האחרונות. "המורכבות של המכרז נובעת קודם כל מכך שאוכלוסיית היעד מונה 2.7 מיליון ילדים שמקבלים קצבת ביטוח לאומי, ומהמגוון הרחב של הגופים הפיננסיים שרשאים להשתתף במכרז, חברות מנהלות של קרנות גמל ובנקים".

אתגר נוסף נובע מלוחות הזמנים הצפופים של המכרז שמחייבים שההחלטה על תוכנית החיסכון תתקבל לא יאוחר מה-1 ליוני 2017. במועד תחילת ההפקדות כבר יעמוד לטובת הילד סכום ראשוני של כ-1,000 שקל - החזר רטרואקטיבי של ההפקדות החל ממאי 2015 - מועד כינונה של ממשלת נתניהו, המועד שהובטח לחרדים כמועד החזרת קצבאות הילדים לגודלן המקורי.

תוכנית חיסכון לכל ילד של שר האוצר משה כחלון רלוונטית ל-1.14 מיליון משפחות שמקבלות קצבאות ילדים. לפי דרישת המפלגות החרדיות בעת הקמת ממשלת נתניהו הוחזרו קצבאות הילדים לגודלן, טרם הקיצוצים של שר האוצר הקודם יאיר לפיד.

התוכנית נולדה לאחר שהחרדים הסכימו להצעה יצירתית של האוצר, שלפיה 50 שקל מתוך התוספת החודשית לקצבה - יופנו לתוכנית חיסכון שתיפתח על שם הילד בבנק או בקופת גמל. ההפקדות יימשכו עד גיל 18, ואז יקבל הילד תשלום של 500 שקל, ויוכל למשוך את מלוא הסכום או להשאיר את הכסף בחיסכון.

בגיל 21 תשלם המדינה (לחוסכים שלא ימשכו את כספם בגיל 18) תשלום אחרון של 500 שקל, ולאחר מכן יוכל הילד הבוגר להמשיך ולהפקיד בעצמו כספים לתוכנית ללא הגבלה אך גם ללא סיוע כספי נוסף מהמדינה.

בסך הכול יופקדו במהלך השנים לטובת כל ילד 10 אלפים שקל (מהלידה ועד גיל 18). הסכום צפוי להיות יהיה כמובן גבוה יותר משום שהכסף יישא ריבית (בפיקדון בנקאי) או תשואה (בקופת הגמל). ההפקדה בקופת גמל אמורה להשיא תשואה גבוהה יותר מהפקדה בבנק, אך בניגוד לבנק ההפקדה בקופת הגמל חשופה גם להפסדים. רוטנברג ציין כי הבנקים יידרשו לפרסם מדי יום את הריבית שיבטיחו למפקידים לחמש שנים (עד תחנת יציאה) או לכל תקופת החיסכון.

המדינה תאפשר להורי הילד להפקיד 50 שקל נוספים בכל חודש מתוך כספי הקצבה של הילד - וכך יוכפל הסכום הנומינלי שישולם לילד במהלך 18 השנים ל-20 אלף שקל.

היתרון של הבנקים על גופי הגמל הוא בהתחייבות שהם נותנים להבטחת סכום הקרן - וזו גם אחת הסיבות שהחשבת הכללית התעקשה על הכנסת שינוי לתוכנית המקורית שקובע כי ברירת המחדל לנערים בני 15 ומעלה שיצטרפו לתוכנית תהיה הפקדת הכסף בבנק ולא בקופת גמל.

הבנקים יקבלו מהמדינה תשלום עבור עלויות הממשקים. קופות הגמל יידרשו להתחייב לגבות דמי ניהול שלא יעלו על 0.15% מהצבירה.

הסוגיה המורכבת ביותר בניהול תוכנית החיסכון לכל ילד היא בחירת ההורים, להיכן יופקדו התשלומים שתעביר המדינה - האם לפיקדון בנקאי או לקופת גמל.

הורים לילדים עד גיל 15 שלא יבחרו - הקצבאות יועברו לקופת גמל ברירת מחדל שתיבחר במכרז. הורים לילדים בגילאי 15 עד 18 שלא יבחרו - הקצבאות יועברו לבנק ברירת מחדל שייבחר במכרז.

לעומת זאת, במידה והורה יבחר עבור ילדו הבכור את הבנק או את קופת הגמל - יצורפו הילדים הבאים בתור לאותו בנק או קופת גמל אלא אם ההורה יבחר אחרת. הבחירה תיעשה באמצעות אתר אינטרנט משותף לאוצר ולביטוח הלאומי כאשר ההורה הראשון שייכנס לאתר יוכל לבצע את הבחירה עבור ילדו.

במסגרת המכרז הבנקים יידרשו להקים 3 מסלולי חיסכון: מסלול בריבית קבועה לא צמודה, מסלול בריבית קבועה צמודה למדד, ומסלול בריבית משתנה. הבנקים יוכלו להציע פיקדון שיהיה סגור לכל תקופת החיסכון, ופיקדון שיהיו לו תחנות יציאה בכל חמש שנים שבהן הילד יוכל לעבור בין מסלול למסלול. לא יאופשר מעבר בין הבנקים אך ניתן יהיה לעבור בין גופי הגמל.